Nikdo totiž klientovi nevysvětlí, že uváděná měsíční splátka za překlenovací úvěr je vlastně jen zaplacení úroků pro daný měsíc. Toto úročení se navíc počítá z celé půjčené částky. Svůj dluh totiž nijak nesnižujete.  Ani to, že si k úvěru odkládáte další peníze do stavebního spoření neznamená, že jejich zhodnocení pokryje toto nevýhodné úročení.

Stavební spoření je stále ještě žádaný produkt, který spousta ze zájemců používá jako hlavní nástroj pro spoření sobě i dětem. Předpokládají, že je produkt výhodný vzhledem k úrokové sazbě a státní podpoře. Podle mého pohledu na věc spoří do stavebního spořen spíše ze zvyku. Znají ho totiž ještě z minula, když zde nebyla možnost zhodnocovat peníze jinak a nejspíše k němu mají nostalgický vztah. Nás ale nyní zajímá překlenovací úvěr ze stavebního spoření.

Zlatá éra spoření do Stavebního spoření je dávno pryč

Stavební spoření a překlenovací úvěr

Smysl ve stavebním spoření vidím pouze v případě spoření pro pozdější využití menšího úvěru například pro rekonstrukce do 350.000,- Kč formou řádného úvěru. Vlastní řádný úvěr ze stavebního spoření můžete získat již po 2 letech od uzavření smlouvy o stavebním spoření. Je ale třeba splnit základní podmínky určené poskytovatelem pro stavební spoření. Musíte nejen naspořit dle zvoleného tarifu aspoň 40 % z Vaší cílové částky ale i dosáhnout potřebné výše hodnotícího čísla. Jeho výše závisí na pravidelnosti a délce vašeho spoření a výše vkládaných částek.

Dejte si pozor! Úroková sazba pro 2% překlenovací úvěr je mnohem nevýhodnější než úroková sazba 2% u běžné hypotéky!

Pokud ale nesplníte podmínky pro řádný úvěr, dostanete nabídku na překlenovací úvěr. Tohoto překlenovacího úvěru ale využívají prodejci stavebního spoření i při nabídkách pro financování koupě nemovitosti, tj. na vyšší částky, většinou od 1.000.000,- Kč výše. To je ale pro klienty značně nevýhodné.

Překlenovací úvěr – zlý sluha a ještě horší pán

Ne všichni mají čas si naspořit potřebnou výši (cca 40% z cílové částky) pro řádný úvěr ze stavebního spoření a nabídka překlenovacího úvěru je pro ně zajímavá nabídka. Prodejci jim ale poskytují informace tak, aby vše vypadalo ideálně a v porovnání s hypotékou na tom byl klient stejně nebo i „lépe. Klient takovým informacím uvěří a jelikož nemá dost finančních prostředků, vezme si tento překlenovací úvěr. Prostudování podmínek je přece na klientovi a když už to podepsal….

Klienty potom čekají už jen samá nepříjemná překvapení

Základní nevýhody pro překlenovací úvěr

Tyto podmínky a parametry se vztahují zejména na vyšší částky u překlenovacích úvěrů. Neřeším zde desítky tisíc na úvěr, ale částky cca od 700.000,- Kč výše. Pokud si ale půjčujete na rekonstrukce, je zde i tak výhodnější varianta, než je překlenovací úvěr ze stavebního spoření.

Platíte pouze úroky z celé dlužné částky překlenovacího úvěru – Tím nejhorším je, že oproti běžné hypotéce, kterou spousta prodejců uvádí jako „nevýhodnou“, v jejich překlenovacím úvěru splácíte po celou dobu překlenovacího úvěru pouze úroky ze zapůjčených peněžních prostředků a k tomu si spoříte do stavebního spoření. To trvá v průměru 6 let. Poté se naspořené peníze s minimálním zhodnocením použijí v řádném úvěru ze stavebního spoření na zaplacení překlenovacího úvěru a pokud takto dosáhnete na řádný úvěr, teprve nyní začínáte splácet jak úroky, tak i dlužnou částku.

Platíte úplně zbytečné poplatky – V rámci jednotlivých nabídek stavebních spořitelen se ceny a poplatky liší, lze také využít akční nabídky při splnění předem daných podmínek – zde si ale opravdu dejte pozor na to, aby jste je řádně a včas splnili, jinak máte prostě smůlu a akční nabídka se Vás netýka. I přes jednotlivé ceny je zde ale potřeba počítat se základními a pravidelnými poplatky. Jde jak o poplatek při založení stavebního spoření (vypočítává se z cílové částky), tak i poplatky za účet pro překlenovací úvěr, účet stavebního spoření, úvěr ze stavebního spoření atd.

Stavební spořitelna Vám nemusí umožnit mimořádné splátky a refinancování pro překlenovací úvěr – Nemáte ještě naspořeno 40% a chcete se zbavit nevýhodného překlenovacího úvěru? Poskytovatel Vám v naprosté většině případů neumožní refinancovat, nebo Vám přičtou tak vysoké poplatky, že se Vám refinancování obzvláště nevyplatí.

Mimořádné poplatky pro překlenovací úvěr

V rámci poskytnuté služby platíte předem smluvené poplatky za úkony a služby. Tyto poplatky jsou předem stanoveny v ceníku poskytovatele. Ne každý ale tyto poplatky studuje a proto se pak diví, když chce například vložit mimořádnou splátku úvěru ze stavebního spoření nebo dokonce vyplatit překlenovací úvěr.

S vyplacením překlenovacího úvěru nemusí stavební spořitelna vždy souhlasit a pokud souhlasí, jsou zde poplatky opravdu vysoké. Stavební spořitelny si tak chrání svoje příjmy z klienta, který jí pravidelně splácí peníze za úroky.

Poplatky jsou samozřejmě i u hypotéky, ale v případě správně nastavené hypotéky se nevyplácí vkládat mimořádné splátky hypotéky.

Jaké jsou výhody pro překlenovací úvěr?

• V některých případech můžete financovat rekonstrukci i u nemovitostí, které vlastní některý Váš blízký (rodiče, sestra atd)
• Zaplacené úroky si odečítáte z daní. To si ale odečítáte i u podstatně levnější varianty – hypotéky. Navíc navrácené peníze za úroky nepokryjí zbytečné náklady na poplatcích a vyšším úroku.
• Ne vždy je potřeba zástava nemovitosti. Toto je častý argument prodejců stavebních spoření při kalkulaci překlenovacího úvěru. U hypotéky totiž vždy dáváte do zástavy nějakou nemovitost. Osobně v tom nevidím problém. Obzvláště pokud je takto Vaše nemovitost chráněna na Katastru nemovitostí.

Chcete poradit? Získejte se mnou potřebné informace a kompletní servis. Společně posoudíme, zda je pro Vás výhodnější úvěr nebo hypotéka

[fc id=’1′ align=’center‘][/fc]