Průměrná cena životního pojištění v České republice se pohybuje mezi 500 až 1500 Kč měsíčně. Záleží však na několika proměnných: věku, zaměstnání, zdravotním stavu, výši krytí, délce pojistné doby nebo zvolených připojištěních. Na první pohled to vypadá jako běžná položka v rozpočtu. Jenže ouha – právě tato „průměrná cena“ může vést k rozhodnutí, které vás nebude stát stovky, ale statisíce korun. Pokud je tedy pojištění správně nastaveno.
Lidé často zvažují životní pojištění jako nutné zlo nebo produkt, který „musí mít“, když si berou hypotéku. Jen málokdo si ale položí zásadní otázku: K čemu mi pojištění bude, když mi nepomůže v momentě, kdy ho skutečně potřebuji?
Proč cena není všechno
V pojistkách, stejně jako v životě, je důležité vědět, za co si vlastně platíte. Mnoho lidí vybírá životní pojištění podle ceny, nikoli podle toho, co pokrývá a průměrná cena životního pojištění je pro ně ideální co nejnižší. Přitom nejlevnější pojistka často nezohledňuje reálná životní rizika – dlouhodobou pracovní neschopnost, invaliditu či vážné onemocnění.
Jestliže platíte 400 Kč měsíčně, ale vaše pojistka kryje smrt ve výši 300 000 Kč a invaliditu vůbec neřeší, pak to není pojistka – je to falešný pocit bezpečí. Místo toho, abyste si vytvořili stabilitu, budujete iluzi.
Stejně tak, když se necháte na Facebooku nalákat na levné pojištění pracovní neschopnosti, kde si přeplácíte nejen za falešný pocit ochrany, ale i za pohodlnost. Místo toho se dá totiž zařídit mnohem vhodnější a výhodnější řešení. V případě pojistné události a propadu příjmů tak nebudete muset ruinovat své úspory, prodávat majetek nebo vybrat odkládané peníze na důchod.
Jak funguje kalkulace životního pojištění
Průměrná cena životního pojištění není náhodná. Pojišťovny berou v úvahu:
- Věk – Čím jste starší, tím vyšší riziko úmrtí či nemoci.
- Zdravotní stav – Chronické nemoci nebo kouření mohou výrazně navýšit pojistné.
- Pohlaví – Statisticky ženy žijí déle, proto bývají jejich pojistky mírně levnější.
- Povolání – Rizikové profese (hasič, řidič kamionu, stavební dělník) přináší vyšší pravděpodobnost úrazu.
- Životní styl – Extrémní sporty? Alkohol? Kouření? Tady cena letí nahoru.
- Výše a rozsah krytí – Čím více rizik, tím logicky dražší pojistka.
Tohle všechno vytváří osobní tarif. Takže průměrná cena životního pojištění je jako průměrná teplota venku – může být zavádějící.
Životní pojištění jako investice do budoucnosti
Nenechte se mýlit – životní pojištění není o smrti. Je o životě. O tom, že pokud vám osud dá stopku ve formě nemoci nebo úrazu, budete mít z čeho žít. Pojištění by mělo ochránit vás, vaše blízké, vaše příjmy a plány. Vhodně nastavená pojistka vám dá prostor se soustředit na uzdravení, nikoliv na složenky. Je to forma finanční imunity proti nečekanému kolapsu, takže průměrná cena životního pojištění opravdu není tím správným kritériem při výběru. Je samozřejmé, že by pojištění hypotéky pro případ smrti mělo být základem, ale smrt je to méně pravděpodobné riziko.
Průměrná cena životního pojištění a typy pojištění
| Typ pojištění | Charakteristika | Průměrná cena |
|---|---|---|
| Rizikové pojištění | Kryje pouze smrt a/nebo invaliditu | 300–1000 Kč |
| Kapitálové pojištění | Obsahuje spoření, ale drahé a neefektivní | 800–1500 Kč |
| Investiční pojištění | Kombinuje pojistku a investice (také neefektivně) | 1000–2000 Kč |
Není typ jako typ. Důležité je, aby typ odpovídal vaší životní fázi a potřebám. Pokud jste rodič malých dětí, budete chtít krytí hlavně na invaliditu a ztrátu příjmu. Pokud jste mladý bez závazků, řešíte spíš úraz nebo kritické nemoci. Jak tedy nastavit správné pojištění ve Vašem případě? To probereme v bezplatné konzultaci osobně nebo přes online schůzku.
Nejčastější chyby při nastavení pojištění
Chyby při nastavení životního pojištění nejsou jen kosmetické. Jsou to chyby, které se mohou velmi bolestně projevit ve chvíli, kdy už není čas je napravovat a průměrná cena životního pojištění závisí i na nich. Zde jsou ty nejčastější:
❌ Pojistná částka je nízká – 300 000 Kč na smrt nebo invaliditu? To je výsměch. Za to už dnes rodina půl roku nevyžije.
❌ Krytí jen smrti, žádné invalidity – Většina lidí přežije úraz nebo nemoc, ale přijdou o příjem.
❌ Krátká doba pojištění – Pojistka končící v 55 letech, kdy se rizika naopak zvyšují, nedává smysl.
❌ Špatná definice invalidity – Ne každá pojistka kryje všechny stupně invalidity. A hlavně musí krýt nemoci a ne jen úrazy.
❌ Nezahrnutí kritických nemocí – Rakovina, infarkt, roztroušená skleróza – to jsou reálná a častá rizika.
❌ Neřešení výluk – Příliš mnoho výluk znamená, že vám nemusí být nikdy nebo dostatečně plněno.
❌ Zastaralá smlouva – Pojistka stará 10 let prostě neodpovídá vaší dnešní situaci ani vaši potřebám. Tím pádem je vaše průměrná cena životního pojištění nižší, ale to určitě není výhodou. Naopak jste ve větším riziku.
❌ Kombinace pojištění a investice bez kontroly – Vysoké poplatky, nulové výnosy. Do pojistky se prostě nespoří, ať vám slibují prodejci všechno možné. A nevyplatí se ani kvůli daňovým úlevám.
❌ Absence pravidelné revize pojistky – Každá změna v životě = potřeba změny / doplnění ve vaší pojistce.
Jak správně nastavit životní pojištění
Představte si, že si kupujete oblek. Nevybíráte ho podle toho, kolik stojí, ale jestli vám sedí. S životním pojištěním je to úplně stejné. Správné nastavení znamená, že vám krytí padne na míru – životní situaci, finančním závazkům i zdravotnímu stavu. Proto má průměrná cena životního pojištění odpovídat jejímu správnému nastavení.
Položte si tyto otázky:
- Jaký mám příjem a co by se stalo, kdyby dlouhodobě klesnul nebo úplně vypadl?
- Kdo je na mně finančně závislý?
- Mám hypotéku, leasing, půjčku?
- Mám rezervy? A na jak dlouho by vystačily?
- Jaká jsou reálná zdravotní rizika v mém věku a profesi?
Ideální minimální pojistka pokrývá:
- smrt
- invaliditu 1.–3. stupně
- pracovní neschopnost (do doby vytvoření vlastní finanční rezervy)
- závažná onemocnění (tzv. kritické nemoci)
Kromě rozsahu krytí je důležitá i struktura pojistky. Jednotlivá rizika by měla být nastavena podle potřeby – ne podle tabulky pojišťovny. To ale probereme společně ve vstupní konzultaci, kde vám vše vysvětlím včetně výluk a čekacích dob.
Když se stane to nejhorší: Příběhy z praxe
Nic nenaučí lépe než reálné příběhy. Sami pochopíte, že průměrná cena životního pojištění není o tom, že se dostanete co nejníž s měsíční platbou, ale že jí máte opravdu správně nastavenou.
Případ 1: Jana, 34 let, matka dvou dětí
Měla sjednáno pojištění na smrt ve výši 500 000 Kč. Když jí diagnostikovali rakovinu prsu, zjistila, že nemá žádné krytí na kritické nemoci ani invaliditu. Léčba trvala dva roky. Byla odkázána na pomoc rodičů a sbírky na internetu.
Případ 2: Michal, 45 let, OSVČ
Měl pojistku z roku 2005, kterou nikdy neaktualizoval. Kryla jen úmrtí a úraz. Po úrazu páteře skončil v invalidním důchodu. Pojistka mu nepomohla vůbec. Dnes žije ze státního důchodu a prodejů majetku.
Tyto příběhy nejsou ojedinělé. Jsou varováním, že největší chyba je myslet si, že “to se mně stát nemůže.” Kdo myslíte, že byl na vině? Pojišťovna nebo klient, který neměl dostatečně nastavené pojistné krytí?
Rozdíl mezi pojištěním smrti a invalidity
Lidé se často zaměřují na pojištění smrti. Jenže statistiky hovoří jasně: mnohem častěji vás z pracovního života vyřadí invalidita.
| Událost | Pravděpodobnost do 65 let |
|---|---|
| Úmrtí | cca 8–10 % |
| Invalidita | cca 25–30 % |
Invalidita přitom znamená dlouhodobý výpadek příjmů. Ne jen na pár měsíců, ale na roky – nebo doživotně. A právě tady selhává většina levných pojištění. Pokud nekryjí invaliditu, je to jako kupovat si padák bez lana. A tady také pozor na tzv. balíčkovou invaliditu, kdy jsou v jedné položce pojištěny všechny 3 stupně invalidity. Pak vám na schůzce vysvětlím co, proč a jak.
Proč se vyplatí revize pojistky každých pár let
Život se mění a s ním i vaše situace, příjmy i závazky. A pojištění by to mělo reflektovat a s tím se pohybuje i průměrná cena životního pojištění, které se vám hodí. Nová práce, děti, hypotéka, rozvod, zdravotní potíže – to vše ovlivňuje potřebu krytí. Doporučuji:
- Každé 2–3 roky společně projdeme kontrolu nastavení pojistné smlouvy
- Při zásadních životních změnách (svatba, dítě, hypotéka) danou situaci zohledníme
- Když pojišťovna změní podmínky, navýší limity nebo zlepší krytí, tak se podíváme, jak a jestli je to pro nás vhodné.
Zastaralá pojistka je jako starý mobil – funguje, ale v krizové situaci vás nechá ve štychu.
Průměrná cena životního pojištění: Nejčastější otázky (FAQ)
Jaká je dobrá částka na životní pojištění?
Minimálně 24násobek měsíčních výdajů rodiny. Pro invaliditu ideálně 1–2 miliony Kč.
Má smysl pojištění i bez dětí a hypotéky?
Ano. Ztráta příjmu kvůli nemoci nebo úrazu může potkat kohokoliv.
Jak často měnit nebo upravovat pojistku?
Revize alespoň každé 2–3 roky, nebo při zásadních změnách. Prostě aby odpovídala aktuální situaci
Co je lepší: rizikové nebo investiční pojištění?
Rizikové. Investování patří jinam než do pojištění – kvůli poplatkům a efektivitě se průměrná cena životního pojištění s investicí nevyplatí.
Musím platit i v invaliditě?
Pokud máte sjednanou „pojistnou ochranu při invaliditě“ , tak nemusíte. Pojišťovna přebírá platby.
Jak poznám dobrou pojistku?
Kryje relevantní rizika, má nízké výluky, jasné definice a odpovídající limity.
Hledání nejnižší ceny a proto je pro vás průměrná cena životního pojištění prvním parametrem k posouzení. To je pochopitelné. Ale když jde o životní pojištění, nejde o cenu – jde o hodnotu a ochranu. Klíčové je správné nastavení na míru, pravidelná revize a porozumění tomu, co je vlastně pojištěno.
Nepodceňujte to. Pojistka není nutný výdaj – je to obranný štít, který jednou může rozhodnout o tom, jestli přežijete finančně, nebo padnete.
