Splácíte úvěr na bydlení, a blíží se vám konec fixace hypotéky? Někdo to nechává na poslední chvíli, někdo už v předstihu sleduje hypoteční trh a aktuální sazby. V obou případech se vyplatí, abyste byli obezřetní při splácení svých závazků, a to nejen hypotéky, ale i energií, pojistného atd. Vzhledem k aktuální situaci je potřeba se rozhodnout, jestli podepíšete dodatek k hypotéce na další období fixace nebo začneme řešit refinancování už teď, abychom využili starých podmínek pro hypotéky, nebo budeme čekat, až bude před termínem refinancování a ponecháme úrokovou sazbu náhodě na dobu, kdy se do toho pustíme.
Já osobně bych volil první variantu, protože pak bude více možností a levnější postup při vyjednávání slevy na úrokové sazbě a dalších podmínkách.
Pro každé splácení hypotéky a pro krytí rizik ale stejně beru jako samozřejmé, že máte aktivní a správně nastavené osobní rizikové životní pojištění, které kryje dlouhodobé výpadky. Na zbytek pak postačí dostatečná finanční rezerva.
Konec úrokové sazby hypotéky není to samé, jako konec fixace elektřiny. U hypotéky je potřeba myslet dlouhodobě, dostatečně dopředu a sledovat při tom aktuální situaci a pravděpodobný vývoj. Máte na to zkušenosti, znalosti, čas a dostatečné nástroje? Já ano, a právě proto s klienty při hypotéce spolupracuji dlouhodobě.
Konec fixace hypotéky – Jak postupovat?
Prodloužení fixace hypotéky je jedním z kroků, který řeší finanční plán, který s klienty připravuji pro efektivní cestu k bezpečnému, levnějšímu a výhodnějšímu splácení hypotéky, přípravě na důchod, ale i peněz dětem pro start do života atd. Proto byste se mnou už dopředu věděli, jak budeme postupovat a co budeme hlídat.
Nechte si od banky zaslat nabídku na další období fixace. Po září 2024 se dá očekávat, že kvůli novým a přísnějším podmínkám, banky upřednostní lepší nabídky pro fixaci na 5 let. Nové podmínky hypoték vidím i jako jeden z důvodů, proč banky zásadně nesnižují nabídku úrokové sazby už. Prostě si počkají na nová pravidla, díky kterým se klientům moc nevyplatí přecházet při každém snížení úrokové sazby.
Jak se připravit na další fixaci hypotéky?
Změna fixace hypotéky je vždy podle nastavené doby. Podle aktuální situace v červenci 2024 bych volil kratší, dejme tomu 3 – 5 letou fixaci. Až zase budou úroky u hypotéky na rozumné výši, tak bych naopak vybral delší dobu fixace. Při splácení hypotéky ale nečekejte, jak to bude vypadat v čase, kdy vám končí fixace. S klienty se totiž na refinancování hypotéky připravujeme dopředu.
S klienty při sjednání nové hypotéky řešíme i krátkodobé odkládání na konec fixace hypotéky. Tímto způsobem si naspoříte vlastní peníze navíc, které se pak hodí pro další fixaci. Pokud dojde k navýšení splátky, tak se s tím nemusíte trápit, protože na rozdíl použijete tyto odložené peníze. Když zůstane sazba stejná, odložíte si peníze na efektivnější, dlouhodobé zhodnocení, a začnete si odkládat znova. Sami pak uvidíte, že to má svůj smysl, a znatelně si tak ulehčíte vytvoření úspor třeba i na rychlejší zaplacení hypotéky, pro děti na start do života, nebo jako spoření na důchod. Sami si o využití rozhodnete.
Dá se totiž lehce spočítat, že v naprosté většině případů se pro konec fixace hypotéky i během splácení nevyplatí mimořádná splátka hypotéky, tak proč se zbavovat peněz, když vám mohou vydělat další peníze a zajistí klid při splácení?
Vyplatí se investovat do nemovitosti?
Ano. Investice do nemovitostí jsou jednou z těch nejstabilnějších při dlouhodobém horizontu. Rozhodující ale je, jaký způsob investice a jakou lokalitu pro investici do nemovitosti si zvolíte. Jestli máte investici do nemovitosti zároveň jako její pronájem, tak se vám nejen zvyšuje hodnota nemovitosti, ale také si odkládáte další peníze z pronájmu bokem.
Koupit nemovitost si můžete za svoje úspory nebo pomocí hypotečního úvěru. Pokud ale nemáte dostatek úspor nebo dostatečnou bonitu, může se vám hodit investice do nemovitostí pomocí realitních fondů. I zde moji klienti pravidelně odkládají pro krátkodobý horizont 6 až 10 let.
V některých případech naopak přemýšlíte, jak prodat byt nebo dům. I na to mám výhodnější řešení, včetně předkonzultace a porovnání vašich možností, plánů a případných řešení.
