Ekonomický vývoj v České republice je na tom během posledních let a nyní více než dobře. To má vliv na růst příjmu obyvatelstva a zlepšení jejich finanční situace. Mnoho z obyvatel pak díky této výhodné situaci uvažuje nad pořízením vlastního bydlení. Jaká mohou v budoucnu nastat rizika? Pojďme se podívat na možné situace, které ohrozí ty, kteří nejsou již nyní připraveni a plánují jen krátkodobě. Článek se zobrazí zdarma po nasdílení na Váš Facebook profil.

[sociallocker]

Omezení hypoték – maximální výše LTV

V současné době je cena bytů na své maximální hranici a to má také vliv na doporučení pro omezení hypoték od ČNB. Není to až tak způsobené pouze hodnotou jako takovou, ale také poptávkou po nemovitostech, která je vyšší, než aktuální nabídka. To vše se promítá do ceny bytu a i do bankovních odhadů. Odhadce totiž stanovuje aktuální cenu nemovitosti (mimo ceny budoucí u hypotéky na výstavbu nemovitosti a developerské projekty). Tato odhadní cena pak stanoví výši LTV hypotéky a tím pádem i úrokovou sazbu.

Pokud ale nyní nakoupíte nemovitost s vyšší kupní cenou a úrokové sazbě na hraně, kde dochází ke změnám úrokové sazby (nyní mezi 80% až 90%), tak za 5 let může dojít k propadu cen nemovitosti. Ostatně nebylo by to poprvé ani naposledy, protože ceny nemovitostí se vždy pohybovaly nahoru i dolů. Při bankovním odhadu při refinancování by pak nemusela cena nemovitosti stačit na refinancování ve výhodnější úrokové sazbě a vám by zbývaly pouze 2 možnosti:

• mimořádná splátka k dorovnání vlastních zdrojů až do výše potřebné LTV pro levnější úrokovou sazbu – ne každý bude mít tu možnost zaplatit deseti/sta-tisícové platby
• akceptovat vyšší úrokovou sazbu při refinancování v nové i stávající bance a tím pádem platit zbytečně více peněz na úrocích

Omezení hypoték pro využití vlastních zdrojů z jiných úvěrů

Ještě stále je k dispozici varianta, kdy se pro lepší úrokovou sazbu používají jiné úvěry bez zástavy nemovitostí. Tím se docílí toho, že máte dost peněz, které připojíte k nákupu nemovitosti přes hypotéku. Poté ale musíte splácet oba úvěry zároveň a pokud nemáte vlastní finanční rezervy domácnosti, může tak snadno dojít k tomu, že v případě výpadku příjmů při ztrátě zaměstnání nebo dlouhodobé nemoci nebudete moci pravidelně a včas splácet oba úvěry. Pak vás banka nebo poskytovatel úvěru zařadí do bankovních registrů a jiné banky Vám pak při refinancování nemusí poskytnou hypotéku vůbec nebo pouze za nevýhodných podmínek s vyšší úrokovou sazbou. Toto riziko chce pomocí omezení hypoték ČNB odstranit a ještě více tak nastavit bezpečnější pravidla nejen pro hypotéky. V budoucnu tak nebude možné takto obcházet poskytování úvěrů, protože některé banky si již nyní dávají do podmínek doložení výpisu bankovního účtu, kde je k dispozici částka pro úhradu vlastních zdrojů.

Omezení hypoték od ČNB dává smysl, protože chrání dlužníky

I když to vypadá jako zbytečně tvrdé omezení hypoték, osobně to z pohledu hypotečního specialisty vidím jinak a dává mi smysl, že se ČNB snaží chránit žadatele o hypotéky. K tomu sice již přispívá změna zákona o úvěrech, která je v platnosti od prosince roku 2016, ale i tak je potřeba pevně stanovit a také upravit některá pravidla. ČNB nemá pravomoci svá doporučení bankám nařizovat, ale banky ve svém zájmu poslouchají jednotlivá doporučení ČNB.

[/sociallocker]