Nebankovní půjčky jsou takovým věčným nešvarem ve světě finančního trhu a i přes zásah nového zákona o úvěrech a změnám podmínek registrací u ČNB jsme se jich v České republice nezbavili. Tedy hlavně těch nebezpečných a opravdu nevýhodných. Děkuji proto předem že sdílíte článek na Facebooku. Bude lepší se o to podělit s přáteli.
Opravdu potřebujete využívat nebankovní půjčky?
Hlavním důvodem poskytování nebankovních půjček (krátkodobých i dlouhodobých) je jediný. Nechat co nejvíce vydělat jejich poskytovatele. Nejde ale o výdělek za poskytnutí půjčky jako takové. Někteří poskytovatelé už dopředu počítají s tím, že klienti mohou mít problém se splácením a proto budou platit případné poplatky za pozdní platbu, poplatky za upomínky přes SMS a následně i poštovní zásilkou atd. Proto také není problém takovou půjčku získat třeba i na mateřské dovolené, v důchodu atd. Taková na první pohled výhodná půjčka se pak rázem změní na dost nepříjemnou splátku s navýšením poplatků a smluvních pokut. Naprostá většina takových půjček je navíc zbytečná a lidé je využívají z některého z těchto důvodů:
- Potřebujete si koupit nový telefon, televizor, dovolenou
- Jste dlouhodobě nemocní a potřebujete platit nájem / hypotéku
- Rozbilo se vám auto a potřebujete rychle peníze na opravu
Každý případ z tohoto seznamu má ale jiné, řešení, takže krátkodobé půjčky jsou ve většině případů jen z rozmaru, lenosti nebo finanční negramotnosti. Jiné to je u dlouhodobých půjček se zástavou nemovitosti na vyplacení exekuce.
Jaké řešení mám na mysli? Někteří z vás už asi vědí jak na to.
- Opravdu potřebujete nový televizor nebo telefon teď hned? A začali jste si v předstihu odkládat peníze / spořit na účtě právě pro tento účel? K dispozici jsou také nákupy na splátky a pokud dostatečně dobře hledáte, tak lze využít i nabídek na splácení bez navýšení ceny. Samozřejmě i zde je třeba nastudovat si podmínky.
- Máte závazky vůči bance a nemáte dostatečnou rezervu na 3 až 4 měsíce? Na tyto rizika je vhodné životní pojištění a v něm využití pojištění pracovní neschopnosti.
- Rozbilo se vám auto? Tak jen stačí využít peníze, které jste si odložili do finanční rezervy domácnosti. Že žádnou nemáte? Tak nejdříve zkuste získat půjčku u někoho v rodině nebo u přátel. Samozřejmě v písemné formě a dle předem smluvených pravidel.
Nebankovní půjčky mají občas opravdu nevýhodné úročení
Ne u všech, ale u některých nabídek mají poskytovatelé nastaveno pro klienty opravdu nevýhodné varianty úročení. Nemyslím tím výši úrokové sazby nebo RPSN, ale to, že nejdříve ve splátkách splácíte úroky a poplatky a až poté splácíte dluh jako takový. Pokud se Vám tedy v následujících letech zlepší finanční situace a budete chtít úvěr vyplatit, čeká vás nepříjemné překvapení, protože nebudete mít zdaleka splaceno tolik, kolik budete očekávat. Abych nezapomněl….plus poplatek za předčasné ukončení. Pro porovnání třeba u hypotéky platíte anuitní splátky, tj. část jde na úhradu úroků z aktuální dlužné částky a druhá část jde úhradu dluhu jako takového.
Nebankovní půjčky a jejich „poplatky“ nejsou všechno
Na konec taková menší perlička. Někteří poskytovatelé nebankovních úvěrů a půjček mají opravdu zajímavé nápady. Do obchodních podmínek vám třeba dají, že pokud dáváte do zástavy nemovitost a opozdíte se se splácením, mohou si na nemovitost danou do zástavy umístit reklamní banner velikosti až 300cm x 200 cm, propagující zpeněžení této nemovitosti za účelem uspokojení jejich pohledávek, a to až do doby jejich uspokojení. Podle znění obchodních podmínek to tedy může být až do konce smlouvy, takže i když nedoplatek uhradíte, stále ještě máte svůj závazek. Ten je sice již řádně splácený, ale není uspokojena pohledávka, tj. závazek.
