Jistě už jste v televizním zpravodajství, novinách nebo na internetu narazili na zprávu o regulaci České národní banky, která se týká omezení maximální výše LTV pro hypotéky. Na řadě je teď další doporučení ČNB. Jde o hodnocení DSTI k posuzování u přidělení úvěru. V nedávném článku jsem se přikláněl k volbě ČNB pro regulaci úvěrů ( článek je ZDE ). Sám, jako hypoteční specialista, mám každý měsíc několik klientů, kterým doslova rozmlouvám hypotéku, protože zrovna pro ně by šlo o vysoce rizikový způsob pro pořízení vlastního bydlení. Hypotéka je dost velký závazek a i přes nový zákon o spotřebitelských úvěrech, který klienty nyní více chrání, se můžete dostat do nepříjemné situace, která se může dost prodražit hned nebo i v budoucnu.
Další doporučení ČNB ale není až tak ideální a dokáže zkomplikovat získání hypotečního úvěru a některým v budou ztíží refinancování hypotéky ve fixačním období. Podíváme se samozřejmě i na další komplikace a náklady, se kterými musíte při nové hypotéce nebo refinancování hypotéky počítat a také na to, jak se správně připravit. Také se zmíním o omezení bank u hypotéky do 90% ceny nemovitostí.
Co je to DSTI a jak se počítá?
Jde o zkratku „Debt Service To Income“. V podstatě je to výše Vašeho zadlužení oproti Vašim doložitelným příjmům. Výše DSTI je udávána v procentech. Nové doporučení ČNB je, aby žadatel o hypotéku na součtu měsíčních splátek svých dluhů neměl měsíčně zaplatit víc než 40 procent svého měsíčního příjmu.
Pokud jste sám a máte čistý měsíční příjem 20.000,- Kč, tak maximální výše všech měsíčních splátek úvěrů a závazků nesmí přesáhnout 40% čistého příjmu. V tomto případě jde tedy o 8.000,- Kč za všechny měsíční splátky půjček a úvěrů (včetně kreditních karet). Přesně o tom je nové doporučení ČNB a přesně to vám může zkomplikovat hypotéku, pokud se dopředu nepřipravíte.
Jak se připravit na nové doporučení ČNB
Konsolidace, refinancování úvěrů a využití neúčelové části hypotéky na zaplacení ostatních dluhů evidovaných v registrech. Jaké máte své závazky? O tom vám poskytne přehled služba KolikMám.cz, kde po zaplacení poplatku získáte přístup k vašim záznamům v bankovním i nebankovním registru. Výpis z registrů (viz vzor CBCB a vzor CNCB) vás informuje o všech vašich půjčkách a závazcích, které vám poskytly banky, stavební spořitelny, splátkové, úvěrové, leasingové a další finanční instituce. Většina renomovaných poskytovatelů úvěrů již je účastníky neboli uživateli Bankovního registru klientských informací či Nebankovního registru klientských informací.
Dejte si na papír seznam všech vašich splátek, hlavně datum měsíční splátky, výši měsíční splátky, kolik zbývá zaplatit a hlavně úrokovou sazbu. Nejdůležitější je se zbavit nevýhodných půjček s vysokým úrokem. Pokud tedy nelze konsolidovat vše najednou, začneme postupně. Proč řešit konsolidaci? Protože tak ušetříte celkem zajímavou částku, která se vám každý měsíc jistě hodí do rodinného rozpočtu. Chcete konsolidovat úvěry, půjčky a splátky? Kontaktujte mne pro porovnání nabídek a zajištění ZDE
Jak jsou banky omezeny při poskytování hypoték do 90% ceny nemovitosti?
Doporučení ČNB na omezení maximální výše LTV doprovází i limit pro banky, kdy ve svém vyúčtování/ portfoliu hypotečních úvěrů nemohou mít více než 10% hypoték s touto výší LTV.
Jaké jsou další platby nejen pro hypotéky?
Když ponechám stranou náklady spojené s hypotékou, jsou zde i další poplatky, se kterými je třeba počítat:
Poplatky za právníka, který zkontroluje Vaši kupní smlouvu a její podmínky. Jen blázen by totiž kupoval nemovitost bez kontroly podmínek, povinností a práv v kupní smlouvě.
Poplatky na Katastru nemovitostí, kdy platíte 1.000,- Kč za návrh na vklad nového vlastnického práva a návrh na vklad Zástavní smlouvy banky, ve které si berete hypoteční úvěr.
Pojištění stavby (nemovitosti) a vinkulace pojistného plnění – U hypoték dáváte bance do zástavy nemovitost. Proto také na Katastr nemovitostí vkládáte Zástavní smlouvu. Aby se předešlo poškození nemovitosti a tím pádem jejímu znehodnocení, je podmínkou banky pojištění stavby (dříve pojištění nemovitosti) a vinkulace pojistného plnění, většinou u škod nad 200.000,- Kč. Přičtěte si tedy roční poplatek za toto pojištění do Vašich nákladů.
Daň z nabytí nemovitosti je podstatná částka, se kteoru musíme počítat už od začátku. Tuto daň nyní platíte vy, jako nabyvatel nemovitosti, tj. kupující, a musíte jí zaplatit do 3 měsíců od nabytí nemovitosti. Platí se místně příslušnému finančnímu úřadu a jde o 4% z ceny nemovitosti. U průměrného bytu v ceně 1.500.000,- Kč je výše daně stanovena na 60.000,- Kč.
Příspěvek do fondu oprav – Kupujete byt? Zjistili jste si, kolik se měsíčně platí do fondu oprav a jestli není v plánu nějaká nákladnější rekonstrukce, na kterou si bude SVJ brát úvěr? Výše příspěvku do fondu oprav je v každém bytovém domě odlišná a někde může citelně zasáhnout váš rodinný rozpočet.
Poplatky za energie, teplo, odvoz odpadků atd zde neřeším. Stejně byste je platili i v předchozím bydlišti nebo pronajatém domě / bytě.
Nyní tedy víte, že nejen díky doporučení ČNB se ne vždy vyplatí vyčkávat. Proto neváhejte a kontaktujte mne, protože pro Vás zajistím nejen vhodný způsob financování, ale hlavně bezplatnou konzultaci, porovnání nabídek bank, kompletní servis při plnění podmínek čerpání úvěru, ale hlavně levnější splácení hypotéky díky obchodním slevám a individuálním nabídkám. Samozřejmě se společně podíváme i na vše ze seznamu v tomto článku a připravíme se na lepší vyjednávací pozici.
Nečekejte zbytečně dlouho a získejte výhodnou hypotéku co nejdříve, než začne platit další omezení od ČNB
[fc id=’2′ align=’center‘][/fc]
