Jistě v televizi sledujete dění okolo vyplácení důchodů, důchodové reformy a také změny pro penzijní spoření. Vláda už několik let řeší, jak efektivně nastavit systém pro vyplácení důchodů a hlavně získávání prostředků na vyplácení. Všechny plány jsou ale zatím bez zásadních změn, které by mohly fungovat dlouhodobě, a ne pouze po aktuální volební období. Spoření na důchod totiž není jen o spoléhání se na stát a odkládání 500 Kč každý měsíc na penzijko.
Od roku 2023 už nastává zásadní nevýhoda pro staré smlouvy na penzijní připojistění, které znáte i jako penzijní spoření. Máte v nich totiž nevýhodné zhodnocení, a přitom díky 5 minutám vám dokážu zajistit podstatně lepší zhodnocení vašich peněz a nebudete zbytečně řešit nějaké riziko, protože zároveň získáte garanci vkladů. To zní zajímavě, že? Během pár minut mít o desítky, spíše stovky tisíc korun navíc.
Penzijní připojištění se také dá využít jako spoření pro děti. Je ale potřeba správné nastavení smlouvy tak, aby se dítě dostalo k penězům dříve, než v důchodu.
Penzijní spoření není doplňkové penzijní spoření
Pro původní penzijní připojištění je potřeba si uvědomit, že jde v podstatě o nulový výnos, protože je omezen variantou investování pouze do nerizikových produktů, které toho prostě moc nevydělají. Spíše se snažíte dohnat inflaci. Tím je sice sníženo riziko ztráty, ale v porovnání s inflací je zhodnocení v podstatě na nule a někdy i v mínusu. Většina smluv má i nízké částky pro odkládání, takže ve finále stejně nezískáte nic, co by mělo dlouhodobý užitek.
Toto si ale bohužel spousta z vás neuvědomuje, nebo o tom neví, protože nemáte potřebné a aktuální informace. Každý měsíc a rok tak zbytečně přicházíte nejen o peníze, ale hlavně i o to nejcennější. Přicházíte o čas, který pomáhá se zhodnocením, pokud zvolíme nejen vhodný produkt, ale hlavně strategii a plán pro spoření.
Už teď je všem jasné, že spoléhat do budoucna na stát ohledně důchodů je nesmysl, a proto s klienty řeším kombinace možností a nástrojů. Neexistuje univerzální postup. Tedy pokud chcete opravdu efektivní postup. Právě proto je součástí strategie nastavení časové osy, cílů a pak volba produktů.
Jak vypadá rozdíl v odkládání do Penzijního připojištění a Doplňkového penzijního spoření?
Máte staré penzijko. Tam si odkládáte už několik let 500 Kč a máte na něm naspořeno 50.000 Kč. Nyní je vám 40 let a už v 60 letech chcete využít odkládané peníze. Máte naspořeno 50.000 Kč. Na dalších 20 let budete posílat 500 Kč, to je 50.000 + 120.000 Kč = 170.000 Kč. Od státu přijde v obou případech 24.000 Kč na příspěvku. Zásadní rozdíl ale bude ve zhodnocení, které ve staré smlouvě vychází na 39.904 Kč a celkem budete mít k dispozici 233.904 Kč. Když ale převedeme na nové nastavení, tak už je zhodnocení 392.417 Kč. Tím pádem lze očekávat 586.471 Kč. To je oproti staré smlouvě navíc o 352.567 Kč. Tak jednoduché ale efektivní to je. Vyřešeno během jedné schůzky u kávy.
Jaké jsou výhody penzijního připojištění?
No hledal jsem dlouho, a jediné, co je výhodou u starého penzijního připojištění, je garance, že nepůjdete do mínusu. To vše ale na úkor toho, že pak ale nemáte v podstatě žádný výnos. Stejnou příležitost ale máte i při doplňkovém penzijním spoření, kde naopak získáte o dost lepší výnosy.
Jaké vlastně znáte nástroje pro spoření a investice?
Spořící účet? Stavební spoření? Termínované vklady? Dluhopisy? Akcie? Podílové fondy? Nemovitosti? Zlato? Diamanty? Platina? A takto bych mohl pokračovat dál a dál. Těch možností je spousta. A nebojte se. Na kryptoměny jsem nezapomněl. Schválně jsem je tam nezahrnul, protože je beru jako značně rizikovou kratochvíli, která vás může během chvíle připravit o spoustu peněz.
Jaký je rozdíl mezi penzijním připojištěním a penzijním spořením?
Právě v tom, že u starého penzijního připojištění kvůli minimálním výnosům o peníze přicházíte. Novější varianta je teď efektivnější a dá se říct i výhodnější. Proč asi? Protože staré penzijko už dávno neplní svojí funkci, a místo oprav a úprav vzniknul efektivnější produkt.
Jak ukončit penzijní spoření?
Záleží na tom, proč byste ukončovali staré penzijní připojištění. Se mnou totiž během pár minut převedete starý produkt do novějšího, modernějšího nástroje, a to klidně i na dálku. Napište mi přes tlačítko pod článkem, a získáte potřebné informace, odpovídající řešení a potřebný servis.
Výhody doplňkového penzijního spoření
Ať už se jedná o doplňkové penzijní spoření, investice do fondů, nemovitostní fondy nebo nemovitostí, vždy je potřeba nastavit a dodržovat potřebné kroky, strategie a ochranná pravidla. Také jej budeme kombinovat s dalšími nástroji. Nelze se totiž spoléhat pouze na stát.
Doplňkové penzijní spoření není jediná cesta
Přesně tak. Není dobrý nápad dávat všechno jen do jednoho nástroje. Je jen několik málo možností, jak lze v jednom řešení rozložit spoření na důchod do několika strategií. A teď pozor! Neexistuje univerzální návod. Tedy pokud nechcete nechat všechno náhodě.
Spoření a investice mají tři základní rozdělení. Krátkodobé, střednědobé a dlouhodobé. Podle toho, na co a kdy budete peníze potřebovat, se pak vybere i strategie. Podle strategie pak vhodný nástroj / produkt. Není tedy správně, když si nejdříve vyberete nějaký nástroj, a ten se pak snažíte přizpůsobit podle toho, co máte s penězi v plánu.
I doplňkové penzijní spoření čeká v roce 2024. Bude se totiž mění výše příspěvku od státu.
Výše státního příspěvku doplňkového penzijního spoření a daňová úleva od roku 2024
Příspěvky stáru jsou od roku 2024 až od pravidelného měsíčního vkladu 500 Kč a maximálně do 1.700 Kč. Potom se ale dají uplatnit daňové odpočty. Je ale lepší možnost, jak kombinovat odkládání do několika nástrojů pro penzijní spoření a odkládání nejen na důchod.
Jak začít spořit nejen na důchod?
Tak, že spolu nejdříve projdeme veškeré podklady pro sestavení strategie na penzijní spoření. Potom si sestavíme vaše plány, cíle a představy, a teprve potom začneme řešit další náležitosti. Přesně tak s klienty řeším v klidu a krok za krokem vše potřebné tak, abychom si zajistili co největší stabilitu, vyhnuli se rizikům ztráty a samozřejmě i zbytečným poplatkům.
Mým klientům při využití odkládání na penzijní spoření neslibuji nesmyslné úroky pro zhodnocení, ale reálné a bezpečné možnosti, jak si výhodněji odkládat a neriskovat nesmyslně ztrátu peněz a majetku.
Váš první krok k bezpečnějšímu odkládání peněz začíná právě tady
Přesně tak. Sami vidíte, že penzijní spoření na důchod není až tak jednoduchá cesta. Je potřeba dořešit spoustu potřebného, probrat a nastavit několik zásadních nastavení a pravidel, a hlavně postupně sledovat vývoj odkládaných peněz, vašich příjmů, výdajů a plánů, které se postupně během života mění.
A právě proto se mnou klienti, jako jste vy, spolupracují. Proč? Protože jde o dlouhodobou spolupráci. Nejsem totiž prodejce, kterého potkáte jednou za život, něco si necháte prodat a pak už ho nikdy nepotkáte. Kdepak. Já s klienty řeším dlouhodobou strategii, spolupráci a konzultace. A to nejen při spoření a odkládání, ale i při úvěrech, pojištění zdraví a majetku, prodeji i nákupu realit a dalších oblastí.
Během spolupráce také využívám to nejdůležitější, a odložím to nejnebezpečnější. Využívám jasně daná čísla a analýzu a zbavuji se toho, co může v obchodě uškodit nejvíce: emocí. Jsem prostě váš člověk s kalkulačkou.
Kalkulačka pro výpočet vaší spokojené renty k důchodu
Vypočítejte si, kolik je potřeba si odkládat pro vaší spokojenou rentu. Už to nebude staré penzijní spoření, ale výhodnější varianta v moderní smlouvě. Pak jen odešlete vaše kontaktní údaje, a já vám ukážu, jak na to jít ještě výhodněji, bezpečněji, a jak získat každý měsíc 20% k vašemu příspěvku na spokojený důchod.
