Jistě už jste zaslechli pojem podpojištění nemovitosti. Doufám, že to bylo z televizní reportáže nebo od vašich známých, a netýkalo se vás při pojistné události. Co to vlastně znamená, a proč by se to mělo týkat i vás? To si projdeme v tomto článku, a zároveň se podíváme i na to, jak se podpojištění zbavit a jak získáte odpovídající krytí rizik. Nesprávně nastavené pojistné smlouvy mají podpojištění a přepojištění. Přepojištění znamená, že pouze zbytečně platíte víc peněz na pojištění. Horší variantou je podpojištění.

Podpojištění nemovitosti pravděpodobně hrozí i vám!

Protože pokud vlastníte nemovitost, tak je zde velká pravděpodobnost, že máte starší pojistnou smlouvu, kterou jste si v posledních letech neupravovali. A tady právě vzniká riziko podpojištění. Kdo za toto riziko může? Nárůst ceny nemovitosti a stavebního materiálu. A samozřejmě tradičně i inflace.

Pro lepší představu jsem udělal pro podpojištění příklad, co je to vlastně podpojištění nemovitosti. Dejme tomu, že jste v roce 2008 řešili vlastní bydlení, a přemýšleli, jak koupit byt nebo dům. Nakonec jste koupili rodinný dům v hodnotě 3.500.000 Kč, a rovnou jste si ho pojistili na celou částku této ceny. Postupně ale plynul čas, a cena této nemovitosti je vyšší. Za to může růst ceny stavebního materiálu, který by byl potřeba na následnou opravu při vzniklé škodě, poptávka po nemovitostech a samozřejmě inflace. Proto lze očekávat, že aktuální cena vaší nemovitosti je 5.000.000 Kč, a možná i víc.

Nyní si porovnejme, jak by se plnila pojistná událost ve výši 2.500.000 Kč. Pokud by se něco stalo před nárůstem cenu nemovitosti, tak by pojišťovna vyplatila celou škodu. Dokonce by akceptovala i rozdíl (většinou 10 – 20% hodnoty nemovitosti). Proč? Protože do určitého limitu odchylky od reálné ceny nemovitosti pojišťovny akceptují možnost nižší, nebo vyšší pojistné částky. V některých pojistných smlouvách je také nastavena funkce „indexace pojistné částky“. To je propočet, který každý rok mírně navyšuje pojistné krytí. Celková podpojištěnost nemovitosti pak není až tak velkým rizikem. Tady bych ale moc nespoléhal, že máte vše vyřešeno, protože indexace nemusí být dostačující, a jsme tam, kde jsme byli, pokud by došlo k podpojištění nemovitosti.

Podpojištění nemovitosti - porovnání
Podpojištění nemovitosti příklad – porovnání pojistného plnění

Jak řeší pojišťovny uplatnění podpojištění nemovitosti?

Když ale nastane škoda 2.500.000 Kč nyní, při ceně nemovitosti 5.000.000 Kč, vyplatí pojišťovna pouze 1.750.000 Kč. Proč? Protože jde o škodu ve výši 2.500.000 Kč. Cena nemovitosti je 5.000.000 Kč a původní pojištění kryje 3.500.000 Kč. To je 70% aktuální ceny (Výpočtem: 3.500.000 / 5.000.000 = 0,7 = 70%). Proto také pojišťovna vyplatí 70% vzniklé škody.

2.500.000 Kč x 70% = 1.750.000 Kč

Pojišťovna tedy splnila svůj závazek, a nijak vás nepoškodila. Vyplatila polovinu z pojistného krytí. To vám ale evidentně nebude stačit na náhradu škody a opravu nemovitosti. Navíc pokud máte nemovitost na hypotéku, tak byste správně měli nemovitost opravit co nejdříve, ale peníze z pojištění půjdou do banky, a ta je bude v rámci vinkulace pojištění vyplácet postupně, například oproti dodavatelem oprav vystaveným fakturám.

Sami asi vidíte ten zásadní rozdíl, že. A to je ještě potřeba, abyste měli pojistné krytí na toto riziko, protože i dnes se setkávám s tím, že nemají klienti pojištěná potřebná rizika.

Vyhněte se riziku a zbavme se podpojištění nemovitosti

Jak na to? Nejdříve najděte vaší pojistnou smlouvu. Nejste ani první a ani poslední, kdo při nastavení pojistné smlouvy zajímala pojistná ochrana nemovitosti, podlahová plocha nemovitosti, a povodeň. Tu budeme potřebovat. Potom mi napište zprávu přes kontaktní formulář pod tímto článkem. Rovnou mi můžete poslat i pojistnou smlouvu k nemovitosti, aby bylo všechno vyřízeno rychleji. Já vám zavolám, a po telefonu probereme vše potřebné. Podle toho pak dořeším potřebnou administrativu a nastavení potřebného krytí, aby už vám podpojištění nemovitosti jen tak nehrozilo. Zároveň se podíváme i na běžné výluky z neživotního pojištění. O těch se moc nemluví, ale přece jen nemáme rádi překvapení, že?

Díky tomu budete mít nejen jistotu, že máte správně nastavenou výši pojistného krytí, ale hlavně se podíváme na skutečná rizika, která hrozí vaší nemovitosti, domácnosti, a také neúmyslným škodám z občanského života. Tomu já říkám osobní povinné ručení.

Takže pro kontrolu ještě jednou 3 kroky k tomu, že se zbavíte podpojištění nemovitosti

  1. Najděte si svoji pojistnou smlouvu nemovitosti
  2. Odešlete mi přes formulář pod článkem Vaše kontakty a základní informace
  3. Po telefonu nebo osobně dořešíme potřebné informace a nastavení

V podstatě je to pro vás ta nejjednodušší cesta, jak se elegantně zbavit rizika, a zároveň získáte i další praktické a potřebné informace k ochraně vašeho majetku.

Podpojištění nemovitosti se dá řešit i dlouhodobě

Nechcete řešit úpravu pojistné smlouvy na nemovitosti, protože na to nemáte čas, náladu, nebo prostě jen nechcete řešit? I tady mám pro vás ideální řešení. Nastavím vám vhodné a dostačující  pojištění nemovitosti bez stanovení limitu pojistného krytí nemovitosti. To znamená, že nebudete muset každé čtyři roky hledat smlouvu, a řešit, jestli máte správně nastavené pojistného krytí. Tato varianta se počítá podle velikosti nemovitosti a poskytnutá sleva, kterou zde mám pro své klienty, je samozřejmostí. Jediné, co pak budete se smlouvou řešit, je její zrušení při prodeji nemovitosti.

Řešíte situaci ve článku? Chcete upřesnění?
Pomohu vám s tím.
Stačí jen odeslat vyplněný formulář

Sdílejte článek s přáteli