Banky a poskytovatelé úvěrů se předhánějí v možnostech porovnání hypoték a výpočtu pro výhodné hypotéky online. Jaká je ale skutečnost a jaká hrozí rizika? V toto článku se podíváme na nejčastější chyby, kterých se můžete dopustit a zároveň odhalím i triky, které používají poskytovatelé hypotečních úvěrů a někteří externí zprostředkovatelé.

Ne všichni jednají v zájmu spokojeného klienta a v jeho prospěch.

Nejčastější chyby u porovnání hypoték

Seznam chyb je sestaven pro běžné hypoteční úvěry a jejich varianty. Pro hypotéky mimo běžné varianty řešení platí některé body také. Je ale třeba předem zvážit a zohlednit Vaši aktuální situaci, Vaše možnosti a také plány do budoucna. Podle toho se pak vybere vhodné řešení. Posouzení máte k dispozici pouze s nezávislým hypotečním specialistou. V bance nebo na Internetu tuto možnost bohužel nemáte.

Seznam rizik a špatných rozhodnutí při online porovnání hypoték

Co nejkratší doba splácení hypotéky – Jste na tom momentálně finančně dobře a chcete mít zaplacenou hypotéku co nejdříve? Na prvních schůzkách řeším s klienty i jejich představy o způsobu splácení. Většinou jde o mladé páry nebo mladé muže. Není ale pravdou, že s krátkou dobou splácení u hypotéky ušetříte. Naopak. Jen se zbavujete finančních prostředků, které můžete nejen výhodně zhodnotit, ale v budoucnu Vám poslouží. Jde hlavně o příchod dítěte a s tím spojený pokles příjmů, o nečekané výdaje v domácnosti (rekonstrukce, oprava/koupě auta) atd. Komplikace mohou nastat i v období fixace, kdy budete měnit dobu splácení a Vaše situace nemusí splňovat ideální podmínky pro poskytnutí hypotečního úvěru.

Krátká doba fixace – Dostali jste výhodnou nabídku na roční fixaci? Pokud to vzhledem k řeení Vašeho úvěru není nezbytně nutné, nabídku odmítněte. Zprostředkovatel totiž zkracuje dobu fixace na minimum jen proto, aby Vám za rok znovu nabízel další úvěr. Pokud to není opravdu odůvodněno, doporučuji fixaci 3 nebo 5 let. Tři roky pro hypotéky nad 85% LTV (z důvodu mimořádné splátky v období fixace a tím pádem snížení úrokové sazby) a 5 let pro hypotéky pod 85% LTV. Delší doba fixace 7 až 10 let se Vám v případě prodeje nemovitosti může naopak zásadně prodražit.

Mimořádné splátky u hypotéky – Chcete každý rok vložit až 20% jako mimořádnou splátku, aby jste ušetřili na splácení Vaší hypotéky? Za tuto službu většinou platíte a při porovnání s variantou zhodnocení těchto peněz sami zjistíte, že mimořádná splátka hypotéky není vždy výhodou. V současné době je průměrná úroková sazba kolem 2% ročně. Peníze můžete bezpečnou cestou dlouhodobě zhodnotit od 5% výše. Tím pádem Vaše peníze mohou vydělávat Vám a nikoliv bance, která je použije pro další služby ostatním klientům.

Hypotéka bez vlastních prostředků – 100% hypotéka je varianta, kdy za Vás banka zaplatí celou kupní cenu nemovitosti. Tato hypotéka není poskytnuta vždy a na získání 100% hypotéky musíte splnit některé podstatné podmínky banky. Taková hypotéka je navíc cca o 1% úrokové sazby vyšší. Kombinací vhodných úvěrů lze ale dosáhnout na kompletní cenu nemovitosti ještě výhodněji, než se 100% hypotékou. Je proto vhodné zvážit i tuto variantu. ZDE můžete získat lepší podmínky pro hypotéku.

Hypotéka a nízký příjem domácnosti – Máte nižší příjmy a přemýšlíte o hypotéce, protože radši si budete splácet vlastní bydlení než posílat peníze někam pryč a nic z toho nemít? V tom případě opravdu zvažte, jestli chcete jít o takového rizika. To, že Vám nyní příjmy aspoň těsně vystačí a Vy splácením hypotéky ušetříte každý měsíc několik stokorun oproti původnímu nájmu, se Vám může opravdu nepříjemně prodražit!

Hypotéka bez finanční rezervy domácnosti – Souvisí i s předchozím bodem. Pokud nemáte dostatečnou finanční rezervu ve výši aspoň 4 měsíčních příjmů nebo výdajů, nepřemýšlejte o hypotéce do té doby, dokud si nenašetříte nějaké peníze pro případ potřeby. V případě ztráty zaměstnání nebo nemoci se tak vyhnete nepříjemnostem s potížemi při splácení hypotéky.

Nesmyslné doplňkové služby k hypotéce – Lákají Vás na nejnižší úrokovou sazbu hypotéky? Nechte si spočítat kompletní náklady na takovou hypotéku včetně poplatků za služby, které musíte v rámci úvěru využívat. Pro Vás je podstatná RPSN, nikoliv úroková sazba hypotéky. Ze zázračné sazby se totiž hned stane spíše nevýhodný úrok, na kterém zaplatíte zbytečně peníze navíc.

Investice s využitím hypotéky – Máte tip od kamaráda, jak by se dalo vydělat na Vaší nemovitosti formou investice? Nabídka zní lákavě. Dáte do zástavy Vaší nemovitost a pomocí Americké hypotéky (neúčelový úvěr) získáte peníze, které investujete do akcií, Start-up investic a pod. Z toho Vám dotyčný slíbí minimálně 10%, protože to přece funguje. Z toho zaplatíte úroky, vyděláte spoustu peněz a nemusíte se starat. Opravdu důsledně zvažte, jestli chcete riskovat Vaší nemovitost a brát si úvěr na něco, co Vám nemusí přinést zisk. Ve většině případů jsou tyto investice vysoce rizikové a tím pádem i ztrátové. To ještě nemluvíme o poplatcích, které jsou částečně i provize za doporučení.