Spousta zájemců o vlastní bydlení řeší, jestli je pro ně lepší pronájem bytu nebo hypotéka. Nevím proč si někteří z nich myslí, že pokud jsou v pronájmu, jsou svobodnější a nejsou vázáni hypotékou. To možná platí u mladých lidí, kteří neřeší rázné změny v životě, kdy se ze dne na den mohou přestěhovat za prací. U těch starších, kteří si již vybudovali svoji kariéru je takové rozhodnutí málo pravděpodobné, ale i tak mají stejné možnosti. To, že platíte hypotéku na své vlastní bydlení totiž neznamená, že jste do konce hypotéky svázáni ke své nemovitosti a hypotéce.
V tomto článku se podíváme na přibližné porovnání, které vám má ukázat, jak to vlastně je. K dispozici je samozřejmě i orientační propočet.
Pronájem nebo hypotéka? Já si zvolil hypotéku. Ušetřím tak více než milion Kč
Vraťme se k porovnání nájmu nebo splácení hypotéky. Co myslíte, je lepší jen platit nájem a být „svobodný“, nebo si nechat spočítat hypotéku a tu potom splácet? Vždyť i nájem musíte pravidelně platit a jste tedy zavázáni k pravidelným platbám, ať se děje co se děje. Jediná výhoda žít v pronájmu je, že se nestaráte o fond oprav a neřešíte náklady na opravu. Stále ale platíte za službu. Stejně tak můžete dostat každý rok výpověď a musíte si hledat.
Oproti tomu u hypotéky máte sice náklady spojené s opravami a odvádíte peníze do fondu oprav, ale právě tento fond pak většinou ve formě investic do nemovitosti zvyšuje její cenu. Jde třeba o opravy střechy, odpady, zateplení atd. Vlastních nákladů na opravy pak máte opravdu jen málo. Je tedy lepší pronájem bytu nebo hypotéka? Podle čeho se rozhodnout a jaké jsou plusy a mínusy?
S hypotékou ani nejste napořád vázáni ke své nemovitosti. Můžete totiž prodat byt nebo ho pronajímat, a příjmy z pronájmu pak použít na splácení hypotéky. Tyto peníze vám také zvýší bonitu a tím pádem dostanete i další hypotéku na další nemovitost. Možností je hned několik.
Pronájem bytu nebo hypotéka? Tentokrát v číslech po 20 letech
Průměrný byt 3kk / 3+1 v zajímavé lokalitě stojí cca kolem 2.200.000 Kč. Stejný byt si v tom samém místě pronajmete za čistý měsíční nájemné od 11.000 Kč, tedy bez energií, tepla atd. Tento výpočet je hodně stručný, pokud bychom si postupně během výpočtu upravovali parametry aktuálního zůstatku a nastavení úvěru, dostaneme se na ještě lepší úspory a tím pádem budete mít po 20 letech jiný zůstatek.
Pokud si na byt vezmete hypotéku a nemáte žádné vlastní peníze, bude vaše měsíční splátka hypotéky Touto splátkou pokryjete uhrazení 100% kupní ceny a 4% daně z nabytí. Za 20 let splácení tohoto úvěru nezaplatíte ze svého více než 11.000 Kč měsíčně. Po 20 letech splácení zaplatíte na splátkách přibližně 2.310.000 Kč. Tato částka je součtem všech měsíčních splátek a nákladů se splácením a po odečtení daňových odpisů za zaplacené úroky. Ve splátkách je záměrně nastaven aktuální a očekávaná úroková sazba. Zůstatek dluhu bude 868.000 Kč, a oproti nájemnému ušetříte 330.000 Kč. Budete vlastníci nemovitosti v ceně minimálně 2.200.000 Kč a při využití úspory oproti nájmu odečtení zůstatku dluhu vám zůstává stále více než 1.662.000 Kč, bydlíte ve vlastním a máte pohodlně do důchodu splacený i zbytek. Je jen na vás, jak se svojí nemovitostí naložíte.
Nemyslíte si, že bude mít vaše nemovitost takovou cenu? Pokud chcete spekulovat s cenou nemovitosti a poklesem její ceny po „splasknutí realitní bubliny“, tak tato „hrozba“ je opakována pořád dokola už přes 10 let, a stále se nic neděje. Je i dost nepravděpodobné, že by došlo k tak razantnímu poklesu, že by to cenu vaši nemovitost snížilo pod tuto cenu. Během 20 let splácení se dá spíše očekávat růst ceny nemovitosti. Pokud je tedy vhodně zvolena její lokalita. Další problém je nedostatek nemovitostí. Navíc spousta domů a bytu ani nejdou k prodeji do veřejné inzerce, protože se prodají jako neveřejná nabídka nemovitostí.
Jak dopadnete při pronájmu? Jak jsem psal, měsíční pronájem stejné nemovitosti vyjde na 11.000 Kč. Tím pádem za 20 let uhradíte za pronájem 240 x 11.000 Kč, tj. celkem zaplaceno 2.640.000 Kč, a co máte k dispozici a co vám zůstane? Pouze vidina toho, že budete i nadále platit nájem, a pokud nemáte našetřeno dost peněz do důchodu, nemusí vám potom příjem stačit na úhradu nájmu, služeb a běžné náklady spojené s vaším životem. A co kauce, která se většinou skládá u pronájmu ve výši dvojnásobku měsíčního nájmu? Ta má být podle zákona úročena úrokem obvyklým dle místa. Nečekejte tedy víc jak 2% / ročně a nejde o složené úročení. Po 20 letech tedy dostanete zpět kauci navýšenou sotva o inflaci. Tím pádem ty samé peníze. Sami si tedy dokážete udělat představu, jestli je lepší pronájem bytu nebo hypotéka.
