Hypotéka pro mladé – jaké mají mladí lidé podmínky a možnosti pro hypotéku

na co se připravit, s čím počítat a jaká jsou možná rizika

Hypotéka pro mladé má několik specifických parametrů a podmínek, se kterými je potřeba dopředu počítat. Díky tomu, že si se mnou nastavíte podmínky a splácení tak, jak se hodí přímo vám, získáte lepší a výhodnější variantu. I zde platí základní „doporučení ČNB“ z regulace hypoték, která musíte splnit. Samozřejmě musíte mít aspoň 10% vlastních peněz (max 90% LTV), měsíční splátka za vaše aktuální a budoucí půjčky a úvěry nesmí překročit 45% z doloženého čistého příjmu domácnosti (DSTI), a součet všech dluhů, půjček i hypoték nesmí být vyšší než 9 čistých ročních příjmů (DTI).

Hypotéka pro mladé – jak se připravit

Máte v podstatě dvě možnosti, jak se připravit na hypotéku a na vlastní bydlení. Každá má svá pro a proti. Obě ale zajistí to, co máte v plánu. Pro obě varianty je ale nezbytná konzultace dopředu. Díky tomu získáte informace o vašem skutečném stavu a možnostech. Hypotéka totiž není jen o tom, přijít do banky a říct si o peníze. Pokud zvolíte špatnou variantu nebo poskytovatele, ztratíte zbytečně peníze i čas. V obou variantách se mnou ale máte náskok, který nabízí neveřejné nabídky nemovitostí k prodeji. To znamená, že prověřené klienty zařadím do databáze největší realitní kanceláře v ČR a poté vám budou naši realitní makléři přednostně volat, pokud půjde do prodeje nemovitosti podle vašich požadavků.

Klasická hypotéka – časově omezená nabídka podle aktuálních podmínek. Na klasický hypoteční úvěr musíte mít již vybranou nemovitost. Můžete si zjistit, jak jste na tom s vaší bonitou a jak vysoký úvěr asi tak dostanete. To vám v bance řeknou na základě podané žádosti, která se propíše do bankovních registrů. Pokud tedy obejdete 3-4 banky, abyste měli přesnou nabídku od každé, tak máte i stejný počet záznamů v BRKI. Se mnou toto zjistíte i bez záznamu v registrech a můžeme i kombinovat několik produktů a služeb pro levnější splácení..

Pohotovostní úvěr aneb peníze připravené v bance až na 1 rok – Když chcete hrát na jistotu a mít připravené peníze v bance v úvěru podle aktuálně platných podmínek k datu podpisu, tak je pohotovostní úvěr ideální variantou právě pro vás. Dostanete k dispozici limit úvěru a až si v klidu během následujících měsíců najdete vhodnou nemovitost, banka pro splnění podmínek čerpání peníze uvolní.

Na obě varianty si ale dopředu musíme zajistit nezbytné věci a počítat nejen se splácením úvěru.

CHCI ZÍSKAT VÝHODNĚJŠÍ ŘEŠENÍ

Hypotéka pro mladé – nezapomeňte na vlastní peníze do hypotéky, daň a rezervační poplatek

Ne všechny mladé páry mají možnost si naspořit dostatek peněz na vlastní zdroje. Banky si ověřují, že tyto peníze nemáte z jiného úvěru. Hypotéka se ale dá nastavit tak, že lze financovat i dalším úvěrem. Je ale potřeba vědět jak na to. Dofinancování dalším úvěrem se vám ale promítne do omezení DSTI a DTI. Tento úvěr je většinou dražší a nákladnější na splácení.

Jednou z možností, jak se zbavit této dražší cesty je pomoc rodičů. Buď vám pomohou tak, že poskytnou svojí nemovitost jako tzv. dozajištění k hypotéce. Tím splníte podmínku limitu LTV a neztížíte si pozici splácením části kupní ceny pomocí nevýhodného úvěru.

Rodiče mohou pomoci i tak, že si tento úvěr nebo i hypotéku na potřebnou část vezmou na sebe, a vám tyto peníze darují. Je i varianta dohody, že pokud nemáte dost peněz ve svých oficiálních příjmech, ale občas máte peníze navíc z bonusů nebo brigády, tak jim tuto půjčku postupně splatíte.

Peníze na vlastní bydlení ale budete potřebovat ještě dříve, než podepíšete Kupní smlouvu. Tedy aspoň jejich část. Bude totiž potřeba uhradit rezervační poplatek, který většinou bývá součástí kupní ceny. To si ale ověřte dopředu.

Také vaše bankovní historie nemusí být pro banku dostatečná, aby posoudila vaši platební morálku. Některé banky ale toto řeší individuálním posouzením (Telco scoring) přes paušální mobilní telefony.

Nezapomínejte na daň z nabytí nemovitosti

Ve většině případů platí kupující daň z nabytí nemovité věci. Jde o 4% z kupní ceny, nebo výše znaleckého posudku (vždy z té vyšší částky). Tuto částku musíte zaplatit do 3 měsíců od následujícího prvního dne v měsíci.

Finanční rezervy a příchod dítěte

Mladé páry musí dopředu počítat i s poklesem příjmu během mateřské dovolené partnerky. Právě proto je ideální finanční rezerva domácnosti a odkládání si peněz třeba na stavební spoření. Nelze čekat žádný vysoký výnos, ale pokud využijete státní podporu v plné výši na obě rodná čísla, a budete si pravidelně odkládat, vytvoříte si dost peněz na pokrytí rozdílu v příjmech na mateřské dovolené a za rodičovský příspěvek. Samozřejmě pak pomůže i každý příjem navíc, jako třeba odměny za doporučení, psaní článků za odměnu, různé domácí práce a podobně.