Taková klasika u fixace hypotéky někdo tomu říká refixace hypotéky. Klient z doporučení ode mě dostal nabídku na přípravu k refinancování hypotéky. Chtěl si ale vše řešit sám, protože tohle přece zvládne a ještě je dost času. Poslední nabídka jeho banky se pak ale díky jeho vyčkávání na „lepší řešení“ vyšplhala na 6,39% pro další fixaci 5 let. To se mu samozřejmě nelíbilo, protože by splácel 30.076 Kč, tak mi radši zavolal, ať se na to přece jenom podívám.
Doba fixace co to je a kde jí najdete? Je to předem dané období, po které máte od banky garantovaný úrok hypotéky, který se nemění. Ideální varianta je nastavit si fixaci od 5 let a více. Pokud jsou sazby nízké, tak určitě volím minimálně 8 let. To platí i když chceme refinancovat třeba až za 2 roky. Ano. Přesně tak. Fixace hypotéky se dá totiž řešit klidně i dva roky dopředu. Délku fixace – platnosti úrokové sazby, máte napsanou přímo v úvěrové smlouvě, a jasně označenou datem.
Kdy řešit fixaci hypotéky? Určitě dostatečně dopředu. Je potřeba sledovat trh, a při růstu úrokových sazeb prostě řešit hned. Jsou ale situace, kdy vás růst úrokové sazby nemusí bolet, protože se mnou máte garanci maximální výše úrokové sazby po dobu splácení.
Jak řeším fixace hypotéky výhodněji
Během týdne jsem měl hotovo a k dispozici hned 2 varianty pro klienta. Pokud bychom pokračovali dál, tak by splátka hypotéky vycházela na 27.607 Kč s tím, že ohledně řešení neměl žádné další náklady. Tímto způsobem jsme ušetřili na 5 leté fixaci 170.584 Kč. To ale není všechno. Splátka vycházela o 2.469 každý měsíc navíc. Společně jsme došli k tomu, že klient by původní, bankou nabízenou splátkou zvládal, ale prostě nechtěl dávat bance zbytečně peníze navíc.
Díky nastaveným parametrům, výhodám a podmínkám, které jsem pro klienta zajistil, pak jen stačilo spočítat hypotéku včetně úspor a nákladů. Výsledek nás dle očekávání celkem dost překvapil. Teda mě ani tak ne, protože jsem už dopředu očekával něco podobného. Klienta ale výsledek překvapil tak, že si vše nechal 2x přepočítat, vysvětlit, a pak si stejně raději spočítal sám. Vše se stejným výsledkem. A to jsem ještě počítané výnosy u odkládání záměrně ponížil.
Vzali jsme proto úsporu z měsíční splátky, a necháme jí 5 let vydělávat. Díky této krátké době jsme jako vhodnou variantu využili investice do nemovitostí přes realitní fondy. Je to lepší obdoba pro stavební spoření, které teď už stejně jako spořící nástroj nefunguje. Stejně tak není vhodný ani spořící účet. Po 5 letech pak bude podle očekávaného výnosu a naspořených peněz k dispozici 167 585 Kč. Klient se pak rozhodne, na co peníze bude potřebovat.
Jak dopadlo porovnání fixace hypotéky?
Klient splácí každý měsíc úplně stejně, jako by platil s nabídkou banky. Konečný efekt je ale úplně jiný, Pokud by pouze splácel podle původní nabídky banky, tak by byl po 5 letech fixace kolem 4.069.000 Kč. Při splácení s mojí variantou by pak díky levnější sazbě, kterou jsem mu zajistil, bude zůstatek 4.016.000 Kč. To je úspora 53.000 Kč. Klient ale použije úspory ze spoření, které si odkládal (167.585 Kč) a dá je jako mimořádnou splátku. Tím se u fixace hypotéky získá celková úspora 220.585 Kč.
A jde to ještě výhodněji
Tohle byla první varianta. Díky tomu, že s klienty pracuji dlouhodobě, jsme s klientem u fixace hypotéky řešili i další variantu. Tou se dostaneme na povinnou měsíční splátku hypotéky na 25.522 Kč. To je každý měsíc o 4.524 Kč méně. Pokud budeme řešit tuto variantu, tak jsme po 5 letech splácení na zůstatku hypotéky na 4.160.000 Kč. To je sice oproti původní nabídce navíc 91.000 Kč. Co ale udělaly peníze, které jsou nyní k dispozici na odkládání? Po 5 letech lze očekávat k dispozici 307.000 Kč. Tyto peníze klient použije na cokoliv. Klidně si může peníze dál odkládat jako jednu z variant spoření na důchod, nebo použije na mimořádnou splátku hypotéky. Tím jste celkově na částce zůstatku hypotéky 3.853.000 Kč. Oproti původní nabídce banky se zůstatkem 4.069.000 Kč jsme ušetřili 216.000 Kč.
Jak vidíte, matematika je neúprosná, a je zásadní rozdíl kdy a jak použijete své peníze. Navíc u varianty 2 a varianty 3 máte nižší povinnou splátku, takže když máte dočasný výpadek příjmů, který nechcete pokrýt ze své finanční rezervy domácnosti, tak prostě v daném měsíci pošlete jen peníze na splátku hypotéky a vyřešeno.
Fixace hypotéky na 30 let se opakuje minimálně 3x. Záleží, jak během doby splácení fixaci nastavíte. Nikdo ale neříká, že musíte hypotéku splácet celých 30 let. Moji klienti totiž mají zaplacenou hypotéku klidně i za 23 let, a to levněji a beze stresu. Získejte stejnou výhodu.
Jak získáte výhodnější refinancování i vy?
Jednoduše. Napište mi přes formulář pod článkem. Společně projdeme vaše možnosti, plány a představy. Potom připravím možné varianty a vyberete si, co pro vás bude přijatelné a co zvládnete. Není to totiž jen o splátce hypotéky.
