Je to tak, státní podpora stavebního spoření se opět sníží, a dá se už s jistotou říci, že stavebko jako spořící nástroj už nic nezachrání. Je k tomu hned několik důvodů a pokud plánujete využít stavební spoření jako spořící účet pro zhodnocení vašich financí nebo jako spoření pro děti, je lepší zvážit i jiné varianty.
Podpora stavebního spoření už není jistá
Státní podpora stavebního spoření bude v roce 2024 opět o něco nižší. Jak jsem už uvedl, stát již několikrát snížil státní podpory pro stavební spoření. Není se čemu divit. Vždy je třeba někde najít úspory. Dopad to mělo na aktuální smlouvy a kde máte jistotu, že se státní podpora pro stavební spoření opět nesníží nebo úplně nezruší?
Stavební spoření mělo svůj smysl před lety, kdy na finančním trhu nebyl žádný jiný produkt. Snad jen spoření do investičního / kapitálového životního pojištění. Ani to dnes už neplatí. U spoření do pojištění jde dokonce o nejvíce nákladový způsob. Pokud Vám někdo tuto variantu nabízí jako vhodný nástroj pro spoření, vědomě Vám lže. Maximální státní podpora stavební spoření totiž nebude tak výhodné, jako v roce 2022 a už vůbec ne, jako na začátku.
V současné době je státní podpora pro stavební spoření pořád ještě nastavena na 10% z částky, kterou si v daném roce uložíte na spoření. Výše odměny je ale limitována na 2.000,- Kč každý rok. Postupnou úpravou státního rozpočtu se však na rok 2024 plánuje snížení státního příspěvku na 1.000 Kč. Je to hlavně z toho důvodu, že stavebko má sloužit hlavně pro naspoření části vlastních peněz a následnou žádost o úvěr na rekonstrukci nebo koupi nemovitosti či její části. Místo toho ale začalo čím dál více lidí používat stavební spoření pouze na zhodnocení peněz a státní příspěvky tak potom pomáhali hradit kupní cenu automobilů, motorek, dovolené atd.
Stavební spoření státní podpora nezachrání
I když se zdá, že je státní podpora stavebního spoření pořád ještě výhodná, je třeba si uvědomit, že již několikrát došlo k regulaci a ponížení státní podpory pro stavební spoření z 25% na 15% a poté na 10%. Ani celkové úročení z vložených peněz není žádná sláva. Ve finále ještě musíte zaplatit vstupní poplatky dle výše cílové částky, z případného zhodnocení zaplatíte 15% daň z příjmu a každý rok vás vyjde vedení účtu stavebního spoření kolem 320 Kč.
Stavební spořitelny sice nabízejí různé slevové akce a bonusy. Ty jsou ale podmíněny například jednorázovým vkladem nebo pravidelným odkládáním v určené výši. Pokud se tedy rozhodnete pro stavební spoření, pamatujte na také dodržení podmínek pro bonusovou úrokovou sazbu. Státní podpora stavebního spoření je ale pořád nejsilnějším argumentem, i když už má dávno ty nejlepší výhody dávno za sebou.
Stavební spoření jako nástroj pro státní podporu?
Smysl ve stavebním spoření vidím pouze v případě, že chcete v budoucnu provádět drobnou rekonstrukci nemovitosti. Zde je ale limit maximálně do 400.000,- Kč. Při vyšší částce už se aktuálně vyplatí, když si necháte spočítat hypotéku. Aby se takový úvěr vyplatil, je vhodné mít naspořeno aspoň 40% cílové částky, spořit aspoň 2 roky a mít dostatečné hodnotící číslo. To Vám určí stavební spořitelna dle způsobu Vašeho spoření. Pokud nesplňujete tyto podmínky, můžete využít překlenovací úvěr pro stavební spoření. Je ale třeba předem si spočítat, jestli se opravdu takový úvěr vyplatí a nebude lepší počkat nebo zvolit jinou variantu, protože i když je k dispozici státní podpora stavebního spoření, tak se vám to prostě nevyplatí.
Jak spořit lépe bez závislosti na státní podpoře a době spoření?
Státní podpora stavebního spoření je pořád ještě hlavním lákadlem pro některé zájemce. Zhodnocení stavebního spoření je v současné době v průměru 3,5%- 5%. Toto „zhodnocení“ v sobě ale zahrnuje státní podporu, musíte většinou splnit podmínky pro získání bonusové sazby a ve výpočtu jsou z výnosu rovnou odváděny daně z příjmu. Pokud tedy spoříte každý měsíc 1.700,- Kč po dobu 6 let, vypadá kalkulace dle SSČS takto:
- Pravidelné vklady 1.700,- Kč x 6 let = 122.725,- Kč
- Poplatek při uzavření 0 – 1.200,- Kč
- Úroky (po odečtení daní) 8.555,- Kč
- Stavební spoření státní podpora po 6 letech: 12.450,- Kč
Naspořená částka po 6 letech celkem: 141.330,- Kč.
Čistý výnos je 18.605 Kč, tj. 3.101 Kč/rok.
Pokud ale budete během spoření potřebovat vybrat peníze pro svojí potřebu, tak se státní podpora stavebního spoření vrací. Jak tedy získat lepší spoření bez závislosti na podmínkách státu? Jednoduše. Moji klienti například používají ke spoření dětem otevřené podílové fondy, realitní fondy nebo ETF. Můžete mít k dispozici několik účtů a oproti Stavebnímu spoření nehrozí, že se plnoleté dítě, na kterého je stavební spoření evidováno, nerozhodne prostě peníze vybrat a použít k čemukoliv. Stejně tak pokud máte stavební spoření vedené na neplnoleté dítě, rozhoduje o jeho vyplacení či účelu soud.
Jaké jsou další varianty a možnosti pro spoření?
Jak vypadá takové spoření do Otevřených podílových fondů, ETF nebo realitních fondů? K dispozici je hned několik variant, ale už teď mohu s klidem prohlásit, že jsou výhodnější a výnosnější, než je stavební spoření se státní podporou.
Další výhodou je, že ve většině případů výnos ze spoření nemusíte danit 15%. U stavebního spoření musíte zaplatit daň jak z Vašich výnosů tak z výnosu ze státní podpory. Nikdo po Vás ani nevymáhá pravidelné měsíční odkládání, abyste nepřišli o výhodnější sazbu úročení. Je jen na Vás, jestli odešlete celou splátku nebo jen její část, případně ve splácení vynecháte. To se samozřejmě projeví na konečné výši zhodnocení. Peníze jsou Vám k dispozici maximálně do 15 dnů od vyžádání, a můžete s nimi libovolně nakládat. Vybrat si můžete všechno, nebo jen část. Vždy je ale lepší, když spolu projdeme porovnání výběru naspořených peněz nebo jiné možnosti, jak rychle použít peníze. Ve všech variantách pro vás ale nebude státní podpora stavebního spoření podstatná, protože si jedete vlastní cestou.
Pokud chcete získat přesnější informace přesně na míru vašim plánům a možnostem, tak mi napište, a probereme spolu vše potřebné.
