Ohledně hypoték se vyskytuje spoustu omylů a mýtů a to nejen s návody jak spočítat hypotéku sám a bez profesionálů. Některé mýty od hypotéky odrazují a jiné zase někoho až moc lákají, jako vidina lehké cesty k vlastnímu bydlení. Ne vždy se totiž napoprvé dozvíte všechny detaily a celou pravdu, a ne vždy můžete využít takové řešení, co se povedlo třeba někomu z vašeho okolí.
Právě proto jsem dal dohromady nejčastější chyby, omyly a mýty ohledně nových hypoték, které jsem náhodně seřadil do tohoto článku. Článek je určen pro mé klienty, fanoušky a odběratele novinek a obchodních sdělení. Chcete zobrazit celý článek? Stačí jen zdarma a nezávazně zaregistrovat svůj e-mail, na který Vám pošlu potvrzující zprávu. Poté se Vám zobrazí nejen celý článek, ale i další články, které jsou na mém blogu zamčené.
- Hypotéka je riskantní. Když nebudu mít na splácení hypotéky, tak o nemovitost přijdu – Toto platilo dříve a platilo to pouze na nezodpovědné dlužníky, kteří svou situaci nijak neřešili. V současné době máte hned několik možností, jak omezit toto riziko. Podle podmínek nového zákona o spotřebitelských úvěrech na bydlení, kam také hypotéka patří, máte nyní 6 měsíců na to, sehnat si vlastního kupce, komu byt prodáte. Dluh je pak vyplacen bance a Vám je zaslán zbytek z kupní ceny nemovitosti. Poplatek banky za předčasné splacení pak nesmí přesáhnout 50.000,- Kč. Dříve to podle výše úvěru a doby do fixace bylo v řádu i několika set tisíc. Samozřejmě se také můžete pojistit proti problémům se splácením a to vhodně nastaveným životním pojištěním nebo pojištěním schopnosti splácet. To nastavuji podle aktuálních možností, požadavků a dostatečného krytí rizik.
- Hypotéka je dluh na celý život, který se nedá jen tak splatit – Kdo říká, že musíte hypotéku splácet celý život až do důchodu? Mám k dispozici způsoby, jak mít zaplacenou hypotéku ještě dříve a ještě levněji. Všechno je to prostě jen o správném načasování, možnostech, způsobu a zvolených produktech a využívaných službách. Navíc je vždy lepší mít nějaké vlastní bydlení, kde spokojeně dožijete své stáří a přenecháte byt nebo dům svým dětem, než jen někomu splácet nájemné.
- Jak spočítat hypotéku? To si přece dokážu vypočítat na každé online kalkulačce – Bohužel. Při dlouhodobém průzkumu, který jsem osobně prováděl na několika svých www stránkách docházelo až k 60% chybovosti při zadávání dat žadatelem o hypotéku. Jak už jsem uvedl ve svých článcích na Blogu, tak různé online kalkulačky hypotéky jsou v podstatě jen sběrné formuláře k odeslání vašich kontaktů. Proto na svých www stránkách používám přímo jen kontaktní formulář.
- Čím dřív zaplatím, tím lépe na tom budu – Zde nemohu souhlasit. Správným využitím a nastavením hypotečního úvěru a spoření k hypotéce získat vlastní bydlení mnohem levněji a výhodněji, když si nastavíte hypotéku na co nejdelší dobu splácení. Nevěříte? Vím, jak spočítat hypotéku ještě výhodněji a dokážu to i u Vás.
- Zaplatím ze svého co nejvyšší část, ať si neberu velkou hypotéku – Chyba. Vlastní peníze použijte pouze k dosažení výhodnější úrokové sazby hypotéky. Zbytek si z části ponechejte jako finanční rezervu domácnosti a zbytek dejte na vhodný produkt pro dlouhodobé zhodnocení.
- Za každou cenu musím získat nejnižší úrokovou sazbu – Jedna z nejčastějších chyb, které se můžete dopustit. I při nízké úrokové sazbě totiž kvůli požadovaným službám, které si musíte k hypotéce vzít, budete platit více na měsíčních splátkách a poplatcích. Častokrát jde o zbytečné a ne tak výhodné produkty. Rozhodující pro Vás proto není úroková sazba hypotéky, ale celkové RPSN.
- To v pohodě zvládnu sám – Ano. Já si také dokážu sám opravit auto, i když nejsem automechanik. Jistě ale máte představu, jak to dopadne v porovnání s tím, než když to necháte na profesionálech. Obzvláště pokud nejen získáte výhodnější nabídku přesně pro Vás, ale můžete ušetřit na dalších poplatcích okolo.
- Moje banka mi dá nejlepší nabídku – Opravdu? K tomu dochází v cca 35% případů. Vždy je lepší si nechat porovnat možnosti a nabídky. I zde ale platí bod č. 7.
- Zvládáme nájem, zvládneme i hypotéku – Ano, zvládnete, ale pouze pokud máte opravdu stabilní zaměstnání, dostatečnou finanční rezervu a počítáte do výdajů i další měsíční a roční náklady navíc, který u nájmů nesplácíte. Jde nejen o daň z nemovité věci, ale také o poplatky do fondu oprav, peníze na opravy a rekonstrukce nemovitosti a vybavení nemovitosti. To ve většině případů platí pronajímatel. Dejte si proto nejdříve na papír seznam očekávaných výloh. Řešit jen to, jak spočítat hypotéku výhodněji prostě nestačí.
- K hypotéce přece nepotřebujeme žádné pojištění – To je sice pravda. K hypotéce nemáte žádnou povinnost si zařídit i životní pojištění (pokud nedostanete nabídku výhodnějšího splácení). Životní pojištění je ale nejvhodnější řešení k zajištění vašich závazků nejen v případě nemoci, ale i pro invaliditu a dlouhodobou nemoc.
- Na refinancování je času dost, počkám na nabídku mé banky – Banky sice mají podle nového zákona o spotřebitelských úvěrech povinnost informovat v předstihu s nabídkou úrokové sazby, ale to neznamená, že musíte čekat na nabídku úrokové sazby při refinancování hypotéky u své banky. Lepší nabídky od jiných bank dostanete mnohem dříve (někdy až 2 roky dopředu) a lze si tak zajistit lepší úrokovou sazbu v případě postupného růstu, který nastal právě koncem roku 2017.
Jak sami vidíte, opravdu není vše tak jak vypadá a právě proto je dobré se dopředu přesvědčit o tom, jak, kde a kdy se připravit nejen na nové hypotéky, ale i na refinancování hypotéky a jiných úvěrů na rekonstrukci nebo na bydlení a vybavení domácnosti.
