„Já moc dobře vím, jak refinancovat hypotéku a dokážu si  to v bance výhodně zařídit sám, takže děkuji, ale nemám zájem.“ – Tak přesně tak zněla odpověď, kterou jsem slyšel v telefonu, když jsem volal potencionálnímu klientovi, na kterého jsem dostal kontakt od své klientky.

Není to nezvyklá reakce. Tuto odpověď slýchávám celkem často. Na základě předchozích zkušeností ale vím, že je klient v naprosté většině případů na omylu. Dokonce si nesprávně zvoleným postupem může uškodit. Jak refinancovat hypotéku výhodněji a jak postupovat? Přesně o tom je dnešní článek, ve kterém se dozvíte, jak se dá ušetřit 8 let splácení hypotéky až 477.000,- Kč. Jako bonus se mnou ušetříte i na začátku splácení, díky obchodním slevám a mé úhradě některých poplatků, zejména na Katastru nemovitostí, ověření podpisů atd.

Lze refinancovat hypotéku před ukončením fixace? Ano. Můžete buď refinancovat hned, nebo podepíšeme refinancování hypotéky, kterou vyplatíte třeba až ta dva roky, až bude končit původní fixace. Pokud se nepostaráme o lepší řešení, tak u banky budete refinancovat až těsně před datem, protože ze zákona posílají banky nabídky až 3 měsíce před fixací, a to nemusí být zrovna moc času.

Jak refinancovat hypotéku a neprodělat

Jednoduše. Nespoléhejte na svou banku ani nečekejte na poslední chvíli, až Vám udělají nabídku. Klient, který mi do telefonu tvrdil, že ví, jak refinancovat hypotéku a že si vše dokáže zařídit sám, měl svým způsobem pravdu. I já vím, jak vyměnit olej ve svém autě. Už dopředu ale vím, že mohu udělat zásadní chyby a na něco při výměně oleje zapomenout a možná si tak i poškodit motor. Proto radši vždy zavolám odborníka, který už ví, jak opravdu levně a efektivně udělat vše potřebné. Vždy je totiž potřeba řešit i související věci, ne jen olej v motoru, tedy v našem případě jen nechat si spočítat hypotéku.

Propočet refinancování hypotéky

Klient měl původní úvěr 2.700.000,- Kč na 30 let splácení. Úroková sazba v době sjednání byla 3,94% a měsíční splátka 12.797,- Kč.

Přibližně 2 měsíce před obdobím fixace klienta kontaktoval zástupce banky s limitovanou nabídkou na refinancování, kdy mu banka nabízela možnost refinancovat hypotéku z původní úrokové sazby 3,94% na akčních 2,99%. Tj. úspora na splátce 1.240,- Kč/měsíc. To ale nevěděli, že jsem pro klienta zajistil lepší nabídku v jiné bance.

Díky naší přípravě a způsobu vhodného postupu jak refinancovat hypotéku, jsme se i přes původní platební historii klienta dostali na úrokovou sazbu 2,19% a tím pádem úsporu na každé splátce 2.229,- Kč / měsíc. Tím pádem klient při prvních 5 letech splácení ušetří na zaplacených úrocích 92.000,- Kč.

Dalším trumfem je použití rozdílu v původní a nové splátce, kdy jsme vhodně a výhodně využili částku 2.220,- Kč na pravidelné měsíční investice. Ty nám za 17 let splácení v rámci očekávaného zhodnocení navrátí 937.000,- Kč. Za 17 let splácení se dá očekávat, že bude na hypotéce zbývat dluh kolem 929.000,- Kč. Správně. Peníze z této investice po 17 letech použije klient na zaplacení hypotéky a tím pádem ušetří oněch 8 let splácení a rozdíl mezi tím, co by ještě musel dál splácet a tím, co zaslal na investice. V našem případě jde o ušetřených 477.000,- Kč! Co je další výhodou? Že peníze z investice lze použít nejen na zaplacení hypotéky, ale na cokoliv, co se klientovi za 17 let bude hodit.

Navíc v případě finančních potíží není povinnost zasílat měsíční splátky na investici. Bude to mít sice vliv na konečnou částku, ale určitě to vyjde levněji, než se někde zadlužit. Také je potřeba, aby byla i dostatečná finanční rezerva domácnosti a zajištění příjmů domácnosti. Potom nemusíte řešit potíže, kvůli kterým byste nemohli refinancovat hypotéku kvůli negativnímu záznamu v bankovním registru.

Banka je prodejce, který nabízí jen to, co má

Hlavním cílem banky je prodat Vám službu – hypotéku, a k tomu i další služby navíc. Ne vždy je ale opravdu potřebujete a ne vždy jsou tyto služby výhodné (např. pojištění schopnosti splácet a pod.). Banku moc nezajímají věci okolo, Vaše plány do budoucna a možná rizika. Prostě jen přehodnotí, zda máte na splácení, zda je zástava oproti úvěru odpovídající a hotovo.

Příprava na refinancování hypotéky je jedním ze zásadních bodů pro hladký průběh

Jak se připravit na refinancování hypotéky

• Pravidelné dodržení splátek beru jako samozřejmost. To platí nejen pro hypotéku, ale i pro ostatní úvěry, které také splácíte.
• Přehodnocení Vašich možností v příštích 5 nebo 8 letech – Určitě si dobře rozmyslete, jestli doopravdy chcete splácet hypotéku rychleji. Zbytečně si tak navýšíte měsíční splátku a zatížíte do budoucna svůj rodinný rozpočet. To Vás pak při dalším refinancování může poškodit.
• Začněte řešit refinancování hypotéky dříve – Některé banky toto umožňují až rok dopředu. To se vyplatilo mým klientům, které čekalo refinancování hypotéky v roce 2017. V prosinci 2016 totiž začal platit nový zákon o úvěrech a banky začaly zvedat úrokové sazby i nároky na klienty. Jednoduše jsme si tak zajistili sazby platé ještě v roce 2016 i na začátku roku 2017, a to za podmínek v době učinění nabídky
• Připravte si potřebné podklady pro refinancování hypotéky – Určitě budete potřebovat kopii / scan původní smlouvy o hypotéce, kterou splácíte. Nezapomeňte i na případné doplňky, dále vyčíslení zůstatku k datu fixace úrokové sazby a pokud již máte k dispozici, tak aktuální nabídku Vaší banky pro refinancování hypotéky.
• Určitě víte, jak refinancovat hypotéku, přesto se svěřte do rukou hypotečního specialisty, který nepracuje pro banku, ale pro klienty. Má nejen přehled o situaci, podmínkách a akčních nabídkách, ale dokáže pro Vás zajistit lepší podmínky a výhody.

Jak refinancovat hypotéku a vydělat

Pokud chcete opravdu ušetřit peníze i čas, není nic jednoduššího, než mne kontaktovat přes jednoduchý formulář a o ostatní už se postarám. Zajistím nejen potřebné kalkulace k porovnání nabídek, nutnou administrativu s bankou, již zmiňované obchodní slevy, zrušení nebo zpětné proplacení některých poplatků, ale také úsporu času při jednání s bankou a zajišťování podkladů a plnění podmínek pro čerpání hypotéky. Jsem si jist, že doopravdy vím, jak refinancovat hypotéku i řešit nové hypotéky.

Uváděné výpočty jsou na základě aktuálního stavu a očekávaného vývoje. Samozřejmě se mohou v průběhu příštích 17 let splácení měnit, proto je nutné během splácení sledovat situaci. Toto pro své klienty řeším také a vždy je dostatečně dopředu informuji.