Pravidla ČNB pro hypotéku se vždy postupně měnila. Až v průběhu posledních let ale začala Česká národní banka nastavovat čím dál přísnější podmínky pro získání hypotéky. Šlo spíš o doporučení bankám, které poskytují hypotéky. Banky se samozřejmě ve vlastním zájmu tohoto doporučení držely. Vyhnuly se tak nepříjemnostem a kontrolám ze strany ČNB. Nyní se ale blíží přísnější podmínky přímo stanovené ze strany ČNB a tím pádem s přímým dopadem na žadatele o hypotéku.
Jaká tedy budou pravidla ČNB pro hypotéku?
Od 1 října ČNB zpřísní pravidla pro poskytování hypoték, a to zejména u požadavků na výši příjmu. Výše dluhu z úvěru na bydlení žadatele o hypotéku by od října neměla překročit devítinásobek jeho ročního čistého příjmu, a to bez ohledu na výdaje (DTSI).
Nejvyšší průměrná mzda je v Praze a dle statistiky je to přibližně 29.000,- Kč čistého. Podle nových pravidel ČNB s devítinásobkem ročního čistého příjmu, by tak člověk s takto vysokou mzdou mohl vzít úvěr na bydlení v maximální výši 3,13 miliónu korun. Pokud budou dva, jsou na tom samozřejmě podstatně lépe. Ovšem tak jako tak musí mít vlastní zdroje ve výši 20%.
K tomu by žadatel neměl současně na splátku dluhu vynakládat více než 45% svého měsíčního čistého příjmu (DTI). Banky zde podle posouzení mohou využít toleranci 50% z měsíčního čistého příjmu. Jedná se o součet všech závazků za půjčky, úvěry, leasing a hypotéku. Pro jednoduché vysvětlení: Pokud je čistý měsíční příjem domácnosti 100.000,- Kč, nesmí být součet všech měsíčních splátek u těchto závazků vyšší než 45.000,- Kč, případně 50.000,- Kč s udělením výjimky od banky.
Obě tato nařízení pak značně zkomplikují plány na financování kupované nemovitosti pomocí kombinací hypotéky a doúvěrování do 100% kupní ceny. Tato možnost zde totiž pořád ještě je. Sice v omezeném množství, ale je.
Pravidla pro maximální výši úvěru oproti hodnoty zástavy se nemění a zůstává na 80% a v omezené míře (15% uzavřených obchodů) maximálně 90% (LTV). To se ale může změnit. Na své tiskové konferenci totiž zástupci ČNB uvedli, že pokud bude i nadále pokračovat růst ceny nemovitostí tímto tempem, zpřísní se i zde podmínky.
Proč vlastně přísnější pravidla ČNB pro hypotéku?
ČNB se snaží předejít následkům propadu ekonomiky. Podle Rusnoka některé banky předchozí doporučení plně nerespektovaly a přibližně desetina úvěrů poskytnutých byla nad stanovenými limity. ČNB se proto stále snaží prosadit novelu zákona, která by pouhá doporučení přeměnila v povinnost.
Zdroj obrázku: Designed by Freepik
