Naprostá většina klientů bere stavební spoření jen jako variantu, kam zasílat dětem peníze, nebo jako možnost získat z úvěru peníze na rekonstrukci. Moji klienti ale vědí, že stavební spoření jim pomůže se splácením hypotéky. Jak? Nemyslím tím využití stavebního spoření jako vlastní zdroje k hypotéce, ale jako postupně připravovanou rezervu na splácení do budoucna. Taková rezerva se totiž bude hodit hned v několika případech, tak proč nevyužít příležitosti a nepřipravit se na levnější a hladký průběh splácení hypotéky?
Stavební spoření na další období fixace
Hypotéka má během období fixace pevně stanovenou výši splátek, které se v podstatě nemění. Tedy pokud nevyužijete mimořádných splátek. Během fixace proto platí pevně stanovená pravidla, a to zejména úroková sazba, která má vliv na výši splátky. Před koncem fixace si můžete hypotéku refinancovat na další fixaci, ale pouze za v tu dobu platných podmínek a nabídek. No a tady je právě to pravděpodobné riziko nebo výhoda. Protože jde o budoucnost v rozmezí minimálně za 3 nebo 5 let, nemůžeme určit, jak to bude vypadat s hypotečním trhem a úroky. Můžeme se na to ale připravit.
S příchodem nové fixace je spojena změna úrokové sazby, a automaticky změna měsíční splátky, na kterou jste si za poslední roky zvyklí. Jaké vlastně mohou nastat tři základní situace?
Když úroková sazba hypotéky půjde nahoru
To, co nikdo z nás nechce, ale může se stát. Aktuálně jsou úrokové sazby hypoték na svém minimu. Banky už nechtějí kvůli situaci s Korona virem moc riskovat, a proto je drží kolem 2% a případné úspory si nechávají jako rizikovou přirážku. S uvolněním doporučení ČNB pro hypotéky a nízkou úrokovou sazbou je spojený velký zájem o hypotéky, protože spousta zájemců chce bydlet ve vlastním. Pokud ale v dalším období vzroste úroková sazba, vzroste samozřejmě i měsíční splátka, a vy ze svého měsíčního rozpočtu budete muset dávat víc. Tedy pokud se dopředu nepřipravíte právě díky stavebnímu spoření.
Díky pravidelnému spoření si totiž během první fixace vytvoříte dostatečnou rezervu na to, abyste z ní potom hradili vzniklý rozdíl mezi novou a původní splátkou, a zároveň budete mít i finanční rezervu pro případ výpadku příjmů z nemoci nebo ztráty zaměstnání.
Možná Vás napadlo, že tyto úspory při refinancování použijete jako mimořádnou splátku a snížíte si tak svůj dluh a samozřejmě i splátku. Ne vždy je to ale dobré řešení. Aktuálně totiž díky mimořádné splátce ušetříte kolem 2%. Když pak ale naspořené peníze dáte na vhodné zhodnocení (to řeším o něco níže ve článku), tak na tom vyděláte tolik, že vám to zaplatí náklady na úroky. Od státu pak navíc ještě dostanete část zaplacených úroků jako daňový odpis hypotéky.
Když bude úroková sazba hypotéky stejná
Ideální varianta. V tomto případě naspořené peníze využijete na rekonstrukci, vybavení domácnosti, finanční rezervu nebo na dlouhodobější investici s lepším zhodnocením na další období fixace. Jako vhodné řešení by se mohly využít realitní dluhopisy s platností 5 let, s fixním ročním výnosem 5%(po zdanění 4,25%). Peníze ze stavebního spoření vám přijdou na bankovní účet, takže nikdo nebude řešit, na co peníze použijete. Určitě ale bude dobré promyslet, jak je využít a ne jen použít třeba za různé požitky, jako je dovolená, elektronika atd. Tedy pokud to nebude nezbytně nutné. Někdy se totiž peníze zrovna hodí na nové auto, že?
Když úroková sazba hypotéky půjde dolů
To je ta nejlepší varianta. Otázkou ale zůstává, jaká je pravděpodobnost, že k něčemu takovému dojde. V této situaci byste měli stejné možnosti, jako u předchozí situace, a dokonce byste si na další období fixace mohli odkládat ještě více peněz, nebo je dokonce využít na pravidelnou investici, jakou jsou realitní fondy, které přicházejí s nižším výnosem než akcie, ovšem také jsou s mnohem menším rizikem.
Není to jen o spoření. Nechte si poradit
Není moc dobrý nápad, nechat si spočítat hypotéku v online kalkulačce porovnávačů nebo bank. Je to v podstatě jen formulář na sběr kontaktů. Přímo v bance vám zase jen spočítají, že na splátku dosáhnete. To je první chyba a zásadní chyba. Při konzultacích a sjednání hypotéky je vždy lepší volbou hypoteční poradce a ne pracovník banky. V bance vám dají jen informace k hypotéce a neřeší nic okolo. Tedy vyjma jejich pojištění hypotéky, které je ale většinou výhodné spíše pro banku a pojišťovnu. U zkušeného zprostředkovatele hypoték získáte informace kompletní, a to jak příjemné, tak i nepříjemné. Sjednejte si se mnou schůzku, a získejte také potřebné výhody, informace a řešení.
Chcete získat stavební spoření bez vstupního poplatku?
Jednou z nevýhod stavebního spoření je vstupní poplatek ve výši 1% cílové částky. Díky přehledu o aktuálních nabídkách a díky využití obchodních slev Vám mohu zajistit stavební spoření i bez vstupního poplatku!
Odešlete kontaktní formulář a společně probereme vše potřebné.
