Jedním z lákadel od banky je mimořádná splátka hypotéky. Banky umožní každý rok splácení vkládat mimořádné splátky s omezením výše vkladu většinou do 20% zbytku dlužné částky. Zdánlivě vypadá mimořádná splátka hypotéky jako výhodná služba, která Vám během splácení ušetří spoustu peněz. Skutečnost je ale jiná. Na vše je totiž potřeba se dívat s dostatečným odstupem a při volbě vhodného postupu lze dosáhnout ještě lepších výsledků. Přiznávám, že tento článek je poněkud delší na čtení, ale určitě se vyplatí ho přečíst celý.
Mimořádná splátka hypotéky v číslech
Sdílejte tento článek na Facebooku a podělte se s přáteli
Není nic lehčího a názornějšího, než Vám vše ukázat v číslech. Proto zvolíme modelový případ, kde se objeví právě mimořádná splátka a kde se tato mimořádná splátka neobjeví. Rozdíl je dost podstatný. Výsledek Vás určitě překvapí a proto není na škodu se o něj podělit s ostatními.
Mimořádná splátka hypotéky – výpočet modelového příkladu
Novomanželé Novákovi si kupují nový byt v Nymburce. Přes realitní kancelář si vybrali vhodnou nemovitost v klidné části města a využili nabídky jedné z bank, kterou navštívili. Bankovní úředník/prodejce jim samozřejmě v rámci manuálu banky nabídl i službu pro mimořádné splátky hypotéky. Tato služba je nic nestojí a oni mohou každý rok vkládat až 20% zůstatku úvěru.
Novákovi měli naspořeny nějaké peníze a proto si zařídili hypotéku na 30 let ve výši 1.400.000,- Kč. Potřebují si také nějak upravit nový byt k obrazu svému. Aktuálně platná úroková sazba pro jejich fixaci 5 let je 2,09% a nemusí si pořizovat ani žádné další služby. První splátka hypotéky je čeká 15.2.2016.
Novákovi mají stálé příjmy a každý měsíc jim zůstává dost finančních prostředků. To je jeden z důvodů, proč chtějí využít mimořádné splátky hypotéky. Odkládat si budou každý měsíc 4.000,- Kč na spořící účet a každých 12 měsíců odešlou naspořené peníze jako mimořádnou splátku. Každý rok tedy zašlou přibližně 48.300,- Kč (počítám se zhodnocením spořícího účtu max. 1,2% p.a.) Vy výpočtu proto každý rok odečtu tuto částku.
Mimořádné splátky hypotéky po 15 letech
Jaké jsou výsledky po 15 letech splácení hypotéky a mimořádných splátek? Po 15 letech splácení a spoření uhradí Novákovi zbytek úvěru a zbaví se tak hypotéky. Kolik je hypotéka stála?
- Na hypotéce zaplaceno celkem: 1.635.000,- Kč
- Tj. na úrocích zaplaceno celkem: 235.000,- Kč
- Zůstatek finančních prostředků: 93.000,- Kč (Jelikož ještě stále odkládali peníze na mimořádné splátky a poslední 2 roky nemohli kvůli maximálnímu limitu vkládat celou částku, zůstalo jim po zaplacení hypotéky ještě dalších cca 93.000,- Kč k dispozici na spořícím účtu. Tato částka pak pokryje část zaplacených úroků)
Celkový náklad na hypotéce (zaplacené úroky) tedy vychází na 142.000,- Kč
Ve druhé – zajímavější variantě se podíváme na jiný způsob
Parametry jsou stejné, v tomto případě ale Novákovi posílají 4.000,- Kč každý měsíc na spoření do Otevřených podílových fondů, které jsou ideální pro pravidelné spoření na dobu delší jak 9 let. Pro nás ideální způsob.
Výpočet splácení hypotéky bez mimořádných splátek
Ve výpočtu hypotéky vidíte, že po 15 letech splácení zbývá zaplatit 808.742,- Kč – zaokrouhlíme na 809.000,- Kč
Po 15 letech splácení bez mimořádných splátek:
- Na hypotéce zaplaceno celkem: 1.751.500,- Kč
- Při fixaci zbývá zaplatit zůstatek 809.000,- Kč
- Zaplaceno na úrocích celkem 351.500,- Kč
Rodina Novákových si při splácení hypotéky zároveň spořila každý měsíc 4.000,- Kč. Jak vypadá takové spoření po 15 letech?
- Do spoření vloženo celkem: 720.000,- Kč
- Aktuální stav spoření po 15 letech: 1.078.000,- Kč
- Výnos ze spoření: 358.000,- Kč
Výsledek naspořené částky je zohledněn včetně poplatků a nákladů. Spoření navíc nepodléhá zdanění výnosů 15%, což je další výhodou.
Pokud tedy Novákovi zaplatí ze spoření zůstatek dluhu na hypotéce, zůstane jim k dispozici 269.000,- Kč. Pokud si zohlední zaplacené úroky z hypotéky za posledních 15 let 351.500,- Kč, vychází jejich náklad na hypotéku 82.500,- Kč.
Zdá se Vám to málo na to, aby jste řešili hypotéku tímto způsobem? Já ale ještě nekončím. Ve hře jsou ještě stále daňové odpočty ze zaplacených úroků. V první variantě, kde byla využita mimořádná splátka hypotéky každý rok, zaplatili Novákovi na úrocích během 15 let celkem 235.000,- Kč. Daňové odpisy jim ušetřili 15%, tj. 35.250,- Kč. Ve druhé variantě bez mimořádné splátky hypotéky bylo na úrocích zaplaceno 351.500,- Kč = daňové odpočty 52.725,- Kč. To je o dalších 17.475,- Kč vyšší úspora.
V konečném porovnání tedy vychází celkové náklady pro varianty s a bez mimořádných splátek hypotéky takto
Náklad na hypotéku s mimořádnými splátkami: 106.750,- Kč – Na konci splácení mají Novákovi k dispozici 93.000,- Kč. Během doby splácení si musí sami vytvářet další finanční rezervu domácnosti pro nečekané náklady atd.
Náklad na hypotéku bez mimořádných splátek: 29.775,- Kč – Na konci splácení hypotéky mají Novákovi k dispozici 269.000,- Kč. Během spoření mají tyto peníze kdykoliv do 7 dnů k dispozici.
Rozdíl v nákladu na hypotéku je tedy 77.000,- Kč
Sami vidíte, jak se dá nejen ušetřit, ale hlavně si zároveň vytvořit finanční rezervu. Chcete získat stejné výhody jako Novákovi nebo řešíte podobnou situaci?
[button color=““ size=“big“ type=“square“ target=“_self“ link=“https://petrparizek.cz/#kontakty“]ZÍSKEJTE SE MNOU ÚSPORY NEJEN NA HYPOTÉCE[/button]
Děkuji za sdílení tohoto článku na Facebooku
