Refinancování hypotéky je jedním ze zásadních období při splácená úvěru. Právě při změně úrokové sazby máte možnost získat lepší nabídky nejen na úrok hypotéky, ale zbavíte se i nepříjemných poplatků, které v sobě mají ještě staré smlouvy. Je zde ale jedna zásadní situace, na kterou si musíte dávat pozor. Díky napoprvé výhodně vypadající nabídce pro nové období fixace totiž můžete v budoucnu dost zaplatit. Proč? Protože se necháte nalákat úrokovou sazbou, ale nehlídáte si další náklady za služby, které s nižší sazbou banka vyžaduje.
Co je refinancování hypotéky?
Každá hypotéka má pevně dané období fixace. Většinou 3 nebo 5 let. U dřívějších hypoték s nízkou úrokovou sazbou se vyplatila i 8 nebo 10 letá fixace. Po tuto dobu máte pevně dané podmínky, úrok a měsíční splátku. Před koncem této fixace vám pak banka pošle nabídku na další období fixace. Při změně fixace pak můžete s hypotékou provádět spoustu možností. Ne všechny se ale vyplatí. Třeba mimořádná splátka hypotéky vám většinou peníze neušetří. Jak je to možné? Jednoduchá matematika. Chcete ušetřit ze zaplacené částky kolem 3%, nebo z těch peněz chcete vydělávat 5% a více? Dokonce je pak i máte k dispozici na další cíle nebo jako základ pro investice do nájemního bydlení.
Co Vám může prodražit refinancování hypotéky
Každý, kdo splácí hypotéku a blíží se mu termín konce fixačního období, obdrží od své banky nabídku na novou úrokovou sazbu. Je samozřejmostí, že si necháte znovu spočítat hypotéku od hypotečního specialisty, a získáte tak odpovídající řešení. Pokud ode mě není k dispozici výhodnější nabídka než od Vaší aktuální banky, kde právě splácíte hypotéku, lze očekávat, že se rozhodnete k tomu, že zvolíte variantu refinancování hypotéky ve stávající bance. Nebudete nic řešit, pouze podepíšete v bance dodatek ke smlouvě a máte vyřízeno. To je ale přesně ta situace, která se v budoucnu může prodražit. Při vstupní konzultaci ale už dopředu uvidíte, že spolupráce se mnou není jen o refinancování hypotéky, ale hlavně o jejím levnějším, rychlejším a bezpečnějším splácení.
Refinancování hypotéky je podle původních pravidel
Pokud zůstanete ve své bance, tak nesepisujete novou smlouvu o hypotečním úvěru, ale pouze dodatek k té původní smlouvě. Do dalšího období fixace hypotéky se už ale řídíte pravidly, která zde platila před změnou zákona o úvěrech od září 2024. Jedním ze zásadních pravidel podle aktuálních pravidel je poplatek za mimořádnou splátku při ukončení úvěru. Tento poplatek je od 0,25% za každý rok do konce fixace, maximálně 1% z výše mimořádné splátky. V některých případech se tento poplatek neplatí, ale na to se podíváme podle vaší situace.
Nešťastná volba při refinancování hypotéky s dlouhou dobou fixace
Od září 2024 tedy platí nové podmínky v případě refinancování / mimořádné splátky mimo období fixace. To pak může mít vliv i při prodeji nemovitosti. Stejně tak je potřeba vhodně zvolit banku a postup, pro snižování úrokové sazby i mimo fixaci. Ne všechny banky jsou totiž ke snižování nakloněny.
Kdy se nejčastěji předčasně ukončuje hypoteční úvěr? Ve většině případů jde o změnu zaměstnání a stěhování se za prací, rozvodu a rozdělení SJM nebo vyplacení partnera z hypotéky při jejich rozchodu nebo i při prodeji nemovitosti z důvodu ztráty příjmů, zdravotních důvodů atd.
Nejlevnější refinancování hypotéky
Jak a kdy se vyplatí refinancovat hypotéku? Není univerzální návod, protože do toho vstupují i další náklady, spojené s refinancováním hypotéky. Refinancování hypotéky je v podstatě to samé, jako refinancování půjčky. Najdeme společně vhodné varianty, poskytovatele, a já pak u nich vyjednám další úlevy. Cílem nejlevnější hypotéky totiž není jen úroková sazba, ale celková nákladovost za dané období a co největší snížení poplatků spojených s hypotékou a jejím refinancování.
Při hypotéce samozřejmě chcete ušetřit co nejvíce. Bez potřebných informací se ale můžete vystavit zbytečným komplikacím a rizikům. Obzvlášť, když vám třeba chybí dostačující finanční rezerva domácnosti a zajištění příjmů a závazků.
Kolik stojí refinancování hypotéky?
Když se o refinancování hypotečního úvěru postará kvalitní hypoteční poradce, tak v podstatě skoro nic. Dokážu totiž zajistit nejen lepší nabídky, ale také obchodní slevy a dokonce i zpětné proplacení některých nákladů nebo aspoň jejich část. Přesně tak to totiž svým klientům zajišťuji já a to nejen při refinancování hypotéky.
Poplatky mimo banku jsou pak pouze při ověření podpisů zástavních smluv na Czech pointu (30,- Kč/podpis) a poplatky na Katastru nemovitostí 2x 2.000,- Kč. Proč 2x? Protože poprvé platíte za vklad Návrhu s novou zástavní smlouvou a podruhé při podání návrhu na výmaz zástavního práva původní smlouvy. Tento návrh Vám zasílá původní banka do 30 dnů od doplacení celého úvěru. Chcete ušetřit i zde? Napište mi a dořešíme společně vše potřebné.
Jak funguje refinancování hypotéky?
Nejdříve si připravíme potřebné podklady. Potom vybereme co všechno využijeme k refinancování. Do hypotéky totiž můžete refinancovat i spotřebitelské úvěry nebo si jí i navýšit o peníze na potřebnou rekonstrukci. Potom spolu dořešíme, jestli a jak bude potřeba dokládat příjmy. Někdy totiž bankám stačí jen prohlášení o příjmech. Celkový proces refinancování hypotéky zabere necelý měsíc i s přípravou a potřebnou konzultací.
Kdy začít s refinancováním hypotéky?
Záleží na tom, jak výhodně chcete refinancování hypotéky řešit. Někdy s klienty řeším refinancování hypotéky i rok dopředu. To hlavně u podnikatelů. Je ale vyzkoušeno, že čím dříve se začneme připravovat, tím lépe pro konečnou variantu, kterou si tak lépe nastavíme. Využijeme totiž hypotéku tak, aby byla vhodná a vhodná pro vás, a ne pro banku. Díky tomu pak postupně uvidíte jednotlivé výhody spolupráce se mnou, protože to opravdu není jen o splátce hypotéky a úrokové sazbě.
