Díky změnám úrokové sazby, kterou ČNB zvedla v listopadu o celých 0,75%, se nejen mezi mými klienty rozšířil dotaz na hypotéky 2021 a jejich výhodnost do budoucna, když je nyní úroková sazba o dost vyšší, než byla na jaře. Ano, jistě to není příjemná situace, ale také nic, co by totálně zničilo rozpočet mých klientů ani ten váš. Proč? Protože hypotéku musíte řešit a brát trošku jinak a zaměřit se i na související aktivity, protože výhodnější a bezpečnější splácení hypotéky není jen o odesílání pravidelné měsíční platby do banky.
Při pořízení vlastního bydlení je potřeba zohlednit jak aktuální situaci, ve které se nacházíte, ale také to, jak se může měnit vaše situace s příjmy, se zdravím a dalšími náklady, které nastanou .
Stejně tak je asi zbytečné vyčkávat, až se situace zlepší, sníží se ceny nemovitostí nebo bude vše levnější. Pravděpodobnost, že se něco z tohoto stane, je opravdu minimální. Hlavně u cen nemovitostí je to nepravděpodobné, a u těch ostatních „možná“ si opravdu počkáte. Ti, co si chtějí také počkat, až bude levněji, už nyní marně čekají více jak 8 let. Marně. Jak tedy řešit aktuální situaci?
Hypotéky 2021 – je lepší počkat nebo řešit hned?
Určitě tak, že nebudete posuzovat vše jen podle aktuální situace, ale podle toho, jak se pravděpodobně mohou vyvíjet, a to ve výhodné i nevýhodné variantě. Díky tomu vás pak jen tak něco nepřekvapí. Prostě to není jen o tom, že si necháte spočítat hypotéku, ale že si zajistíte i vše potřebné na teď i do budoucna.
Také odkládání nedává ve většině případů moc smysl, protože pravděpodobnost, že nyní půjdou hypotéky s úroky dolů je minimální. Co je ale jisté, je růst cen nemovitostí. Obvykle jde o 4% – 5% každý rok, takže každý rok odkládání vás na milionu z kupní ceny vyjde až na 50.000 Kč. Při průměrné ceně nemovitosti kolem 3.000.000 Kč se tak každý rok čekání prodraží v průměru o 150.000 Kč.
Dalším faktorem je inflace, která podle očekávaného vývoje dosáhne v roce 2022 přibližně 6% až 7,5%. To znamená, že vaše peníze připravené na koupi nemovitosti k hypotéce (ideálně 20% z kupní ceny), tak bude ztrácet na hodnotě. Při 20% vlastních peněz na kupní cenu nemovitosti za 3.000.000 Kč je řeč o 600.000 Kč. Inflace si z nich ukrojí dejme tomu 6%. Tj. 36.000 Kč na hodnotě každý rok. Ano, na účtu budete mít pořád 600.000 Kč, ale už za ně nekoupíte tolik, co třeba před rokem či dvěmi.
Rostoucí inflace má i vliv na levnější splácení hypotéky. Vaše mzda postupně poroste, splátka bude stejná, ale hodnota peněz bude mírně nižší. Tím pádem bude následná měsíční splátka mnohem méně zatěžovat domácí rozpočet.
To je další ukázka toho, že u hypotéky se nesmíte soustředit pouze na úrokovou sazbu. Je potřeba brát v potaz spoustu dalších faktorů.
Sami vidíte, že vyčkávání nemá smysl, protože i kdyby očekávaná situace nastala, kde máte jistotu, že vydrží třeba 25 let? Nikde. Právě proto začneme už teď, a připravíme se na možné změny a rizika.
Hypotéky 2021 – úroková sazba není všechno
Pokud si říkáte, že úroková sazba kolem 4% je hodně, tak se jen pro jistotu poohlédněte ve statistikách, jaká úroková sazba byla třeba v listopadu 2009. V tu dobu byla průměrná úroková sazba hypotéky 5,6% a co se dělo? Lidé si i tak kupovali nemovitosti na úvěr. Hlavní pointa je v tom, že hypotéka se ve většině případů splácí kolem 30 let, a je proto logické, že se během této doby bude podstatně měnit trh. Bát se tedy toho, že je vyšší úroková sazba není zrovna moc opodstatněné. Obzvláště pokud si správně nastavíte hypotéku a domácí rozpočet.
Není to totiž jen o splácení hypotéky. A právě proto využívají moji klienti mé služby konzultací a zprostředkování. Vyřešíme společně vše okolo financování, zajištění splácení a přípravy právě na tyto změny, které nastaly právě teď. To zní mnohem lépe, než klasická hypotéka v bance, kde jste na všechno sami a nemáte potřebné informace a službu, že?
Jak se u hypotéky 2021 připravit na další fixaci?
Jak už jsem psal, tak se změnami během splácení je třeba počítat. Ta první nás čeká hned před koncem první fixace. Díky aktuálním podmínkám svým klientům doporučuji spíše delší dobu fixace, a to 7 až 8 let. Hrajeme tak na jistotu, protože se nás v následujících letech netýká případný růst úrokové sazby a zároveň máme čas se připravit na refinancování hypotéky ke konci fixace, ale i před jejím koncem, a to až 2 roky, a to hned ve dvou variantách, kdy při refinancování vyplatíme původní banku hned (pokud je pokles úrokové sazby) a nebo až při výročí hypotéky (pokud sazby zůstávají stejné, nebo se očekává další růst).
Hypotéky 2021: Jak se připravit? Odkládáním volných peněz během první fixace. Tím odkládáním ale nemyslím nechávat si je na bankovním účtu nebo spořícím účtu. Zde je v podstatě minimální výnos, a proto s klienty využíváme vhodně nastavené stavební spoření. Proč vhodně nastavené? Protože klientům zajistím nulový poplatek při založení a zároveň vše rozložíme na několik účtů tak, aby se naplno využila státní podpora.
Ano, uznávám, že na stavebním spoření není až tak ideální varianta zhodnocení, ale vzhledem ke krátké době pravidelného odkládání (6 let) bych v dalších produktech viděl spíše riziko poklesů, ale i zde se najdou výjimky, ale ty mám k dispozici pro mé klienty, pokud se rozhodnou pro náhradní variantu.
Vyplatí se využít mimořádné splátky hypotéky?
V naprosté většině případů ne. Sice to vypadá, že tím ušetříte peníze, a zaplatíte si tak hypotéku dříve, ale ve skutečnosti se spíše připravíte o více peněz, než byste při mimořádné splátce měli ušetřit. Jak je to možné? Protože ještě stále platí, že cizí peníze jsou levnější, než vaše vlastní.
Tady sami vidíte základní informace k hypotéce a splácení vlastního bydlení. Těchto „položek“ je ale podstatně více. Pokud tedy chcete řešit a vyřešit vaší situaci a plány, využijte kontaktní formulář a zašlete mi ke konzultaci váš požadavek / dotaz.
