Hledáte srovnání stavebních spoření? Stavební spoření ještě mnohým z vás stále evokuje jistotu zhodnocení, státní podporu a dlouhodobé spoření nejen na bydlení. Ale opravdu je to tak bezpečný přístav pro vaše úspory? Opravdu se ještě vyplatí stavební spoření pro děti? V době, kdy inflace požírá úspory rychleji než kdy dřív a jiné investiční nástroje slibují výrazně vyšší výnosy, je na čase se ptát – má vůbec smysl stavební spoření dneska porovnávat, pokud ani nevíme, zda je dobré do něj peníze dávat?
Mnoho z vás jen porovnává výši státní podpory nebo úrokové sazby u jednotlivých spořitelen, aniž byste se nejprve zamysleli nad tím, jestli je stavebko pro jejich finanční cíle to pravé. Proto si nejdříve vy sami sobě odpovězte na otázku, zda je pro vás vůbec ještě vhodné mít stavební spoření jako hlavní nebo jediný nástroj pro zhodnocení peněz, a až pak přistoupíme ke srovnání konkrétních možností a produktů. Jestli si chcete založit stavebko jen tak ze zvyku a hledáte přesné srovnání stavebních spoření, tak vám ušetřím čas. Pokud si chcete jen spořit, tak proděláte v jakékoliv variantě.
Je stavební spoření ještě stále výhodné?
Ještě před pár lety bylo stavební spoření vnímáno jako sázka na jistotu. Stabilní úrok, garantovaná státní podpora a minimální riziko zněly jako recept na klidné spoření. Jenže situace se změnila. S inflací přesahující 5 % ročně a úroky na spořicích účtech atakujících 2–4 % je potřeba se zamyslet.
Když nebudeme řešit jen srovnání stavebních spoření, tak zhodnocení stavebního spoření po odečtení poplatků a inflace je dnes často záporné. I když vám spořitelna nabídne 2 % ročně a stát přidá až 1 000 Kč ročně jako podporu, ve finále vaše peníze reálně ztrácejí hodnotu, a to i při využití dorovnání 1.000 Kč do maximální státní podpory. Důvodem je kombinace nízkých výnosů, poplatků, zdanění výnosu, dlouhé vázací lhůty 6 let a omezených možností stavebních spořitelen při nakládání s prostředky.
Alternativy ke stavebnímu spoření
A co kdyby existovala lepší cesta? Dnešní trh nabízí řadu možností, jak zhodnotit peníze efektivněji a rychleji, přitom s podobnou nebo nižší mírou rizika. Mezi nejčastěji doporučované alternativy ke srovnání stavebních spoření s jinými nástroji patří:
- Podílové fondy s konzervativní strategií
- ETF fondy sledující indexy s nízkými poplatky nejsou jen od toho, aby vám zajistili peníze na důchod, ale také plnili cíle s vlastním bydlením, rychleji zaplacenou hypotékou, spořením pro děti na studia atd.
- Dluhopisové fondy – rozložte svoje spoření do více dluhopisů
- Termínované vklady s vyšší sazbou a kratším horizontem
- Spořicí účty a termínované vklady
- Investice do nemovitostí formou dluhopisových fondů
Všechny tyto možnosti lze navíc přizpůsobit vašim časovým a finančním možnostem, a co víc – nejsou vázány šesti lety jako stavební spoření. Ve srovnání stavebních spoření s jinými nástroji jsem záměrně vynechal spekulace, jako jsou kryptoměny, flipování nemovitostí a další rizikové nástroje. To se týče i spoření do zlata, které je spíše uchovatelem hodnoty při vysoké inflaci. Navíc částečné odkládání do zlata lze řešit a v ETF investicích.
Pro koho má stavební spoření smysl?
I přesto všechno není stavebko mrtvé, je potřeba srovnání stavebních spoření v rámci vhodnosti. Má totiž své specifické využití a někdy je prostě lepší formou. Například:
- Pro velmi konzervativní střadatele, kteří nechtějí nic řešit a cení si státní podpory.
- Pro zájemce o levnější úvěr na bydlení, kde stavební spoření slouží jako vstupenka k úvěru. Na druhou stranu ale dnes už můžete získat úvěr ze stavebního spoření i bez založené smlouvy, kam si nějakou dobu odkládáte.
Ale i v těchto případech je důležité spoření kombinovat s výnosnějšími produkty, jinak člověk přichází o peníze.
Kdy se stavebko nevyplatí?
Mnoho lidí má pocit, že stavební spoření je „bezpečná klasika“. A tak spoří – roky, bez hlubšího zamyšlení. Jenže realita je jiná. Ne vždy se totiž stavebko vyplatí, a při srovnání stavebních spoření s jinými nástroji prostě stavebko většinou ztrácí na výhodách. Pojďme si říct, kdy byste se měli stavebku obloukem vyhnout.
1. Inflace vyšší než úrok
Tento bod je zásadní. Pokud je inflace například 10 %, a vaše spoření vám vynese i s podporou státu třeba 3 %, pak vaše peníze reálně ztrácí 7 % ročně na hodnotě. Možná to zní dramaticky – ale je to čistá matematika.
Příklad:
Uložíte 100 000 Kč. Po roce budete mít 103 000 Kč, ale jejich kupní síla bude odpovídat jen 93 000 Kč dnešních peněz. To je reálná ztráta.
2. Potřebujete peníze dřív než za 6 let
Stavebko má jedno zásadní omezení – vázací lhůta 6 let. Pokud budete chtít peníze dříve, přijdete o státní podporu, a výnos bude téměř nulový. Navíc očekávejte poplatek za předčasné ukončení. V dnešní turbulentní době je šestileté „zmrazení“ peněz prostě příliš dlouhé.
3. Využíváte stavebko jako investici
Tohle je častá chyba pro srovnání stavebních spoření a jeho nastavení. Stavební spoření není investiční nástroj. Je to spořicí produkt, a to dost konzervativní. Očekávat od něj zhodnocení, které překoná trh nebo inflaci, je jako doufat, že Trabant předjede Teslu. Neříkáme, že to nejde – jen že pravděpodobnost je blízká nule.
Výnos vs. riziko: co preferujete?
Jestli vás zajímá srovnání stavebních spoření s jinými nástroji, tak stojíte před jednoduchou otázkou: chcete nižší náklady a vyšší výnos, nebo nižší riziko s nízkým zhodnocením a poplatky? Neexistuje univerzální odpověď. Ale pokud dnes sáhnete po stavebním spoření, volíte sice extrémně nízké riziko, ale zároveň a bohužel i extrémně nízký výnos.
Stavební spoření je totiž vhodné jen pro ty, kteří nejsou ochotni riskovat ani promile. Jenže za tuto „bezpečnost“ platí daň – ztrácíte na inflaci a vaše peníze stagnují. Sice chcete srovnání stavebních spoření, ale nesrovnáte je s jinou možností, a to je opravdu škoda, přicházet tak o další peníze.
Jak inflace ovlivňuje stavební spoření
Inflace je v posledních letech obávané slovo. Není divu – co jste si za 1 000 Kč koupili loni, dnes vás stojí 1 200 Kč. Inflace tedy neviditelně ukusuje z hodnoty vašich úspor.
U stavebního spoření je to o to horší, že jeho výnosy jsou fixní. Inflace mezitím letí vzhůru, ale váš úrok se nehne. A ne, stát vám to nijak nekompenzuje.
Reálný výnos = nominální výnos – inflace
Chcete srovnání stavebních spoření? OK ale pokud máte stavební spoření s výnosem 2 %, ale inflace je 9 %, vaše reálné zhodnocení je –7 % ročně. A to je velmi špatná zpráva. O tom to také je. Musíme si prostě uvědomit, že stabilita výnosu není výhodou, pokud okolní svět běží kupředu. Je to jako stát na eskalátoru, který jede opačným směrem.
Spoření pro děti: ano nebo ne?
Mnoho rodičů chce dětem „něco založit“. A tak ze zvyku hledají srovnání stavebních spoření a pak volí stavební spoření pro děti od spořitelny, která je dokáže něčím zaujmout. Dává to smysl? Záleží, ale spíš ne.
Kdy ANO:
- Pokud chcete dítě naučit spořit a vést ho k finanční odpovědnosti. Jsou ale i jiné, efektivnější nástroje, kdy lépe využijete čas na odkládání a zhodnocení
- Pokud vám nevadí nízký výnos a spoříte čistě symbolicky. Takové spoření ale je spíš plýtvání.
- Pokud nechcete peníze investovat kvůli riziku. To se ale dá vyřešit ošetřit i jinde.
Kdy NE:
- Pokud chcete, aby vaše úspory rostly – např. na studium, bydlení, podnikání.
- Pokud je horizont delší než 10 let – zde má smysl investice do ETF fondů.
- Pokud hledáte efektivní formu dlouhodobé tvorby majetku.
Poplatky stavebních spořitelen
Poplatky jsou dalším bodem při srovnání stavebních spoření. Často opomíjený detail, který ale zásadně ovlivňuje výnos. U stavebního spoření nejsou poplatky vždy transparentní. Sice vám dají slevu z 1% poplatku za založení, ale postupně za poplatky na vedení a placené daně z úroků zbytečně berou pryč vaše peníze. Přitom u jiných produktů stačí jen splnit časový test a neplatíte daně z příjmu za zhodnocené peníze.
Běžné poplatky:
- Poplatek za uzavření smlouvy: 1 % z cílové částky (např. 2 000 Kč z cíle 200 000 Kč)
- Poplatek za vedení účtu: cca 300–400 Kč ročně
- Poplatky za změny ve smlouvě: např. za zvýšení cílové částky
Když si spočítáte, že v 6 letech zaplatíte 2 500–3 000 Kč jen na poplatcích, a přičtete k tomu inflaci, zjistíte, že stavebko prodělává i bez vašeho přičinění.
Sami vidíte, že srovnání stavebních spoření je teď nepodstatné. Důležité pro vás je správné nastavení cílů, kterých chcete dosáhnout, nastavení strategie pro spoření a odkládání, volba vhodných nástrojů a až potom teprve vhodné poskytovatele. Jak na to?
Přesně to se mnou získají moji klienti, když řešíme chytré plánování, které má aktuálně úspěšnost 97% splněné cílů. Objednejte si bezplatnou konzultaci přes zelené tlačítko pod článkem, a získejte stejné výhody.
