Proč by měla být hypotéka nebezpečná a co s tím má společného kalkulačka úroků? Je to jednoduché. V současné době je hypoteční trh přesycen akční nabídkou na hypotéku s nízkou úrokovou sazbou, kterou si v kalkulačce úroků dokáže spočítat každ. Proto spoustu z potencionálních klientů přemýšlí, jaké by to bylo, vzít si vlastní hypotéku a mít to „svoje bydlení“. Aspoň by zbytečně neplatili za nájem někomu cizímu a podle situace a výše nájmu i ušetřili z napnutého rodinného rozpočtu.
Kalkulačka úroků jako lákadlo
Mým cílem není zajistit Vám hypotéku za každou cenu, ale probrat s Vámi aktuální stav, Vaše možnosti, potřeby a plány. Rodinné finance totiž nelze řešit jednorázově a okamžitě a určitě jí nevyřeší kalkulačka úroků a nižší úroková sazba u hypotéky. Pokud chcete mít jistotu při splácení nejen hypoték a zajistit se i do budoucna, nedoporučuji jednat na základě okamžitých a urychlených závěrů. Vždy je dobré si vše dostatečně promyslet a vyslechnout si i třetí stranu. Tím ovšem nemám na mysli naléhání realitního makléře s nabídkou prodeje nemovitosti.
Kalkulačka úroků je většinou jen zdroj na Váš kontakt pro prodejce a pro banky
Je zde ale několik zásadních informací, které je potřeba dobře zvážit
Splácet hypotéku není jen posílat do banky pravidelnou měsíční splátku. Samotné pořízení hypotéky je finančně náročnější proces, který bude mít dosah na Vaše finance. Bude potřeba zaplatit odhad nemovitosti, poplatek za hypoteční úvěr, pojištění nemovitosti / domácnosti, které si může banka vymínit jako podmínku pro čerpání, poplatek za advokáta při kontrole kupních smluv, poplatky na Katastru nemovitostí za vklad kupní smlouvy a zástavní smlouvy, poplatek za advokátní úschovu, poplatky za čerpání na základě vkladu atd.
Některé z bankovních poplatků lze samozřejmě na základě slev odečíst, ale ne vždy se na Vás sleva musí vztahovat. K získání lepších podmínek proto využijte moje služby. Zajistím Vám nejen volbu správného způsobu financování, volbu banky, potřebnou administrativu, ale zejména vyjednávání s bankou pro lepší podmínky a obchodní slevy. Oproti běžným klientům v bance mám totiž v rámci předchozích uskutečněných obchodů přeci jen lepší vyjednávací podmínky, zkušenosti a nástroje, jak získat optimální hypotéku.
Prozatím se jedná pouze o poplatky. Další náklady nastávají před a při stěhování. Je opravdu kupovaná nemovitost ve vhodném stavu k bydlení? Nebude třeba před nastěhováním ještě něco opravit, vyměnit, vymalovat? Zvládnete opravy sami a rychle, nebo si najmete řemeslníky? Budou mít volný termín na provedení oprav a stihnou vše v termínu?
Kalkulačka úroků nám spočítala, že na to máme
aneb jak může také dopadnout zbrklé jednání a hypotéka za každou cenu
Představte si modelový příklad. Rodina: otec 30 let, matka 25 let, 1 dítě 5 let. Nyní bydlí v pronajatém bytě 2+1. Měsíční příjmy jsou dostatečné na pokrytí běžných nákladů a každý měsíc zůstává na spoření 2.500,- Kč. Rodina nemá dost vlastních prostředků, které by vložili do hypotéky.
Na internetu objevil otec nabídku na byt v ceně 1.300.000,- Kč v blízké lokalitě. Kalkulačka úroků a splátek, která byla k dispozici u nabídky informovala, že získá 100% hypotéku za měsíční splátku 10.500,- Kč. Tím pádem stejně, kolik platí za pronájem bytu. Nabízená úroková sazba je 3,5% p.a. s fixací na 5 let, podmíněná uzavřením pojištěním schopností splácet, zasíláním výplaty do banky a měsíčním obratem na platební kartě min. 7.000,- Kč. Navíc hypotéku sjedná přímo makléř realitní kanceláře, vše je zařízeno, hypotéka podepsána a rodina se stěhuje do nového bytu. Tentokrát vlastního. Pokud bychom zde skončili, je to ideální stav.
Jaké ale mohou nastat komplikace?
Manžel je dlouhodobě nemocný a jelikož nemá rodina finanční rezervy, nestačí příjem matky a jeho nemocenská na včasné splácení hypotéky a nákladů na domácnost. Peníze se ale nějak seženou a dluh za zmeškané splátky u banky je po pár měsících pozdního splácení úplně uhrazen. K tomu posloužila nebankovní půjčka, kterou si narychlo museli pořídit.
Manželka přijde o zaměstnání, a jelikož nestíhají řádně splácet hypotéku a nebankovní půjčku zároveň, naskakují na nebankovní půjčce poplatky za zmeškané platby. Tím pádem se půjčka neúměrně prodražuje.
Blíží se období fixace a od banky přijde nabídka na další fixační období. Situace na trhu s hypotékami se změnila. I nyní jsou akční nabídky, tak proč najednou banka zvedla úrokovou sazbu na 4,7% p.a.? Protože se nejen zvedly úrokové sazby obecně, ale také proto, že během splácení došlo opakovaně k porušení smluvních závazků a splátky nebyly hrazeny včas. Tím pádem došlo i k zápisu této situace do bankovních registrů. Nic není ztraceno. Přece můžeme refinancovat v jiné bance. To je sice pravda, ale vzhledem k záznamům ve společných bankovních registrech už se na rodinu hledí jako na rizikového klienta a proto banky nemají zájem o poskytnutí úvěru. Během 5 let splácení navíc nedošlo k výraznému splacení dluhu na hypotéce a ne všechny banky poskytují hypotéku na 100% nebo 90%. Nezbývá tedy než zůstat ve stávající bance a platit vyšší splátku.
Vyšší splátky rodinu opravdu zatěžují a proto se rozhodne byt prodat a přestěhovat se zpět do menšího nájmu. Cena nemovitosti už ale nemusí odpovídat pořizovací ceně a kupec, který se na trhu s nemovitostmi těžce hledá, tlačí cenu nemovitosti ještě více dolů. K tomu vzniká další náklad – provize realitní kanceláři. Prodávat byt jen tak bez odborného dohledu je zbytečný risk a mohou nastat nepříjemné komplikace.
Máte už kupce a chcete začít vyjednávat? Nezapomeňte, že jste v dalším období fixace, a banka si bude účtovat poplatek za předčasné ukončení úvěru v řádu desítek tisíc dle zbývajícího období do další fixace. Přesný poplatek je vypočten na základě žádosti o vyčíslení zůstatku k datu. Toto vyčíslení bývá zpoplatněno bankou. Úhradu zbývající částky je třeba oznámit bance předem a musí proběhnout přesně ve smluveném termínu. Jinak může být bráno jako mimořádná splátka (opět s poplatkem)
Přiznávám, že je zde scénář trošku více katastrofický, ale vychází ze skutečných případů, se kterými jsem se setkal, když mne rodiny, které se nacházely v této situaci oslovili s dotazem, jak dále a zda mají nějaké šance zachránit si vlastní bydlení.
Se svými klienty proto těmto situacím předcházíme, vytváříme si dostatečné rezervy pro případ potřeby, které správně a efektivně rozložíme dle potřeby na různé produkty a společně také řešíme možnost, jak splatit hypotéku ještě dříve a ještě levněji.
Nyní již víte, jak a co je třeba si rozmyslet. Pokud chcete získat nejen informace o Vašem aktuálním stavu pro získání hypotéky, ale i lepší podmínky při splácení hypotéky a úvěrů, výhodnější spoření a informace o zajištění závazků, tak neváhejte a kontaktujte mne přes e-mail: info@petrparizek.cz nebo na telefonním čísle +420 777 714 264.
Jak předejít podobné situaci?
- Nechte si poradit nezávislým odborníkem. Úkolem realitního makléře a realitní kanceláře je prodat Vám nemovitost. To, že potom můžete mít potíže se splácením už není jejich starost.
- Zjistěte si ZDE vaše možnosti pomocí posouzení bonity (scoring klienta). V tomto kroku banky posoudí Vaše možnosti a závazky. Předejdete tak nepříjemnému překvapení po podpisu rezervační smlouvy, kdy můžete zjistit, že Vaše příjmy nemusí stačit na splácení všech závazků a nákladů.
- Nechte si vypracovat finanční plán – taktiku pro splácení a dodržujte jej. S touto variantou totiž dokážete nejen podstatně ušetřit při splácení, ale vytvoříte si i finanční rezervu do budoucna.
- Počítejte i s ostatními náklady u hypotéky. Banka sice nabízí slevy a úlevy, jinak tomu je s ostatními poplatky za advokáty, Katastr nemovitostí, náklady při stěhování atd.
