Má cenu řešit finanční plán domácnosti, když stejně nemáte dost peněz?

Chcete-li nastavit osobní finanční plán pro domácnost, která nemá dostatečný příjem na úspory, můžete začít tím, že si zmapujete své výdaje a budete se snažit je redukovat. Můžete zvážit opuštění některých nezbytných výdajů, jako jsou například služby, které nejsou nutné, nebo jídlo, které může být levnější. Mám zkušenosti s klienty, že při podrobném sestavení pravidelných měsíčních výdajů domácnosti najdeme možnou úsporu až 5.000 Kč každý měsíc? Ano přesně tak. Na schůzce vám ukážu, jak na to.

Také můžete hledat způsoby, jak zvýšit svůj příjem, jako je například pomocí druhého zaměstnání nebo prodejem předmětů, které už nepotřebujete. Je důležité být trpělivý a pevně se držet svého plánu, abyste mohli dosáhnout svých finančních cílů.

Každý finanční plán začíná podrobnou analýzou

Proč? Protože nejdříve musíme posoudit, jak na tom ve skutečnosti jste. Když se vás teď zeptám, kolik přesně každý měsíc utratíte v domácnosti za hypotéku, energie a další nutné výdaje, a také kolik utratíte za tzv. požitky, tak jen opravdu málokdo má hned přesnější číslo. Právě proto mám na každé schůzce připravené podklady pro podrobný rozpor vašich financí.

Informace jsou základ, a já moc dobře vím, na co se zaměřit, na co se zeptat, co s vámi začít řešit, a čemu prozatím nevěnovat pozornost. Díky tomu začneme už od začátku řešit váš finanční plán co nejefektivněji. Přesně to ale chcete, že? Mít ten nejlepší servis, probrat vše potřebné a získat odpovídající řešení.

Finanční plán začíná vytvořením finanční rezervy domácnosti

Není sporu o tom, že finanční rezerva domácnosti je důležitá pro počáteční finanční jistotu v případě neočekávaných výdajů jako krátkodobá nemoc, neplánované opravy auta nebo domácnosti, ztráta zaměstnání atd. Finanční rezerva by měla být tvořena zhruba 3 až 6 měsíčními příjmy.

Pro správné rozložení peněz na jednotlivé účty byste měli:

1. Vytvořit si společný bankovní účet pro běžné výdaje – toto bude vaše hlavní účet, na který budete vkládat své příjmy, a z něho budete platit běžné výdaje jako jsou náklady na bydlení, jídlo, vodné/stočné atd. Proč společný? Protože pokud jeden z manželů/partnerů bude dlouhodobě v nemocnici, může ten druhý spravovat pravidelné platby i nečekané výdaje.
2. Vytvořit si účet pro finanční rezervu – na tento účet byste měli pravidelně převádět určitou část svých příjmů, abyste postupně vybudovali svou finanční rezervu odpovídající aspoň 4 měsíčním výdajům domácnosti.

V současné době je naprostá většina bankovních účtů zdarma, a k dispozici máte automaticky vytvořený internet banking a mobilní banku. Tím si usnadníte správu bankovního účtu.

Rizikové životní pojištění je vaše jistota při splácení a plánování

Finanční rezerva domácnosti pokryje jen krátkodobý výpadek příjmů. Na krytí vyšších rizik využívejte životní pojištění, které může pomoci pokrýt finanční náklady v případě náhlého úmrtí, invalidity nebo vážného onemocnění, což by jinak mohlo způsobit zásadní problémy se splácením dluhů nebo hypotéky. Pomůže k tomu, aby se rodina nebo blízcí nemuseli starat o finanční závazky a mohli jste se soustředit na své zdraví a případnou léčbu.

I v této oblasti se setkávám s rizikem, ve kterých žijí někteří z vás. Při podrobné analýze, kdy se řeší příprava na finanční plán, častokrát zjistíme, že klienti mají pojistku, ale nejsou pojištění. Co tím myslím? To, že mají pojištěná málo pravděpodobná rizika, ale o to podstatné se nepostarali. I to je jedním z důvodů, proč jsou moji klienti rádi, že jsme probrali i tuto zásadní část finančního rozpočtu rodiny a správně jsem upravili pojistky na potřebná rizika.

Proč se vyplatí začít si odkládat na důchod co nejdříve, i když je vám třeba jen 25 nebo 35 let?

Že se důchodu stejně nedožijete? Statistika tvrdí něco jiného. Aktuální průměrná délka dožití mužů je 76,2 roku a u žen je 82,1 roku. S velkou pravděpodobností tak budete čerpat důchod minimálně 10 let, a spoléhat se na peníze od státu určitě nechcete. Navíc doba dožití se postupně zvětšuje. Právě proto se ve finančním plánu připravíme také na důchod a pobírání renty. Díky připraveným financím tak nebudete řešit otázku „jaký budu mít důchod“ a můžete jít do důchodu i dříve.

1. Čím dříve si začnete odkládat, tím déle máte možnost si odkládat a k dosažení cílové částky si můžete odkládat mnohem méně peněz, než když začnete třeba až ve 40 letech,
2. Složené úročení využívá výnos z jednoho období, který se pak stává zdrojem výnosu pro další období. To znamená, že se vám připisují úroky a následné úročení už vychází z takto navýšené částky. Toto jsem vysvětloval i ve článku na finanční gramotnost pro děti. Čím dříve si začnete odkládat, tím více času máte na to, aby výnos rostl a byl efektivnější.
3. Zmírnění finančního stresu v důchodu: Pokud si odkládáte od mladšího věku, můžete se cítit jistější, že budete mít dostatek finančních prostředků v důchodu.
4. Možnost využívat výhodnějších investičních možností: Pokud začnete odkládat v mladším věku, máte více času na to, abyste se mohli rozhodnout pro investice s vyšším potenciálem výnosu.
5. Možnost plánovat si důchod podle svých představ: Pokud začnete odkládat co nejdříve, máte větší šanci na to, abyste si mohli plánovat důchod tak, jak si přejete, například s ohledem na cestování nebo větší životní pohodlí.

Finanční plán není jednorázová akce, ale dlouhodobá spolupráce

Moje spolupráce s klienty není jen o jednorázové službě. Už jen kvůli tomu, že váš finanční plán se nevyřeší během jednoho roku, ale pracujeme na něm spolu dlouhodobě, a během této doby upravujeme jeho nastavení podle vaší aktuální situace. Zohledňujeme mimořádné nebo navýšené pravidelné příjmy, upravujeme cíle a jejich priority a hlavně hledáme i další možnosti, jak ušetřit na výdajích a zvýšit příjmy domácnosti.

Stručný souhrn informací o finančním plánu

• Co je to finanční plán? – Dlouhodobý finanční plán slouží zejména pro řešení aktuálních i plánovaných dluhů (hypotéky a úvěry), spoření na tři základní finanční rezervy domácnosti a pravidelné odkládání pro budoucnost vaší a také vašich dětí.
• Co se uvádí ve finančním plánu? – Finanční plán obsahuje nejen příjmy, výdaje a postup, jak dosáhnout stanovených cílů. Není proto dobré zkreslovat příjmy a výdaje. Může tak dojít ke špatnému nastavení a tím pádem i následným komplikacím při dosažení cílů.
• Jak se dělá finanční plán? Pro sestavení kvalitního finančního plánu potřebujete mít co nejvíce informací a podkladů. K těm se dostaneme během vstupní konzultace, kdy se řeší finanční analýza domácnosti a sestavení vašich plánů a cílů do budoucna. Zároveň využívám speciální kalkulačky a postupy
• Proč finanční plánování snižuje finanční riziko? – Finanční plán se musí aktualizovat. Je to důležité, aby vždy odpovídal změnám a aktuálnímu stavu v životním stylu nebo finanční situaci rodiny. Se mnou totiž nedostanete jen jednorázovou službu, ale dlouhodobou výhodu ve formě spolupráce, aktualizace finančního plánu v jednotlivých etapách a hlavně potřebné možnosti a informace během našich konzultací.

Proč ještě pořád někdo nevyužívá finanční plán a finanční plánování obecně?

Finanční plánování není v České republice moc oblíbené zejména kvůli nedostatku finančního vzdělání a povědomí o jeho důležitosti. Mnozí lidé nevědí, jak na to a ještě dostatečně nevěří výhodám, které mohou se svým finančním poradcem získat. Navíc, někteří se bojí, že jim finanční poradce zkomplikuje život špatně zvoleným produktem. Přesto má finanční plánování smysl a důvod. Nejen, že pomáhá lidem dosáhnout jejich finančních cílů, jako jsou levněji zaplacené hypotéky, výhodnější a efektivnější ukládání peněz na budoucí výdaje, nebo život v důchodu, atd.

Proto je důležité věnovat finančnímu plánování zvýšenou pozornost a zvážit jeho skutečné výhody. Také musíte odlišovat mezi prodejci v bankách, kteří vám prodají jen to, co mají v nabídce a mezi opravdu zkušeným finančním poradcem, který ví, jak správně zkombinovat jednotlivé možnosti a produkty.

Napište mi přes formulář pod článkem, a podíváme se spolu na možnosti a plány, které máte k dispozici. Sami uvidíte, že i některé možnosti, o kterých sníte, se mohou stát realitou. AŤ už je to rekonstrukce koupelny, vlastní bydlení, peníze pro děti na studia atd.