Asi už sami znáte všechny hlavní nevýhody penzijního připojištění. O to větší máte důvod během několika málo kroku přejít na modernější doplňkové penzijní spoření a mít za stejných podmínek lepší zhodnocení a garanci vkladů.
Penzijní připojištění bylo dlouhá léta populárním způsobem, jak si zajistit finanční stabilitu v důchodovém věku. Ovšem časy se mění a spolu s nimi i možnosti spoření. Zatímco penzijní připojištění stále funguje, jeho nevýhody postupně vedou mnoho lidí k hledání modernějších a výhodnějších alternativ, jako je doplňkové penzijní spoření.
Pokud zvažujete, jak nejlépe spořit na důchod, tento článek vám ukáže, proč tradiční penzijní připojištění nemusí být tou nejlepší volbou. Společně pak na schůzce projdeme přesně vaší situaci a plány. Pak vám připravím potřebné kalkulace a porovnání. Získáte tak lepší přehled při vašem rozhodování.
Co je penzijní připojištění a proč mu klesá obliba?
Penzijní připojištění, zavedené v roce 1994, bylo dlouhou dobu jedním z mála dostupných spořicích produktů se státním příspěvkem. Jeho popularita spočívala v jednoduchosti, státní podpoře a stabilních výnosech. Jenže v roce 2013 došlo ke změně pravidel a na trh vstoupilo doplňkové penzijní spoření, které je flexibilnější a nabízí větší možnosti zhodnocení.
Tradiční penzijní připojištění bylo uzavřeno pro nové klienty, ale stávající smlouvy zůstaly v platnosti. Pokud však stále spoléháte na tuto starší formu spoření, je důležité vědět, jaké má slabiny.
Jaké jsou nevýhody penzijního připojištění
Nízký výnos v porovnání s jinými produkty – Jednou z největších nevýhod penzijního připojištění je jeho nízké zhodnocení. Peníze v těchto fondech se většinou investují konzervativně, což snižuje riziko, ale také výnos. Zpravidla se pohybuje kolem 0,5–1 % ročně, což sotva pokrývá inflaci. Jaké jsou další nevýhody penzijního připojištění?
Pevné investiční strategie – Na rozdíl od doplňkového penzijního spoření, kde si můžete vybrat investiční strategii podle svého věku a preferencí, penzijní připojištění neumožňuje změnu strategie. To znamená, že ať už jste mladí nebo blízko důchodu, vaše úspory se budou zhodnocovat stejným tempem.
Inflace snižuje hodnotu úspor – Kvůli nízkým výnosům nemůže penzijní připojištění efektivně bojovat proti inflaci. To znamená, že vaše úspory postupně ztrácejí reálnou hodnotu, což může mít zásadní dopad na vaši životní úroveň v důchodu.
Nevýhodná pravidla výběru peněz – Peníze z penzijního připojištění si nemůžete vybrat kdykoli. Smlouvy často obsahují přísná pravidla pro předčasný výběr, což omezuje flexibilitu klientů. Výběr peněz před dosažením důchodového věku většinou znamená ztrátu státní podpory i naspořených výnosů.
Uzavření fondu pro nové klienty – Jednou z klíčových nevýhod je fakt, že do penzijního připojištění už není možné vstoupit. Stávající klienti sice mohou smlouvy udržovat, ale trh se už naštěstí posouvá k doplňkovému penzijnímu spoření, které je modernější a nabízí více možností. Nevýhody penzijního připojištění proto mají vliv na čím dál méně klientů.
Proč zvážit doplňkové penzijní spoření místo penzijního připojištění?
Moderní doba si žádá moderní přístup. Doplňkové penzijní spoření, známé také jako třetí pilíř důchodového systému, přináší několik zásadních výhod oproti penzijnímu připojištění.
Vyšší zhodnocení a možnost volby strategie
Na rozdíl od staršího modelu umožňuje doplňkové penzijní spoření zvolit si investiční strategii. Mladší investoři tak mohou volit dynamické fondy, které sice nesou vyšší riziko, ale také potenciálně vyšší výnosy. Díky flexibilním investičním strategiím má proto doplňkové penzijní spoření větší šanci překonat inflaci a zachovat reálnou hodnotu vašich úspor. Nevýhody penzijního připojištění jsou přesné opačné. Nemůžete volit strategii odkládání a jste omezení nízkým zhodnocením.
Státní podpora, daňové úlevy i příspěvky zaměstnavatele
Stejně jako penzijní připojištění, i doplňkové penzijní spoření nabízí možnost daňových odpočtů, což činí tento produkt ještě atraktivnějším.
K doplňkovému penzijnímu spoření získáte státní příspěvek až 340 Kč měsíčně a navíc je velmi časté, že zaměstnavatelé přispívají svým zaměstnancům, protože si tak snižují svoje náklady na zaměstnance při odvodech sociálního a zdravotního pojištění.
Kdy je čas přejít na doplňkové penzijní spoření?
Pokud stále máte smlouvu se starým penzijním připojištěním, tak opravdu stojí za to zvážit, zda by nebylo výhodnější přejít na doplňkové penzijní spoření. Už zmiňované nevýhody penzijního připojištění vás totiž zbytečně připravují o další peníze. Ačkoli převod není povinný, mnoho lidí se mnou už ocenilo a využívá moderní výhody novějšího produktu. Převod společně zvládneme během jedné schůzky, kdy vám vysvětím a ukážu co, proč a jak.
Nevýhody penzijního připojištění ve srovnání s doplňkovým spořením
| Penzijní připojištění | Doplňkové penzijní spoření | |
|---|---|---|
| Zhodnocení | Nízké | Variabilní, často vyšší |
| Flexibilita investic | Omezená | Vysoká |
| Inflace | Slabá ochrana | Lepší ochrana |
| Možnost změny strategie | Není možná | Možná |
| Vstup nových klientů | Není možný | Stále otevřený |
Časté otázky
- Jaké jsou hlavní nevýhody penzijního připojištění?
Hlavní nevýhody zahrnují nízké zhodnocení, pevné investiční strategie, slabou ochranu proti inflaci a omezené možnosti výběru peněz. - Lze převést penzijní připojištění na doplňkové penzijní spoření?
Ano, převod penzijního připojištění na doplňkové penzijní spoření je možný, avšak není povinný. Je důležité zvážit, zda se vám přechod vyplatí. Právě proto spolu vše nejdříve probereme a spočítáme. - Co nabízí doplňkové penzijní spoření navíc?
Dá se v něm zvolit a měnit investiční strategie, má vyšší zhodnocení, lepší ochranu proti inflaci a širší možnosti daňových úlev. - Je doplňkové penzijní spoření bezpečné?
Ano, i když nese vyšší rizika než penzijní připojištění, investice jsou regulovány a lze využít i garanci vkladů. - Kdy bych měl přejít na doplňkové penzijní spoření?
Přechod se doporučuje zejména mladším klientům do 55 let věku, kteří chtějí dlouhodobě zhodnotit své úspory a lépe bojovat proti inflaci. Projdeme spolu na schůzce, jak nastavit spoření na důchod přesně podle vašich možností a plánů. Pochopíte tak přesněji nevýhody penzijního připojištění ve vaší staré smlouvě. - Jaké daňové výhody přináší doplňkové penzijní spoření?
Od základu daně si můžete odečíst až 48 000 Kč ročně, což vám umožní ušetřit až 7.200 Kč na daních každý rok. Je ale potřeba správně nastavit odkládání.
Vyberte si lepší cestu k finančně zajištěnému důchodu
Nevýhody penzijního připojištění jsou stále zjevnější, zejména ve srovnání s moderním doplňkovým penzijním spořením. Pokud chcete zajistit, že vaše úspory budou efektivně růst a že vás inflace nepřekvapí, je na čase zvážit přechod na novější formu spoření a zajistit si tak lepší peníze na důchod. Vyberte si produkt, který odpovídá vašim potřebám a přináší vám skutečný užitek nejen dnes, ale i ve vašem důchodovém věku.
