Od poloviny března je na realitním a hypotečním trhu znát dopad řádění Koronaviru v České republice a Evropě. Díky tomu nastala i regulace na finančním trhu pro nové hypotéky, refinancování hypotéky a spotřebitelské úvěry. Ve zprávách a internetových zpravodajích se dokonce objevilo i několik článků, že nás čeká nižší úrok hypotéky a levnější nemovitosti. Bohužel jde většinou jen o nepodložené úvahy a těm, kdo je bude brát vážně, se vyčkávání nemusí vyplatit. Nejde totiž jen o pokles u ceny nemovitostí a nižší úroky úvěrů na bydlení.
Pokles cen nemovitostí sice může v některých lokalitách krátkodobě nastat, ale nebude nijak razantní. Stejně tak tomu bylo i v roce 2009, kdy se po Evropě přehnala hospodářská krize. Nemovitosti poklesly jen dočasně a poté se během několika měsíců vrátila cena k původní hodnotě a rostla dál. Pokud by i tak ceny poklesly, tak co budete dělat, pokud nebudete připraveni? Pravděpodobně vás předběhne investor s hotovostí nebo někdo připravený a s dostačující bonitou, protože tak získá hypotéku.
Vlastníky nemovitosti do prodeje nic nenutí, a počkat si s prodejem jeden rok se jim spíše vyplatí. Pokud mají nemovitost na hypotéku, tak získají odkladem splátek v klidu 6 měsíců a mezitím si buď najdou kupce za stanovenou cenu, nebo si ušetří peníze na další splácení. Prodávat teď nemovitost pod cenou je teď nesmysl. Právě proto bych ani jako kupující nespoléhal na nějaký pokles ceny, a než přijít o vhodnou nemovitost tím, že bych jen vyčkával jestli a kdy se něco bude dít, tak nemovitost prostě koupím.
Nižší úrok u hypotéky jen tak nečekejte, banky zpřísňují
Je chválihodné, že vláda řeší detaily a plánuje zrušit daň z nabytí nemovitých věcí. Pokud to ale nebude mít dopad na zrušení možnosti odepsat si zaplacené úroky z daní. Také ČNB uvolnila předchozí doporučení pro omezení hypotéky, a jednu podmínku dokonce zrušila. To ale neznamená, že se teď banky budou přetahovat o klienty. Naopak. Banky totiž začaly více kontrolovat a omezovat nové a refinancované hypotéky. Spočítat hypotéku a vybrat vhodnou banku a odpovídající řešení je teď o dost složitější, než před Koronakaranténou. Je zde totiž hned několik věcí, které vás ovlivňují při podání žádosti teď i v budoucnu.
Co vám může ztížit nebo znemožnit poskytnutí hypotéky:
- Přísnější posuzování bonity klienta – Nechali jste si v předchozí době udělat odklad splátky u hypotéky? V registrech tento záznam není. Zpracovatelé hypoték ale mohou mít přístup k vlastní databázi bank, kde se evidují aktuální i předchozí stavy žádostí o odklady. Není se pak čemu divit, pokud vám banka dá přísnější podmínky při posuzování bonity a třeba i vyšší úrok.
- Nižší úrok hypotéky se neplánuje. Banky totiž mají buď rezervované peníze za původně dražších podmínek, ještě před poklesem úrokové sazby ČNB. Hlavním důvodem, proč banky nesníží nijak zásadně úrokové sazby, je budování rezervy na klienty, kteří budou po splatnosti. Také odklad splátek u hypoték bude banky stát velké peníze. Nemají tedy důvod snižovat úrokové sazby. Pokud tak nějaká banka učiní, je to spíše z důvodu akční nabídky, kdy potřebují doplnit portfolio klientů.
- Zdroje příjmů a zaměstnavatel – Banky posuzují, v jakém oboru pracujete a jaký obor má v podnikání váš zaměstnavatel. Právě to je příčina, proč teď nedostane hypotéku nikdo, kdo pracuje v turismu, restauracích a oborech, které teď mají nulovou nebo nízkou aktivitu a příjmy.
- Nedostatečné příjmy klienta – Jste v karanténě nebo na „ošetřovačce“ s dítětem? Má váš zaměstnavatel omezený provoz a dostáváte jen část příjmů? Bance k žádosti dokládáte nejen potvrzení příjmů, ale také výpisy z bankovního účtu. Tam si banka ověří příchozí příjmy a také výdaje. Nepomůže vám tedy do příjmu uvádět roční průměr. Banka uvidí v posledních měsících pokles. Navíc některé banky neuznávají tyto příjmy jako hlavní příjem, ale jen jako vedlejší.
- Omezení hypoték na 80% LTV a méně – banky si dělají rezervu pro případ poklesu cen nemovitostí. Proto dochází k omezení maximální výše úvěru oproti zástavě (LTV) na 80% nebo i na 70% z odhadní ceny.
- Omezení pro poskytování nezajištěných úvěrů na dofinancování kupní ceny – Například Česká spořitelna teď už neposkytuje cizincům nezajištěné úvěry. Pro ostatní zájemce je nastaveno přísnější posuzování a žadatelé, kteří mají požádáno o odklad splátek u půjček mají také smůlu. Sehnat zbytek peněz na kupní cenu nemovitosti se tak může zkomplikovat.
Už hypotéku splácíte a čekáte na nižší úrok hypotéky pro refinancování? Co vám ho může znemožnit?
Stát už odhlasoval možnosti a podmínky, díky kterým si můžete požádat o odklad hypotéky. Díky němu sice získáte odložení splátek hypoték a úvěrů až o 6 měsíců. Bohužel ale nejde o ideální řešení. Obzvlášť pokud se vám blíží konec fixace a potřebujete refinancovat. Banky nastavili přísnější pravidla i pro refinancování hypotéky. Tím nejpodstatnějším je, že logicky neposkytují nové hypotéky a refinancování hypotéky těm, kteří mají v době podání žádosti o refinancování nebo novou hypotéku, v jiné bance právě probíhající odklad.
Nižší úrok hypotéky a zajištění financování
Pro své klienty mám řešení, jak se připravit a získat peníze na hypotéku. Pro ty z vás, kteří chcete svou situaci opravdu řešit a vyřešit, mám k dispozici řešení, které již dlouhodobě s klienty využívám. Ať už jde o lepší variantu splácení hypotéky, než je nynější odklad splátek, nebo příprava na novou hypotéku již nyní. Odešlete své kontaktní informace a já se s vámi spojím telefonicky nebo využijeme mojí Virtuální kancelář. Jak už jsem uvedl, čím déle se čeká, tím méně možností pak budete moci využít.
[fc id=’50‘ align=’center‘][/fc]
