Hypotéka na stavbu domu je jednou z nejčastěji poptávaných variant pro financování vlastního bydlení. Ne každému totiž vyhovuje bydlet v bytě a nebo není v aktuální nabídce vhodný dům ke koupi. Jakým způsobem se tedy postupuje při podání žádosti, čerpání hypotéky a jejím splácení? Oproti běžné hypotéce na koupi již hotové nemovitosti je to sice o něco složitější a nákladnější varianta, ale pomůže vám k vlastnímu bydlení v domku podle představ.
Hypoteční úvěr je účelový úvěr na bydlení se zajištěním nemovitosti. Jak ale řešit situaci, že nemovitost teprve stavíte a tím pádem vlastně neexistuje a nelze jí dát bance do zástavy? Jednoduše. Pokud nemáte vy, nebo někdo v rodině ve vlastnictví jinou nemovitost odpovídající hodnoty, kterou můžete dát bance do zástavy, využijete tzv. předhypoteční úvěr. Je to v podstatě takový úvěr, za který na začátku ručíte pouze svým podpisem a postupně jsou vám uvolňovány peníze na výstavbu. Po dokončení stavby a jejím zápisu do Katastru nemovitostí vložíte bankou připravenou zástavní smlouvu, zajistíte si pojištění nemovitosti a tím splníte nejčastější základní podmínky pro čerpání řádného úvěru, tj. klasické hypotéky, kterou zaplatíte aktuální předhypoteční úvěr. Pak už jen splácíte jako běžnou hypotéku úrok i anuitu zároveň.[sociallocker id=“2665″]
Hypotéka na stavbu domu – jak na to?
Úplně jednoduše. Stačí jen využít můj formulář v tomto článku a já pro vás zajistím nejen odpovídající variantu financování, ale i výhodného poskytovatele, lepší nabídky a samozřejmě vás provedu kompletním procesem a dokonce zajistím některé kroky za vás.
Pro hypotéky na stavbu domu budeme určitě potřebovat informace o pozemku a stavebním projektu. Podle toho pak odhadce pro banku stanoví cenu budoucí a podle toho se pak řeší LTV hypotéky a úroková sazba. Samozřejmostí bude doložení stavebního povolení a prokázání vlastních zdrojů, tj. vašich peněz, které použijete jako vklad do nemovitosti. Toto prokázání nemusí být pouze ve formě výpisu z bankovního účtu, kde peníze máte uložené, nebo pomocí daňových dokladů za nákup stavebního materiálu (obecně banky uznají až 1 rok staré doklady). Jako vlastní zdroj je uznán třeba i pozemek, který již máte ve vlastnictví a bude součástí vašeho záměru.
Hypotéka na stavbu domu – výhody a nevýhody předhypotečního úvěru
Hlavní nevýhodou předhypotečního úvěru je vyšší úroková sazba (cca o 1% i více vyšší, než je základní sazba) a skutečnost, že v podstatě během výstavby jen bance platíte úroky za poskytnutý úvěr, a to až do doby, než splníte podmínky pro řádný úvěr a zbavíte se předhypotečního úvěru.
A co výhody? Třeba to, že vám banka půjčí peníze bez toho, abyste jí něčím ručili. Zaplacené úroky si samozřejmě můžete odečíst z daňového základu a vrátí se vám z nich 15% dle způsobu podání daně z příjmu. Dále půjde o novostavbu, takže ušetříte daň z převodu nemovitosti.
Hypotéka na stavbu domu podle způsobu výstavby
Dvě základní možnosti výstavby jsou přes stavební firmu nebo výstavba svépomocí. Podle toho se pak i provádí postupné čerpání hypotečního úvěru. Obě varianty výstavby musí být hotové do 2 let od podpisu smlouvy. Nic hrozného se ale nestane, když to nestihnete. Dá se podat žádost do banky o další odklad, nejdéle však zase na dva roky. Jaké jsou ještě další odlišnosti?
Výstavba domu svépomocí – k základním podkladům dodáváte k odhadu i položkový rozpočet, kde bude sepsáno kolik peněz na co budete potřebovat, a to nejen na materiál, ale třeba i na práci řemeslníků atd.
Výstavba domu přes stavební firmu – Zde se čerpá na základě smlouvy, kterou máte uzavřenou se stavební firmou. Firma vám vystavuje faktury za materiál (klidně i zálohové) a banka je proplácí na bankovní účet společnosti, která vám staví dům.
V obou případech je ale horní hranice pro vyplacení peněz z banky stanovena dopředu v úvěrové smlouvě a může být postupně omezena podle toho, v jaké fázi se právě stavba nachází. To ohodnotí odhadce stanovený bankou. Ten provádí místní šetření stavby a podle toho potvrzuje „prostavěnost“ finančních prostředků a aktuální hodnotu zástavy. V případě výstavby svépomocí ale můžete čerpat třeba i jen nadvakrát. Vše totiž záleží na tom, abyste měli správně a výhodně nastavené podmínky. Stejně, jako u běžné hypotéky ale čerpáte vlastní prostředky nebo dokládáte způsob jejich použití (faktury, kupní smlouva na pozemek atd.)
[/sociallocker]
Zdroj fotografie: Designed by Freepik
