Peníze by sice v hodnotovém žebříčku neměly být na nejvyšších příčkách, přesto ale stále hýbou světem. Řada našich přání a cílů v životě, které si splníme, se odvíjí i od toho, jak jsme na tom finančně. Našetřit si nějaké peníze proto chce každý. Jak se o majetek starat v rámci spoření? A proč spoření na spořící účet nevydělá peníze?
Jak smýšlet o spoření?
Začít spořit znamená hlavně ujasnění vašich očekávání. Na co chceme našetřit, za jak dlouho peníze budeme potřebovat. Samozřejmě je třeba zohlednit i částku, ke které bychom se chtěli dopracovat. Na to, jak jsme schopni spořit, má vliv řada různých faktorů. Záleží na vašem zaměstnání, výdělku a také jistotě, že o ní nepřijdete. Rozdíl je také v tom, zda žijete sami nebo s rodinou, popřípadě zda chcete rodinu založit a kdy. Tím si ujasníte určitý investiční horizont. Velkou váhu na to, jak budete spořivý, má i vaše povaha.
Z jiné strany zase musíme přemýšlet o celkové ekonomické situaci v ČR i ve světě. Poslední dobou inflace roste závratnou rychlostí a navíc se zdražuje téměř vše. Dávat peníze stranou na horší časy je tedy určitá jistota, ale pravděpodobně jich teď máte méně. Rostoucí inflace může ohrožovat i ty peníze, které máte na spořícím účtu.
Spoření na spořící účet nevydělá peníze navíc
Odkládání peněz na horší časy pro budoucí použití, je základ systému spoření. Ekonomika po celém světě dokazuje, že umí být občas nevypočitatelná. Pokud peníze jen šetříme na spořícím účtu, tak tam sice zůstanou, ale nijak nevydělají. Proto je dobré také nějaké peníze investovat. Tím pádem potom máte i jistý výnos navíc k těm penězům, které do toho vložíte. Samozřejmě je každá investice spojena s menším či větším rizikem, a to i v případě garantovaného výnosu.
Každý zkušený finanční poradce vám jednoduše vysvětlí a spočítá, jaké má vlastně spořící účet zhodnocení, a co s ním získáte, kolik zaplatíte na daních, a kolik vám z naspořených peněz seberou daně a inflace, která snižuje kupní sílu peněz.
Investice bychom měli dělat ve správné chvíli a při velké znalosti trhu, ve kterém se pohybujeme. Vždy je dobré si k investování přizvat odborníka, který poradí a pomůže vyznat se v ekonomickém cyklu.
Spořící účet a Ekonomický cyklus
Ti, kteří rozumí a sledují ekonomický cyklus, tak umí také vytvořit i dlouhodobou strategii, která počítá s přesunováním peněz, které jsou na spořícím účtu do investic ve správný okamžik. Ve chvíli, kdy tento cyklus dosáhne vrcholu, je nejlepší volbou investice přesunout z těch rizikovějších aktiv do těch stabilnějších. To jsou takové investice, které i při zpomalení ekonomiky rostou a nepadají. Ideálem je, když máte své finanční portfolio rozvrženo na více míst. Při ztrátách tak nemůžete přijít nikdy o vše.
Spořící účet a finanční rezerva
Každý ji chce, ale děláte to správně? Finanční rezervu bychom měli mít rozdělenou na tři díly. Jsou to peníze, které máme k dispozici v určitém časovém rozmezí. Někdy je potřeba mít peníze hned, někdy zase spoříte třeba dětem na školu a máte na to let patnáct.
- Krátkodobá (okamžitá) rezerva
Minimální rezerva, kterou si dáte na spořící účet, by měla pro domácnost být alespoň ve výši dvou měsíčních příjmů, rodinný ideál je příjem za šest měsíců, mělo by to pokrýt nejnutnější náklady v případě vypadnutí části nebo celého příjmu v horizontu maximálně jednoho roku. Na tuto rezervu by mělo připadnout 10 % příjmu každý měsíc. Peníze musí být vysoce likvidní, to znamená, že jsou okamžitě k dispozici, když je potřebujeme. Jsou to peníze navíc, které si ideálně dáte na spořící účet. Na něm máte peníze uložené, ale nijak nerostou. Výhodou jsou pojištěné vklady a to, že úrok zvládne inflaci.
Alternativou ke spořícímu účtu je termínovaný vklad. Zde máte i určitý výnos, který je ale spojen s jistým, i když celkem nízkým rizikem. Likvidita je zde horší, máte určenou dobu, po kterou jsou peníze vázány (3 měsíce až několik let). V případě potřeby můžete peníze vybrat dříve, ale za poplatek.
- Střednědobá rezerva
Tato rezerva je důležitá v časovém horizontu několika let, maximálně však šesti až deseti. Častou volbou je například stavební spoření. To bychom měli mít vždy na šest let, které vám dávají jistotu, že peníze i trochu zhodnotíte díky podpoře od státu, která pak v dalších letech klesá. Proto je dobré spoření ukončit a založit klidně znova, nebo jej použít jako jeden z nástrojů pro střednědobou rezervu.
Úrok na stavebním spoření sice bývá nízký a sotva zvládne inflaci, jste pro zhodnocení závislí na státní podpoře, platíte poplatky za vedení a daň z výnosu. Díky stavebnímu spoření si ale nastavíte pravidelné platby, které si připravujete do budoucna. Na co? Třeba na následující fixaci hypotéky. Peníze pak použijete na rozdíl mezi původní splátkou a jejím navýšení, nebo na mimořádnou splátku, případně jako peníze na rekonstrukci atd.
- Dlouhodobá rezerva
Většinou se jedná o peníze, které využijeme v penzi nebo dětem na studia. Spoříme je dlouhé roky. Jeden ze způsobů tvorby dlouhodobé rezervy je doplňkové penzijní spoření neboli třetí pilíř. Na tyto peníze můžeme až ve chvíli, kdy dosáhneme důchodového věku. Jsou to účelově spořené peníze, které přibývají díky státní podpoře, a často také příspěvkům zaměstnavatele, který takto ušetří na daních sobě i vám. Poplatky jsou nízké, stát to reguluje, a pokud vkládáte částku od 1000 do 3000 Kč, tak ušetříte na dani. Tato varianta je vhodná i pro podnikatele, kteří si takto výhodněji a levněji zajistí peníze k důchodu.
Kam investovat?
- Dluhopisy
Může je vydat firma nebo stát. Je to však často riziková investice, při které můžete o všechno přijít. Výnosy však mohou být vysoké a lze je užít na krátkodobou i střednědobou rezervu.
- Otevřený podílový fond
Nabízí jedno z nejlepších zhodnocení peněz. Spořit můžete středně i dlouhodobě se ziskem. Je to dostupné a jednoduché, při ale výběru spolupracujte jen s ověřenými firmami. Pozor si dejte na vysoké poplatky, které někdy mohou být nastaveny. Po třech letech budete dokonce osvobozeni od daně. Stále jsou zde ale rizika spojená s investováním, na která nesmíme zapomínat.
- Akcie
I přes výkyvy na trhu bývají alespoň některé akcie velkých firem v dlouhodobém horizontu výnosné. Můžete však jako akcionář mít jisté výhody od té firmy, ve které investujete. Náleží vám dividendy a po třech letech jste zproštěni daně.
- Nemovitosti
Byt nebo dům, kde bydlíte není úplně investice. Také nemusí být výdělečná. Jsou zde vysoké náklady na provoz, údržbu a daň. Není také jisté, zda budete mít nájemníky a jak budou spolehliví. Také likvidita není vždy jednoznačná, prodej nemusí být tak rychlý, jak potřebujete. Výhodou je, že máte díky vlastnění nemovitosti vyřešené třeba bydlení pro děti nebo že si můžete vzít na nemovitost hypotéku v případě potřeby. Je to tedy jistě lepší varianta, než spořící účet. I tady se ale dá odkládat pravidelně a v menších částkách. Tím jsou nemovitostní fondy, které mají na starosti investování do nemovitostí pro bydlení nebo pro kanceláře či obchody.
- Alternativní investice
Někdy místo na spořící účet investujeme například díky svým zájmům do umění, starých veteránů a podobně. Někdy i s možným výnosem. Také se investuje do vlastního podnikání nebo drahých kovů, v dnešní době i do kryptoměn. Na tyto investice je dobré mít dokonalé znalosti prostředí, jinak můžete velmi ztratit.
Jedna z nejdůležitějších životních investic je bezesporu vzdělání. Je to také jedna z mála investic, o které už nepřijdete a která se vám v následujících letech několikanásobně vrátí. V takovém případě je spořící účet jen pro odložení peněz při krátkodobém spoření. Investice do sebevzdělávání a získávání zkušeností je totiž ta nejlepší varianta.
