Jde totiž o lepší variantu, než je spořící účet, nebo stavební spoření. Oba tyto projekty jsou totiž pouze krátkodobé řešení. Navíc neefektivní a primárně určené k něčemu jinému, než je dlouhodobé spoření dětem do jejich 18 let nebo na váš důchod. Sjednejte si jednoduše spoření pro sebe i své děti, a získáte tak pro každého státní příspěvek každý měsíc.

Ve článku si projdeme, co to vlastně je doplňkové penzijní spoření, jak funguje, a jaké má další výhody. Těch jsem našel hned několik, a pokud se nastaví a dodrží vhodná strategie, tak se dá předpokládat podstatné přilepšení k vašemu důchodu.

Co je doplňkové penzijní spoření?

Doplňkové penzijní spoření je dlouhodobým spořícím produktem. Jeho hlavním rysem a efektivním využitím je to, že je založen na pravidelném ukládáním peněz. Nejdůležitějším cílem produktu pak je obezřetné zhodnocování peněžních prostředků, protože si můžete zvolit, jakou strategii zhodnocení požadujete. Tím pádem se hodí i pro konzervativní zájemce, kteří se chtějí vyhnout investování do akcií nebo podílových fondů.

Jak funguje doplňkové penzijní spoření a kdy se vyplatí ho používat? Jedná se o státem podporovaný produkt. Jinak se též označuje jakožto tzv. třetí pilíř důchodového systému. Jeho součástí se doplňkové penzijní spoření stalo po reformě důchodového systému, k níž došlo v roce 2013.

Vše je nastaveno tak, aby jste po dosažení určitého věku mohli začít používat naspořené peníze, které jste si postupně odkládali, a stát vám k tomu přidal příspěvek. To samé může i zaměstnavatel, který díky příspěvkům na penzijní spoření může každý rok ušetřit na odvodech za sociální a zdravotní pojištění. A pokud si odkládáte více než 1.000 Kč/měsíc, dosáhnete i na další bonus v podobě daňového odpočtu.

Spoření tak nahradilo produkt nazvaný penzijní připojištění. Ten si mohli zájemci sjednat do října 2012. Historicky se jednalo o nejvíce využívaný penzijní produkt a zájemci z něj stále mohou vystoupit a sjednat si efektivnější doplňkové penzijní spoření. K tomu existuje hned několik dobrých důvodů. Proč? Protože pokud máte ještě delší dobu do konce penzijního připojištění, tak si necháváte peníze tam, kde je oproti nové variantě penzijního spoření minimální zhodnocování.

Myslete na své děti a založte jim doplňkové penzijní spoření

Případně lze penzijní spoření využít taktéž jakožto formu zajištění pro vaše děti a začít tak myslet na jejich finanční situaci v pozdějším dospělém životě. A to ať už jim budete chtít dopřát financování jejich studií nebo třeba napomoci k pořízení vlastního bydlení.

Doplňkovým penzijním spořením lze efektivně nahradit i spoření stavební. Dítě si po dosažení plnoletosti, tedy ve věku 18 let, může část prostředků vybrat a zároveň samo má možnost rozhodnout, jak bude se svými penězi nakládat a zda případně hodlá ve spoření pokračovat. Až budou časem řešit, jak koupit byt, budou už mít naspořen dostatečný základ, obzvlášť, když se k tomu přidá pohotovostní hypotéka a zajištění příjmů a závazků.

Na spoření můžete svému potomkovi přispívat vy sami, ale i pokud sjednáte smlouvu na vlastní jméno, můžete se domluvit například s prarodiči, že dětem budou posílat pravidelnou měsíční částku oni.

Doplňkové penzijní spoření získáte se státní podporou

Toto spoření lze využít jako formu zhodnocení peněz, které s sebou přináší menší riziko než v případě klasických investic.

Spořit lze skrze různé strategie, které vyhovují i poměrně odlišným typům investorů. Využít tak můžete konzervativní, vyvážený a dynamický fond, kam budete své peníze v pravidelných intervalech odkládat. Hodnota investice tak ale není zcela garantována a jistou rizikovost proto nelze vyloučit. Dá se ale zajistit garance vkladu, která zaručí, že nepřijdete o vložené peníze.

Sami si tak můžete volit akceptovatelnou míru rizika. „Penzijko“ je obecně produktem, který může být svou podstatou zcela bezpečný. Vložené vklady jsou odděleny od majetku a hospodaření penzijní společnosti.

Kdy je nejlepší začít spořit na delší dobu? Jako úplný základ pro drobné odkládání se může hodit i stavební spoření.  Ke zhodnocení prostředků přitom stačí relativně malá suma. Přispívat si můžete začít už od 300 Kč měsíčně, aby vám vznikl nárok na státní příspěvek. Samozřejmě platí, že čím dříve začnete, tím lepší je pak výsledek. Vzhledem ke státní podpoře, možnosti daňových odpisů a příspěvků zaměstnavatele je ale mnohem výhodnější cestou doplňkové penzijní spoření.

Spoření lze vybrat předčasně, a to už po 2 letech. Uspořené peníze se vám samozřejmě vrátí, a to i s příslušným zhodnocením. Díky příspěvku státu získáte až 2 760 Kč ročně. Na daních pak můžete zpět získat až 3 600 Kč.

Doplňkové penzijní spoření jako benefit od zaměstnavatele

Může na penzijní spoření přispívat zaměstnavatel? Pro samotné zaměstnavatele má tento produkt výhodu primárně v daňových úlevách a možnosti si snížit náklady. V konečném důsledku se tato forma benefitu zaměstnavateli vyplatí více, než kdyby o stejnou sumu svému zaměstnanci navýšil mzdu, protože se zde neodvádí zálohy na zdravotní a sociální pojištění.

Zaměstnavatel má tu výhodu, že může každý rok odepsat až 50.000 z nákladů, a neplatí za ne sociální a zdravotní pojištění. Stejně tak neodvádíte tyto poplatky ani vy.

Nevíte, jestli váš zaměstnavatel přispívá na doplňkové penzijní spoření? Nevadí. Stačí mi zaslat dotaz přes formulář pod článkem, a já pro vás zajistím potřebné.

Zajistěte se na důchod

Zaměstnancům doporučuji si takto spořit další rezervu na důchod. Státní důchod je v současné době nízký a jen obtížně pokrývá nutné životní náklady. Pro rok 2021 činila konkrétně jeho průměrná výše pouze 16 938 Kč u mužů a 14 080 Kč u žen. To je při přepočtu pouze 40 % z průměrné hrubé mzdy a odhaduje se, že za 10 let bude toto číslo ještě nižší a dostane se na hodnotu kolem 30 %.

Doplňkové penzijní spoření tak lze doporučit jako řešení, jak se o sebe efektivně postarat mimo produktivní věk. Vstup do této formy spoření je však samozřejmě zcela dobrovolný a nemá ani žádný vliv na následné čerpání státního důchodu v rámci tzv. průběžného pilíře. Je jen na vás, jak si nastavíte odkládání na důchod a pozdní věk. Pokud nebudete řešit vůbec, tak budete mít příjem z důchodu jako hlavní a jediný. To není zrovna dobrá vyhlídka, když vidíme postupné oddalování věku pro odchod do důchodu, a k tomu i nedostatečnou valorizaci důchodů.

Další variantou je kombinace pobírání vyměřeného důchodu, ke kterému si pak postupně necháváte vyplácet odpovídající částku k důchodu. Není totiž vždy ideální, když vyberete celou uspořenou částku, a z ní si pak berete peníze, které potřebujete. A důvody, proč to nedělat, jsou hned dva:

• peníze se vám přestanou dostatečně hodnotit, protože na spořícím a běžném účtu nedostanete skoro nic. Naopak vás každý rok připraví inflace o část úspor. Když ale necháte peníze na původním spoření, nebo převedete na vhodnou variantu zhodnocování, tak se ještě dál úročí, a tím se vydělají peníze i na další měsíce.
• pokud máte k dispozici tolik peněz na účtu, tak to občas svádí ke zbytečnému utrácení za nepotřebné věci a služby. Peníze tak ubývají rychleji, než je v plánu.

Sami si stejně tak můžete rozhodnout o tom, kdy si našetřené peníze vyčerpáte. Penze vyplácená z doplňkového penzijního spoření se nazývá předdůchod. Určena je zejména k překlenutí obtížného období, kdy může mít uchazeč už vlivem vyššího věku ztížené uplatnění na trhu práce.

Zároveň platí, že zájemce o čerpání předdůchodu musí mít dosaženou spořící dobu nejméně 60 kalendářních měsíců. Do penze díky tomuto mechanismu zaměstnanec může nakonec odejít o plných 5 let dříve.

Doplňkové penzijní spoření srovnání 

Mám tu dvě rychlé kalkulace, pokud si budete odkládat každý měsíc 1.000 Kč nebo 1.500 Kč. Rozdíl, v porovnání s vaším příjmem je minimální. Ve finále ale vidíte, že smysl to má.

Porovnání pro doplňkové penzijní spoření výnosy při měsíční úložce 1.000 Kč a 1.500 Kč

Jak zásadní je rozdíl, když si budete každý měsíc odkládat 1.000 Kč a když si odložíte 1.500 Kč? Přesně to máte v této kalkulaci. Je tak krásně vidět, že pokud si každý měsíc odložíte o něco méně navíc, tak máte na konci o dost více peněz ze zhodnocení.

Od roku 2024 navíc vláda plánuje nová pravidla pro doplňkové penzijní spoření. Základem bude podmínka, že pro získání maximální státní příspěvek bude potřeba odesílat vyšší částku.

Doplňkové penzijní spoření výběr poskytovatele

Nyní není ani tak podstatné, jestli vás láká doplňkové penzijní spoření ČSOB, od České spořitelny, nebo jiných poskytovatelů. Volba konečného poskytovatele se řeším podle více parametrů až na osobní nebo online schůzce.