Úvěr na 100% ceny nemovitosti – 80% LTV nebo 90% LTV hypotéky

I když je pořád ještě možnost financovat nemovitost ze 100% kombinací úvěrů, tak je vždy výhodnější mít k dispozici vlastní peníze, které se v žádostech na hypotéku označují jako „vlastní zdroje„. Ne každý má ale možnost využít naspořené peníze v potřebné výši a proto jsem pro vás připravil orientační porovnání pro nákup nemovitosti hypotékou pomocí 100% financování a to kombinací dvou základních variant. Výpočet je platný podle aktuálních podmínek k 22.3.2018 a je vypočten podle jednotných parametrů. Jednotlivé podmínky k financování a odchylky v úrokové sazbě jsou samozřejmě možné. Vycházím z aktuální průměrné úrokové sazby bank a to bez přihlédnutí k probíhajícím akcím.

Nastavil jsem fixaci úrokové sazby na 5 let. Vím, že pro 80% LTV se i přes vyšší úrokovou sazbu vyplatí delší fixace, ale nám jde teď o srovnání nákladů za stejné období.

Parametry hypotéky pro výpočet porovnání

Koupě bytu 3+1 v ceně 1.900.000,- Kč. Manželé (on 35 let, ona 28 let), mají měsíční příjem domácnosti 25.000,- Kč a 18.500,- Kč (oba zaměstnanci), dvě děti 6 a 13 let. Rodina má k dispozici vlastní peníze na úhradu daně z převodu nemovitosti ve výši 4% kupní ceny. Ve výpočtu nejsou uvedeny případné náklady za poplatky, odhady atd.

V konečném výpočtu budu řešit to podstatné. Tj. celkový rozdíl v nákladech při splácení v prvním období fixace. Ano, dalo by se řešit, kolik budou náklady celkové, ale po první fixaci už se mění úrokové sazby a výše LTV hypotéky. Použitý neúčelový úvěr se dá vyplatit případným navýšením řádného úvěru atd. Proto by bylo porovnání při celkové době splácení zkreslené. Pro lepší porovnání máte k dispozici následující kombinace úvěrů. Schválně. Myslíte si,že je výhodnější si vzít poměr vyšší hypotéku 90% a nižší nezajištění úvěr 10%, nebo nižší hypotéku 80% a vyšší částku na nezajištěný úvěr 20%?

Financování 100% úvěrem pomocí dvou kombinací

Hypoteční úvěr s dofinancováním jiným úvěrem bez zajištění nemovitostí. Ne každá banka toto umožní, ale ještě pořád zde tato možnost je. Pro tento případ máte k dispozici dvě základní kombinace rozložení mezi dva úvěry.

Financování 90% hypotékou a 10% účelovým úvěrem

Hypoteční úvěr 90%: 1.710.000,- Kč, očekávaná úroková sazba: 3,47% = měsíční splátka: 7.650,- Kč

  • Zůstatek k datu fixace: 1.533.028,- Kč
  • Odesláno celkem: 459.000,- Kč
  • Náklady na úrocích (po daňovém odpočtu): 239.727,- Kč

Úvěr na dofinancování: 190.000,- Kč,-, očekávaná úroková sazba: 5,57% = měsíční splátka: 1.415,- Kč

  • Zůstatek k datu fixace: 155.095,- Kč
  • Odesláno celkem: 86.800,- Kč (vč.poplatku 1.900,- Kč)
  • Náklady na úrocích (po daňovém odpočtu): 42.441,- Kč

Celková měsíční splátka obou úvěrů: 9.065,- Kč

Financování 80% hypotékou a 20% účelovým úvěrem

Hypoteční úvěr 80%: 1.520.000,- Kč, očekávaná úroková sazba: 2,47% = měsíční splátka: 5.982,- Kč

  • Zůstatek k datu fixace: 1.337.960,- Kč
  • Odesláno celkem: 358.920,- Kč
  • Náklady na úrocích (po daňovém odpočtu): 150.363,- Kč

Úvěr na dofinancování: 380.000,- Kč, očekávaná úroková sazba: 5,57% = měsíční splátka: 2.829,- Kč

  • Zůstatek k datu fixace: 310.190,- Kč
  • Odesláno celkem: 172.540,- Kč (vč.poplatku 2.800,- Kč)
  • Náklady na úrocích (po daňovém odpočtu): 84.882,- Kč

Celková měsíční splátka obou úvěrů: 8.811,- Kč

 

Jaký je tedy konečný výsledek porovnání?

Pokud si vezmete méně na hypotéku (80%) a více na spotřebitelský úvěr (20%), zaplatíte oproti první variantě na celkových splátkách o 15.240,- Kč méně a zůstatek dluhu bude po první fixaci o 39.973,- Kč nižší. To vše díky rozložení úroků při splácení. Ve variantě 80% LTV totiž na celkových úrocích ušetříte přibližně 47.000,- Kč

 

 

Zdroj obrázku: Designed by Freepik

Petr Pařízek – jsem Váš zkušený  člověk na finance a splněné cíle
oblastní manažer finančního týmu Nymburk

tel: +420 776 793 464

info@petrparizek.cz

Jak si udělat opravdový pořádek ve financích?

Využijte bezplatný návod na Chytré plánování, a sami postupně uvidíte, na co je potřeba se soustředit přímo u vás. S tímto návodem mám u klientů 97% úspěšnost pro zlepšení jejich situace.

Řešíte situaci ve článku? Chcete nějaké upřesnění?
Pomohu vám s tím. Stačí jen odeslat tento formulář

Splňte si Vaše sny

jednoduše a s přehledem

Získejte postupný návod k finanční pohodě a dosažení vlastních cílů (bydlení, úspory, finanční nezávislost)
+ ZDARMA oblíbený e-book

e-book Proč se vám nedaří výhodněji spořit a investovat?

Děkuji za Váš zájem

Formulář byl odeslán

Odpovím Vám co nejdříve

S pozdravem Petr Pařízek