Jaké je vlastně nejlepší spoření pro děti, a kolik a kam odkládat? To je v posledních letech častý požadavek, který se mnou řešíte. Je to nejen díky aktuální ekonomické situaci v České republice, ale hlavně i čím dál větší odpovědností rodičů a jejich snahou zajistit finančně nejen sebe, ale i své děti. K výhodnějšímu spoření nejen pro děti dnes slouží spousta variant a nástrojů. Ne každé z nich je ale vhodný a výhodný třeba právě pro vaši představu, možnosti a plány.
V tomto článku máte také připravenou kalkulačku, kde si nastavíte základní parametry, a podle nich pak zjistíte, kolik je vlastně ideální měsíční částka na spoření pro děti. Potom jen odešlete vaše kontakty a společně probereme vše nastavené a upravené přesně pro vás.
Proč zakládat spoření pro děti? Na to si musíte odpovědět vy sami, ale jistě už máte představu pro ten „svůj důvod“. Ať už je to spoření na střední a vysokou školu v České republice nebo zahraničí, peníze pro pohodlnější start do života, případně i jako základ pro vlastní bydlení po studiu. Je jedno, jestli půjde o peníze na vybavení bytu nebo pro peníze na vlastní zdroje pro vlastní hypotéku. Určitě budou potřeba, a vyjde levněji a výhodněji, když si je dáte postupně dohromady, než když si půjčíte v bance.
Je to také první způsob, jak děti seznámit s hospodařením. Díky tomu je zasvětíte do světa financí a začnete jim vytvářet základy finanční gramotnosti. To se jim v budoucnu bude hodit možná ještě víc, než naspořené peníze.
Nemáte si z čeho odkládat? Základem finanční stability je vytvořená finanční rezerva domácnosti. Občas se stane, že na další odkládání už není tolik peněz, kolik je potřeba, ale vždy se dá najít způsob, jak ušetřit. Navíc u všech variant pro spoření pro děti není v případě výpadku příjmů povinnost každý měsíc posílat peníze. Vždy můžete polevit, poslat jen část, nebo i na několik měsíců přestat posílat úplně. To má pak samozřejmě vliv na konečnou částku, kterou si chcete naspořit.
Co spíš hledat možnosti, kde ušetřit peníze ve vašem rodinném rozpočtu? Toho lze docílit hlavně tak, že si prostě po celý měsíc píšete vaše náklady co jste kde utratili. Právě hledání úspor je prvním krokem, když nastavujeme finanční plán rodiny, a není to jen o utrácení, ale většinou o hledání úspor na pravidelných výdajích. Docela vás může překvapit, za co všechno zbytečně a z rozmaru utrácíte, když si dáte dohromady výdaje za staré povinné ručení, špatně nastavené majetkové pojištění, předplatné Netflixu, HBO atd.
Kalkulačka na spoření pro děti
Spočítejte si nejdříve, kolik je ideální výše pro měsíční odkládání na spoření pro vaše děti, abyste dosáhli požadované výše. Potom se podíváme na to ostatní.
První kroky pro volbu spoření pro děti
Ještě než začneme hledat vhodný způsob a nástroj, tak si musíte ujasnit základní otázky. Na některé už jste si našli odpověď v kalkulačce, ale na ty ostatní už si na papír sepište odpověď sami. Budete to potřebovat, až spolu začneme nastavovat správné řešení.
- Pro jaký účel chcete založit spoření pro děti?
- Jak pravidelně a kolik chcete/máte/můžete odkládat, případně kolik chcete mít na konci spoření peněz k dispozici
- Máte již nějakou část peněz, kterou chcete vložit do spoření nebo začínáte od nuly?
- Chcete mít možnost měnit výši pravidelných vkladů na spoření? Myslím vkládat i vybírat.
- Chcete mít v případě potřeby přístup ke svým penězům bez jakéhokoliv postihu?
- Chcete mít peníze pod kontrolou, pokud v budoucnu začne dítě „zlobit“?
Plánujete pro děti stavební spoření? Děláte chybu.
Je potřeba si nastavit, jestli řešíte spoření pro dítě od narození nebo u starších spoření pro děti do 18 let. Také přemýšlíte o stavebku? Délka odkládání pro stavební spoření je 6 let. Očekávané zhodnocení od 2% do 3,2% maximálně. Stavebko je sice stále jedním z nejvíce rozšířených způsobů pro spoření, ale už spoustu střadatelů pochopilo, že mu prostě odzvonilo, pokud ho tedy máte pouze na spoření. Největší výhoda pro stavební spoření byla státní podpora. Ta se díky úsporám státního rozpočtu koncem tohoto roku bude opět dle očekávání snižovat, a v některých smlouvách úplně rušit. Dotkne se to nejen nových smluv, ale už sjednaných. Tím ztratí stavební spoření svou jasnou výhodu, protože poplatek za vedení a také danění výnosu ze zhodnocení sníží efektivitu spoření.
Termínované vklady
Délka spoření do termínovaných vkladů je dle uvážení. Očekávané zhodnocení od 1% do 4,5%. Už ale musíte mít k dispozici již něco naspořeno. Podle výše vkládané částky a délky termínovaného vkladu pak máte i odpovídající zhodnocení. Bohužel během tohoto spoření nemáte přístup ke svým penězům. Tedy přesněji máte, ale když budete peníze vybírat předčasně, přijdete zbytečně o zhodnocení a poplatky.
Spoření pro děti do komodit
Očekávané zhodnocení u komodit je od 2% do 5%. Už vám volal spolužák, že má pro vás perfektní šanci, jak zhodnotit peníze a poté jste dostali nabídku pro spoření do zlata / stříbra, diamantů atd? I já občas obdržím takové nabídky skrze telefonní call centra. Vždy ale s poděkováním popřeji hezký zbytek dne a zavěsím. Ušetřím tak čas sobě i operátorce. Tato varianta spoření není až tak zhodnocení peněz, jako spíše udržení jejich hodnoty oproti inflaci. Obecně platí pravidlo, že tento způsob investice by neměl být více jak 10% z vašeho celkového portfolia ke zhodnocení a to maximálně tak do zlatých svitků/plátků. Nevýhodou spoření do zlata je následná závislost na odkupní ceně zlata za x let a s tím spojené poplatky.
Víte, že lze využít i doplňkové penzijní spoření pro děti?
Přesně tak. Penzijní společnosti totiž dokážou nastavit doplňkové penzijní spoření tak, že si mohou děti ve svých 18 letech vybrat polovinu úspor nebo dokonce i celé úspory se zhodnocením. Díky tomu pak získáte mnohem lepší zhodnocení, než má třeba stavební spoření nebo spořící účet. Délka spoření dle uvážení. Očekávané zhodnocení od 4% do 9% dle nastavení. Ideální variantou spoření dětem je nastavit ho na co nejdelší dobu. Využijete tak nejen své peníze, ale i své zhodnocené peníze v průběhu tohoto spoření a k tomu i máte dostatek času, který minimalizuje případná rizika.
Další varianty pro dlouhodobé spoření
Pod pojmem dlouhodobé spoření beru spoření na více jak 8 let. Výhodou je, že v případě nutnosti nemusíte pravidelně odesílat peníze na spoření, a pokud není jiná varianta, můžete si peníze většinou bez poplatku vybrat všechny nebo jen část. Toto zhodnocení nepodléhá dani z příjmu a můžete jej využít i pro sebe, třeba k levnějšímu splacení hypotéky nebo jako znatelné přilepšení k důchodu.
V této variantě se nabízí odkládání do realitních fondů, ETF nebo Podílových fondů, a pro někoho klidně investice do nájemního bydlení. U každého z vás je ale potřeba vše řešit individuálně, a ne podle jakési šablony.
Jak neřešit spoření pro děti?
Odkládáte si jen tak něco – Sami jste si v kalkulačce vyzkoušeli, kolik je potřeba odkládat pro reálné dosažení naspořené částky. Teď už i víte, že odkládat každý měsíc 500 Kč moc nepomůže. To platí nejen pro spoření pro děti, ale také pokud řešíte spoření na důchod.
Nemáte stanovený cíl, na který chcete odkládat. Je statisticky ověřeno, že ti, kdo si odkládali na jasně určený cíl, měli v podstatě 100% úspěšnost v dosažení naspořené částky. Naopak pokud si někdo odkládal jen proto, že to pak na něco použije, během spoření polevoval, neměl motivaci ke spoření a samozřejmě nenaspořil ani podstatnou část toho, co měl v plánu.
Virtuální měny a spoření do nich je spíše taková riziková hra s penězi, která není vhodná ani jako spoření pro děti nebo na cokoliv jiného. U virtuální měny nevíte, co bude za rok, pět nebo 10 let, ale ani co se stane příští týden. Ještě je zde riziko nových kryptoměn, které ne jsou vždy bezpečné. Můžete totiž narazit i na zajímavě vypadající nabídku investice do kryptoměny, ale ve skutečnosti půjde o letadlo nebo podvod. Nechme tedy kryptoměny na hraní youtuberům, a vybereme společně něco jistějšího.
Jak dál? Pošlete mi přes kalkulačku nebo formulář pod článkem své kontakty, a dořešíme vše potřebné. Získáte tím potřebné informace a ucelenou představu o tom, jak pokračovat dál.
