Spoustu z nás řeší vlastní bydlení. Někdo si raději platí nájem v cizím bytě, jiný zase myslí na budoucnost a chce bydlet ve vlastním. Někdo z vás třeba řeší jen rekonstrukci nemovitosti nebo dostavbu podkroví nebo opravu střechy atd. K těmto účelům se bezesporu hodí spotřebitelské úvěry na bydlení. Můžete si vzít hypotéku nebo úvěr ze stavebního spoření. Co je vhodnější a výhodnější?
Na co lze použít úvěr ze stavebního spoření?
Věděli jste o tom, že si můžete vzít úvěr na rekonstrukci i když jste v nájmu? A dalších možností je hned několik.
Banky i další poskytovatelé úvěrů se snaží zaujmou svojí nabídkou a získat tak pro sebe další a další klienty. K tomu důvodu používají různé reklamní akce, bonusy, slevy, argumentují se státním příspěvkem do 2.000,- Kč každý rok atd. Jejich hlavním cílem je prodat co nejvíce produktů a vůbec neřeší, zda je zrovna jejich produkt a služba pro klienta vhodná. Mají prostě svůj plán prodat toho co nejvíc. Neinformovaní zájemci se tak třeba i dostanou ke službě, která vyřeší jejich potřeby, ale ne vždy je služba dostatečně výhodná a ta nejlepší na trhu. V bance X vám totiž nikdy neřeknou, ať jdete naproti do banky Y, kde mají zrovna lepší nabídku.
Co tedy zvolit? Úvěr ze stavebního spoření nebo hypotéku
Neptejte se co si vyberete, ale co řešíte, jaké jsou vaše možnosti a také plány do budoucna a hlavně to neřešte sami, ale spolehněte se na odborníky. Ideálním rádcem bude finanční poradce, který má přehled o situaci na trhu a na základě vámi dodaných informací zajistí jednotlivé varianty k posouzení a samozřejmě pak službu zprostředkuje. Pouze tak totiž získáte odpovídající službu, která vás nemusí stát tolik peněz. Proč? Protože některé produkty mají nevýhodné podmínky, drahé poplatky nebo si vás zaváží na dlouhou dobu.
Obecně ale platí dvě pravidla, podle kterých každý profesionál postupuje. Hypotéka je úvěr se zajištěním nemovitostí a úvěr ze stavebního spoření do určité výše žádnou zástavu nepotřebuje. Před chvilkou jste četli o tom, že je potřeba zvážit i vaše plány do budoucna a případná zástava na nemovitosti by mohla být v budoucnu nevýhodou.
Další pravidlo je doporučená výše pro hypotéku a úvěr ze stavebního spoření. Pro úvěr ze stavebka se doporučuje maximální výše do 400.000,- Kč a hodí se třeba na rekonstrukce nebo dostavby. Oproti tomu hypotéka se hodí na úvěry od 300.000,- Kč a je ideální ke koupi nemovitosti.
Jak vlastně funguje úvěr ze stavebního spoření?
Nejdříve si tento typ úvěru rozdělíme na čtyři odlišné varianty, které stavební spořitelny poskytují. Podle toho jednoduše zjistíte a pochopíte, jak vlastně stavební spořitelny fungují a v čem je ten háček.
Varianta 1: Úvěry ze stavebního spoření, kde už máte splněné podmínky pro řádný úvěr – Dejme tomu, že jste si založili stavební spoření a jako cílovou částku jste si nastavili 100.000,- Kč (aby se nám lépe počítal příklad). Spoříte už 2 roky a více, máte naspořeno 40.000,- Kč (tj. 40% z cílové částky) a spořitelna vám díky historii spoření přiřadila dostačující hodnotící číslo. Tím jste splnili tři základní podmínky a můžete si na chybějící sumu do cílové částky vzít řádný úvěr (tj. 60.000,- Kč) a ten pak splácíte.
Varianta 2: Úvěr ze stavebního spoření bez naspořených 40% – I zde je možnost získat úvěr do výše cílové částky. Není to ale až tak výhodné. Stavební spořitelna vám totiž ke spoření poskytne překlenovací úvěr do maximální výše cílové částky. Dejme tomu, že máte naspořeno 20%, tj. 20.000,- Kč. Stavební spořitelny poskytnou úvěr 100.000,- Kč a vy pak stavební spořitelně za tento úvěr ze stavebního spoření platíte dvě splátky. Jedna je spořící část, kdy spoříte dál, a druhou splátkou hradíte úroky z celé zapůjčené částky. Teprve až tímto způsobem splníte podmínky pro získání řádného úvěru (jak je tomu ve variantě 1.), splatí se řádným úvěrem původní překlenovací úvěr a vy pak splácíte jak svůj dluh, tak úroky.
Varianta 3: Nazajištěné úvěry bez spoření – Některé stavební spořitelny poskytují i nezajištěné úvěry, kdy za přibližně stejnou úrokovou sazbu, jako má úvěr ze stavebního spoření, získáte potřebnou částku financí i bez zakládání stavebního spoření a předchozího spoření. To se hodí hlavně pro ty, kteří ještě ani nezačali spořit a nechtějí si zbytečně brát drahé neúčelové úvěry.
Varianta 4: Hypoúvěry, Hyposlátky atd. – Stavební spořitelny si chtějí také ukrojit svůj podíl z pomyslného koláče hypotečních úvěrů. Právě proto si svůj produkt uzpůsobili pro zákonem dané podmínky a nabízejí jakousi obdobu hypotečního úvěru. Je zbytečné řešit, jak taková služba funguje. O to se postará stavební spořitelna. Vy ale máte jistotu, že takto získáte peníze na zakoupení nemovitosti nebo její rekonstrukci za výhodnou úrokovou sazbu, která je zhruba ve výši hypotečních úvěrů, splácíte anuitně (dluh i úroky zároveň) a fixace úrokové sazby je na 6 let.
Ještě na závěr je potřeba doplnit informaci, že pokud si pořídíte jakýkoliv úvěr ze stavebního spoření pro naplnění vlastních bytových potřeb, tak máte nárok na daňový odpočet. Každý rok vám přijde potvrzení o výši zaplacených úroků z vašeho úvěru. Ten odevzdáte na svém mzdovém oddělení nebo předáte své daňové účetní a tyto zaplacené úroky se odečtou z daňového základu. Tím si snížíte platbu daní, protože z částky, kterou Vám stavební spořitelna zaslala na vyčíslení si takto ušetříte 15%. To samé umožňuje i hypotéka.
refinancování úvěru ze stavebního spoření
Získejte jednoduše úvěr ze stavebního spoření
