Předmětem tohoto článku je téma rozvod a hypotéka. Podíváme se, jak se řeší vypořádání závazků z hypotéky, a jak správně postupovat, aby jste zbytečně neutráceli peníze a neriskovali svůj majetek. U rozvodu jde o citlivé téma, ale jak se říká, život jde dál. Během manželství si spoustu párů pomocí hypotéky pořídí i vlastní bydlení a další společný majetek (auto, chata atd.) Když ale dojde na rozvod, je třeba vzájemná dohoda co komu z majetku zůstane. Stejně tak je to i se závazky jako je hypotéka a další úvěry.
Rozvod a hypotéka: Kdy a jak řešit?
Mojí specializací jsou hypotéky a reality. Informace ze článku berte jako základ pro další rozhodování. Samozřejmostí je nastavení dohody o vypořádání vaším právníkem, protože v tomto článku probereme spíše jak na to skrze finance.
K dispozici máte hned několik variant a je potřeba si vše v klidu a předem rozmyslet a samozřejmě i písemně potvrdit. Co je psáno, to je dáno a vždy je lepší předcházet komplikacím a vzájemným překrucováním faktů z ústní dohody.
Rozvod a hypotéka se společně nedají načasovat, proto je dobré si předem posoudit možné varianty a každý z vypořádání SJM by měl pochopit, že je občas dobré udělat drobný i větší ústupek k oboustranné spokojenosti. To, že mají partneři nesrovnalosti v citovém životě by nesmí mít vliv na jejich rozumné uvažování. Projeví se to hlavně na finančním dopadu u rozvodu a vypořádání SJM. Buď se obě strany dohodnou společně, nebo jim rozdělení SJM stanoví soud.
1) Rozvod a hypotéka v nejhorší variantě vypořádání: Smluvní strany se nedohodly a obě chtějí řešit vypořádání SJM okamžitě, včetně vyplacení podílu na nemovitosti a zrušení závazku ve splácené hypotéce. Tím pádem je třeba zvážit, co se splácenou nemovitostí. Kdo si jí ponechá? Půjde nemovitost do prodeje? Má protistrana dost finančních prostředků na vyplacení podílu na nemovitosti? Víte, za jak dlouho se nemovitost prodá a za kolik? Víte kolik zaplatíte realitní kanceláři a kolik na dani z prodeje? Víte, kolik Vás budou stát poplatky v bance? Ano, v bance Vám za poplatek vystaví vyčíslení zůstatku k požadovanému datu. Naštěstí v něm nebudete mít poplatek za předčasné splacení hypotéky – předčasné ukončení hypotéky, protože při prodeji a vypořádání SJM se neplatí. Tento poplatek může být až 5% z dlužné částky a to za každý rok do data fixace. Rychlé řešení proto není výhodné řešení.
2) Rozvod a hypotéka s kompromisem – Jeden z partnerů si ponechá nemovitost k užívání a zároveň splácí i hypotéku do dalšího data fixace. Tyto splátky se pak berou buď jako poplatek za užívání bytu, nebo užívající jinak kompenzuje užívání nemovitosti druhé straně. Při fixaci se pak aktuální úvěr vyplatí novou hypotékou, kde bude už jen jeden z partnerů (případně i s další osobou pro dostatečnou bonitu pro splácení). Nemusí ale čekat na konec fixace. Pokud bude dostatečně bonitní, nebo si zatím zajistí potřebné příjmy, tak si může vzít hypotéku na vypořádání SJM dříve. K tomu ale už bude potřeba dokončit rozvod a mít už platnou dohodu o vypořádání.
Splácenou hypotéku lze totiž navýšit pro vyplacení podílu a závazků vůči druhému z manželů, který nemovitost přenechal druhému. Je zde i varianta dodatku / změny v úvěrové smlouvě, během splácení. Závazek jednoho z manželů se zruší převodem na jinou osobu, která místo ní vstoupí jako spoludlužník do hypotečního úvěru. Vyrovnání za nemovitost je pak řešeno jiným úvěrem nebo další hypotékou. Tato hypotéka ale nejspíše bude vyžadovat další nemovitost do zástavy. Při nižší částce lze uvažovat i o účelovém úvěru nebo využít stavební spoření.
3) Rozvod a hypotéka bez následků – Je zde i varianta, že se obě strany dohodnou a byt splácejí společně dál, například pro užívání dětí až vyrostou nebo jako společnou investici k pronájmu. Každý si najde odpovídající bydlení a splácenou nemovitost pronajmou. Z nájmu se pak platí potřebné poplatky a splátka hypotéky.
V této variantě ale mohou být v nevýhodě zejména ženy, pokud mají nižší příjmy (mateřská, rodičovský příspěvek atd.). Stejně tak může závazek ze splácení hypotéky snížit bonitu žadatele při nové hypotéce na vlastní hypotéku. Příjem z pronájmu totiž pro novou banku nebude dostatečný pro pokrytí předchozího závazku.
Rozvod a hypotéka při splácení ostatních úvěrů
Během vypořádání SJM se také řeší další závazky, nejen hypotéka. Mezi takové závazky se počítá zejména splácení bankovních i nebankovních úvěrů a půjček, kreditní karty atd. Ve většině případů platí, že do výše 300.000,- Kč stačí podpis jen jednoho z partnerů, i když ani toto některé banky nedodržují. Pokud ale dojde na rozvod, je dobré tyto závazky jednotlivě zmínit ve vypořádání SJM. Předejdete tak komplikacím, pokud bude poskytovatel úvěru chtít splátky po Vás, pokud partner přestane splácet. Dluh vznikl během společného manželství a je třeba zamezit případným komplikacím. O postupu se proto poraďte se svým právním zástupcem.
Jak dlouho trvá vyvázání z hypotéky? Záleží na tom, jakým způsobem bude vyřešen závazek vůči bance. Pokud půjde vše tak, jak má, tak počítejte, že o hypotéce budete mít záznam v registrech minimálně 3 měsíce. Některé banky ale mohou akceptovat potvrzení banky o tom, že už jste se zbavili svých závazků.
Rozvod a hypotéka co nejlevněji? Kontaktujte mě
Ve článku jsem uváděl stručné popisy a varianty. Během řešení je ale potřeba zajistit spoustu dalších úkonů a postupů, které zde ve článku neuvádím. Rozvod a hypotéka, to je seznam minimálně na 3 další články. Vždy je totiž potřeba postupovat individuálně, a proto během jednání s klienty řeším vše krok za krokem. Obě strany tak mají jasnou představu o tom, jak budeme postupovat.
Proto bude nejlepší, když mi napíšete přes formulář pod článkem, a potom dořešíme vše potřebné.
