V roce 2016 prochází GE Money bank zásadní změnou a mění s na Moneta Money Bank a.s. S touto změnou přichází i zajímavá nabídka na hypotéky s úrokovou sazbou již od 1,4%. Jaké jsou ale podmínky a možnosti u takové hypotéky? Na první pohled to vypadá lákavě, ale ve skutečnosti to nemusí být až taková výhoda a už vůbec není služba pro každého.
Jak funguje hypotéka od Moneta Money Bank a.s. a její úroková sazba od 1,4%:
Moneta a její „efektivní úroková sazba“ – o co vlastně jde?
Každý měsíc Vám Moneta spočítá průměrnou výši Vašich prostředků na běžném účtu. O tuto částku potom sníží výši Vaší hypotéky (aktuální zůstatek dluhu), ze které platíte v daném měsíci úrok. Díky tomu se AUTOMATICKY sníží Vaše splátka v daném měsíci.
Čím více tedy na běžném účtu máte, tím méně zaplatíte na úrocích za hypotéku. Tato sleva je samozřejmě limitována. V tomto případě do maximální výše 20 % nesplacené hypotéky.
Své peníze na běžném účtu sice máte stále k dispozici a můžete je libovolně použít. Jakýkoliv zůstatek na Vašem běžném účtu pozitivně ovlivňuje výši efektivní úrokové sazby, ale kdo by držel vysokou částku finančních prostředků na svém běžném účtu?
Stejně tak můžete využít možnosti mimořádných splátek až do 25% zbytku úvěru. Ano, mimořádná splátka hypotéky není v ničem výhodou. To už jsme si vysvětlili ve článku Mimořádná splátka hypotéky.
Pojďme se tedy podívat na několik porovnání s nabídkou Moneta Money Bank a.s.
Hypotéku u Moneta Money Bank a.s. získáte do maximální výše 85% LTV hypotéky. Pro získání nižší úrokové sazby je zapotřebí mít na běžném účtu v bance dostatek finančních prostředků. Kdo by ale nechával ležet peníze na běžném účtě? Banka je samozřejmě použije pro své aktivity a zhodnotí si je sama pro sebe. Tato sleva za uložené peníze je navíc limitována do maximální výše 20% z dlužné částky.
Jak vypadá taková hypotéka od Moneta Money Bank a.s.?
Kupujeme nemovitost v hodnotě 1.900.000,- Kč (průměrná výše hypotéky v 04/2016 – zdroj Hypoindex). Abychom splnili podmínku banky, musíme složit minimálně 20% z vlastních zdrojů 380.000,- Kč. Výše úvěru bude tedy 1.520.000,- Kč.
Abychom dostali slibovanou úrokovou sazbu, musíme mít k dispozici dalších cca 300.000,- Kč, které necháme ležet ladem na běžném účtu Moneta Money Bank a.s. Navíc banka vyžaduje pojištění schopnosti splácet, jinak navýší úrokovou sazbu. Bankopojištění pro hypotéky je většinou nevýhodné, protože nepokryje potřebná rizika.
Již nyní jsme se zbavili 680.000,- Kč (kdo z Vás má tolik peněz k dispozici?) a splátka úvěru na 30 let na prvních 5 let fixace vychází na 5.066,- Kč
Pokud si vezmeme běžný úvěr třeba u Komerční banky nebo České spořitelny, postačí nám pro nižší úrokovou sazbu pouze 15% vlastních zdrojů, tj 285.000,- Kč (o 95.000,- Kč méně). Pro přesnější porovnání ale použijeme také 20% vlastních zdrojů. Splátka úvěru na prvních 5 let s úrokovou sazbou bez pojištění vychází 5.460,- Kč, tj o 394,- Kč navíc každý měsíc. Pro první rok fixace jde na splátkách o 23.640,- Kč navíc. Na úrocích za těchto 5 let zaplatíte 127.000,- Kč a zbývá zaplatit: 1.319.700,- Kč.
Pořád ale máme k dispozici 300.000,- Kč, které bychom v prvním případě měli u Moneta Money Bank a.s. nechat ležet na účtu.
Zhodnocení vlastních peněz z běžného účtu – Varianta 1
Pokud 300.000,- Kč vložíme na termínovaný vklad, získáme zhodnocení cca až 3,40%. Za 5 let získáme po odečtení 15% daně z výnosu cca 43.350,- Kč.
Zajímá Vás zhodnocení na termínovaném vkladu až 3,40% ročně? Kontaktujte mne
V druhém případě u běžné hypotéky sice zaplatíme navíc na splátkách o 23.640,- Kč. Termínovaný vklad nám ale vydělal 41.905,- Kč, tím pádem jsme prvních 5 let v plusu 18.265,- Kč. U termínovaného vkladu navíc máme možnost mimořádného výběru. To může mít dočasný stav na výši zhodnocení. Pokud ale použijeme peníze z běžného účtu Moneta Money Bank a.s. a nedorovnáme je včas, má to vliv na výši splátky úvěru a rozdíl je pak znatelný.
Zhodnocení vlastních peněz z běžného účtu – Varianta 2
Vložení 300.000,- Kč nám v případě otevřených podílových fondů za 6 let ve vyváženém portfoliu nabízí výnos 64.995,- Kč (4% p.a.). Placení daně z příjmu zde neřešíme a peníze máte v případě potřeby do týdne na svém účtu. Vždy je ale lepší zvážit, zda je opravdu nutné peníze vybírat.
Zhodnocení vlastních peněz z běžného účtu – Varianta 3
Máte opravdu ještě dalších 300.000,- Kč navíc a zajímáte se, jak by to dopadlo, kdyby jste je také použil místo hypotéky? V tom případě by jste měl na prvních 5 let hypotéku ve stejné úrokové sazbě s měsíční splátkou 4.382,- Kč a podle kalkulace jste za prvních 5 let zaplatili na úroky za hypotéku 102.000,- Kč a zbývá ještě zaplatit 1.059.000,- Kč
Nyní si můžete udělat vlastní obrázek, jak to je s výhodnou úrokovou sazbou od Moneta Money Bank a.s.
Jednotlivé výpočty jsou orientační a mají čtenáře informovat o způsobu výpočtu a využití služby. V jednotlivých případech se mohou mírně lišit. V případě potřeby jsem Vám k dispozici nejen pro výhodnější hypotéky, ale i pro další poradenské a zprostředkovatelské služby.
