Nedávno jsem psal článek, kdy banky v ČR řešili doporučení ČNB k omezení poskytování hypoték. Jednalo se sice o doporučení, ale banky nemají moc sil a opory v zákoně a vládě na to, aby ignorovaly instrukce od hlavního regulátora. Proto také postupně přijímají doporučení jako závaznou věc a již nyní nelze poskytnout hypotéky každému a také 100% hypotéku lze „zatím ještě“ získat pouze u jedné banky. Banky v ČR totiž nasadili maximální výši LTV do 90% a protože se stále ještě dá dofinancovat zbývajících 10% jiným, nezajištěným úvěrem, mají banky v plánu omezení této kombinace a poskytovat hypotéky pouze po prokázání původu vlastních zdrojů.
Kdy řešit hypotéku? Co nejdříve. V klidu si připravíme potřebné podklady, zhodnotíme Vaši aktuální situaci a co by mohlo zkomplikovat nebo ohrozit poskytnutí a poté už jen začnu řešit vše potřebné s bankou, včetně vyjednání lepších podmínek a zajištění kompletního hypotečního servisu.
Proč banky v ČR snižují LTV
Jde nejen o doporučení ČNB, ale také o snížení možných ztrát u jednotlivých rizikových hypotečních úvěrů. Spousta žadatelů neměla nejen dostatek prostředků na vlastní zdroje, ale se změnou povinnosti platby daně s nabytí nemovitosti nemají ani na úhradu této dně, kterou musí zaplatit do 3 dnů. Lidé se často nechávali zlákat na zajímavé kalkulace hypotečního úvěru a poté složitě dávali dohromady peníze na splátky hypotéky a dalšího úvěru k hypotéce, který dostali po těžkém zařizování, protože v bance podepsali nejdříve hypotéku a pro její čerpání museli doložit úhradu vlastních zdrojů.
Další podmínky, které spouští banky v ČR
Maximální míra zadlužení do 50% příjmů je další hodnotící položka při scoringu klienta. Zjednodušeně jde o to, že veškeré Vaše závazky z úvěrů a půjček, včetně splátky budoucí hypotéky, nesmí překročit 50% čistých příjmů domácnosti.
Jak toto vyřešit? Refinancováním úvěru na nižší splátky nebo konsolidací úvěrů. Zde je ale lepší konzultace s bankou, kterou vždy zařizuji, protože to může v registrech vypadat, že nemáte na splácení nebo jste v potížích s příjmy. Proto je vždy lepší informovat banku o proběhlém refinancování.
Banky v ČR a podmínky čerpání hypotéky
Je rozdíl mezi podpisem smlouvy k hypotečnímu úvěru a čerpáním hypotéky. Podpisem smlouvy se banka zavazuje, že po splnění podmínek čerpání poskytne potřebnou finanční částku za předem smluvených podmínek splácení. Pro nás je ale podstatné ono splnění podmínek čerpání. Nejběžnější podmínky jsou:
- Domicilace příjmu do banky – Vaše výplata bude chodit na bankovní účet v bance, ve které splácíte hypotéku
- Pojištění nemovitosti v zástavě – Předložení platné pojistné smlouvy na nemovitost, kterou dáváte do zástavy oproti poskytnuté nemovitosti
- Vinkulace pojistné smlouvy – Dohoda, kdy v případě pojistné události z pojištění nemovitosti bude plnění vyplaceno na účet banky a ta bude uvolňovat peníze na opravu na základě dodaných daňových dokladů a zálohových faktur. Vinkulace pojistného do banky je většinou u případů pojistného plnění od 50.000,- Kč výše
- Pojištění schopnosti splácet – Některé banky v ČR nabízejí slevu na úrokové sazbě, pokud využijete toto pojištění.
Chcete získat potřebné informace a kompletní hypoteční servis, včetně obchodních slev a výhod? Kontaktujte mne a o potřebné se postarám.
[fc id=’1′ align=’center‘][/fc]
