Spousta z Vás ještě stále vidí finanční plánování a finanční poradenství jako zbytečnost. Sami ho ale využíváte, a ani o tom nevíte. Nevěříte? A jak jste se připravovali na poslední Vánoce nebo letní dovolenou u moře? Použili jste peníze z výplaty nebo peníze, které jste si během roku dávali stranou na bankovní/spořící účet nebo jste si snad vzali půjčku? Tak přesně to je také finanční plán rodiny. I když takto jde o krátkodobý plán, i tak jste začali myslet dopředu, a to je dobře. Ve financích ale musíte myslet dopředu v řádu let, a ne pouze měsíců.

Díky správně nastavenému hospodaření s příjmy a výdaji domácnosti se totiž mnohem lépe a levněji vyhnete nevýhodným úvěrům, dopadu při výpadku příjmů, a splníte si to, co opravdu chcete a o čem sníte. Ať je to vlastní byt, peníze na rekonstrukci, peníze na studium děti, nové auto atd.

Paní Jana mi dala příjemnou zpětnou vazbu na sestavený finanční plán. Nejvíce se jí líbilo, že jsme postupně a detailně prošli vše potřebné, a řešili jsme spolu to, co ona opravdu chce, a ne to, co jí třeba v bance nutili, že potřebuje. Zároveň jsme našli úsporu skoro 1.200 Kč každý měsíc na jejích výdajích, a sestavili jsme přehled o jejich smlouvách. Teď je má v online přístupu odkudkoliv, včetně informací  jak je má nastavené a hlavně proč má zrovna tu nebo tu smlouvu. Zároveň bude každý rok dostávat několik servisních informací o tom, jaké změny jsou potřeba nastavit a upravit. Schůzka byla asi na hodinu času a následné zpracování možností jsem pak dořešil v kanceláři.

Finanční plánování totiž není jen jednorázová akce, ale hlavně dlouhodobá cesta a spolupráce, kterou se mnou klienti využívají.

Berte to tak, že jde vlastně o takovou obdobu, jako je finanční plán podniku. I v něm se řeší budoucí rozvoj, investice do vybavení, zaměstnanců, prodejní strategie a podobně. Je proto potřeba začít řešit Vaše finanční plány detailněji a přesněji. To platí nejen pro nastavení cílů, ale hlavně pro následnou volbu vhodných postupů a nástrojů.

Co je vlastně finanční plánování?

Finanční plánování určitě není jen to, že začnete posílat peníze do jednoho produktu, a pak se uvidí. Stejně tak to není spoření do pojistky, jako tomu bylo před 10 lety. Finanční plán zahrnuje postupné kroky k nastavení finanční rovnováhy rozpočtu rodiny, a využívání volných peněz k odkládání a jejich zhodnocení. Před každým spuštěním finančního plánu proto s klienty řeším podrobnější analýzu, kde probereme představy, možnosti a reálnost dosažení cíle. Dopředu tak víme k čemu budeme peníze potřebovat kolik budeme potřebovat, a kdy budeme peníze potřebovat. Podle toho pak pro klienty sestavím finanční plán na míru nejen představám, ale i možnostem.

Na jak dlouho se finanční plán sestavuje?

Nejdříve si musíme uvědomit, že nic není hned, a zázračné zbohatnutí je pouze náhodné a opravdu rizikové, protože stejně jako vydělat. Základem kvalitního finančního plánu je nastavení finanční stability domácnosti. Teprve potom spolu nastavíme tři základní doby. Pro krátkodobé finanční plánování stačí doba do 5 až 6 let. Na střední dobu máme od 7 do 12 let a na dlouhodobé plány podle vašeho věku od 12 let více. Finanční plán se totiž řeší po dobu pobírání příjmů. Ať jsou to peníze z podnikání nebo zaměstnání, nebo i příjmy z pronájmů nemovitostí a výnosů z úspor.

Finanční stabilita domácnosti

Asi víte, jak se staví dům. Pro každý dům se nejdříve dělá to nejdůležitější. Základová deska z betonu. Bez kvalitní základové desky totiž hrozí, že se vám následně dům zřítí. Buď hned nebo během několika let. To určitě nikdo nechce. Právě proto se začne vytvářet finanční rezerva domácnosti a zajištění příjmů domácnosti. K čemu by pak byla jakákoliv investici, pokud jí budete nečekaně a neplánovaně potřebovat, že? Také byste dům nestavili od střechy.

Krátkodobá část

Krátkodobá část pro finančního plánování je nastavená na dobu do 6 let. Během celkového finančního plánu se proto může opakovat několikrát. Nejčastěji používané nástrojem bývá spořící účet, stavební spoření nebo oblíbené realitní fondy. Zvolené nástroje odpovídají době na odkládání. Stejně tak, jako jejich konzervativnost. Krátkodobá část finančního plánu se také částečně využívá jako finanční rezerva nebo příprava na novou fixaci hypotéky, případně na dovolené nebo koupi auta / nábytku atd.

Střednědobá část

Tady jsme už v delší době na odkládání. Ideálně na dobu od 7 do 12 let. I tady už se může řešit příprava na rychlejší zaplacení hypotéky, zajištění vlastních zdrojů k hypotéce nebo příprava peněz dětem na studium nebo jako start do života.

Dlouhodobá část

Dlouhodobý finanční plán se zaměřuje zejména k řešení renty k důchodu, doplacení většího nebo dalšího hypotečního úvěru atd. Kombinuje se zde několik nástrojů. Ať už jde o investice, zlaté spoření, investice do nemovitostí atd.

Základním pravidlem u všech součástí finančního plánu je dodržení strategie a způsobu. Po určité době se stejně provádí úpravy nebo změny, ale vždy se dopředu posoudí jejich výhodnost a dopad. Stejně tak, když dojde k výpadku příjmů na kratší dobu, už dopředu víme, že společně projdeme další kroky pro následující dobu při hledání dalšího zaměstnání nebo po dobu nemoci.

Jaké jsou nejčastější chyby při finančním plánování?

1) Tou nejzásadnější chybou je, že vůbec neplánujete. Pak se není čemu divit, že vás překvapí nečekané výdaje, nebo si musíte na své cíle a potřeby půjčit peníze a postupně splácet.

2) Myslíte si, že na finanční plánování nemáte dost peněz. Mám spoustu zkušeností, kdy jsme s klienty procházeli nejen jejich příjmy a výdaje, ale hlavně aktuálně využívané služby a smlouvy. Našli jsme nejen zbytečné služby, ale také nefunkční smlouvy ( podpojištění nemovitosti, životní pojistka na 10.000 Kč atd.)

3) Vybíráte možnosti a nástroje nahodile a na základě emocí. Vidíte něco u přátel, a pořídíte si to také. V bance vám něco doporučí, a tak si produkt nebo službu sjednáte. Ve finále ale zjistíte, že do sebe jednotlivé služby nezapadají, řeší něco, co není podstatného nebo je to zbytečné.

4) Nesledujete možnosti úspor – pravidelné sledování úspor a způsobů, jak je zvýšit, může pomoci dosáhnout finanční svobody rychleji.

5) Špatné finanční návyky –  Zbavte se jich co nejdříve. Pomůže to snížit výdaje a dosáhnete dříve finanční jistoty a nezávislosti.

6) Nenechte se nalákat na extra výhodné nabídky. Držte se původně nastaveného plánu, a jakékoliv „výhodné“ nabídky se mnou nejdříve projednejte. Vyhnete se nejen zklamání, ale většinou i ztrátě peněz.

Co je nejdůležitější pro finanční plánování?

Držte se Vašeho plánu. Pokud není možnost nebo je třeba řešit něco důležitějšího, nemusíte přesně splnit to, co jste si naplánovali. Důležité ale je, abyste vydrželi až do cíle. Jak už jsem psal, stejně během plnění vašeho finančního plánu postupně upravujte a doplňujeme parametry služeb a nástrojů. Už na začátku si totiž jasně stanovíte, co je pro Vás prioritou a co není až tak důležité.

Vždy se dostatečně informujte. Ať už využijete služeb finančního poradce, nabídky banky nebo si budete hledat produkty sami, tak si zajistěte dostatek podkladů. Chcete mít jistotu, že právě teď máte vše v pořádku? Sjednejte si se mnou nezávaznou schůzku. Sami se přesvědčíte, že moje informace a zkušenosti vám ušetří čas i peníze.

Jak získat vlastní finanční plán?

Je mi jasné, že si to někteří z vás budou chtít zkusit sami. Dopředu ale vím, že podstatná část tímto způsobem ztratí spoustu času nebo i prodělá nějaké peníze, protože si nepohlídají vše potřebné.

Ti z vás, kteří ale chcete začít od začátku a chcete jet „na jistotu“, jak se říká, stačí odeslat kontaktní formuláře pod článkem.