Hledáte vhodný způsob spoření? To děláte dobře. V tomto článku se ale podíváme na nejčastější chyby, kterých se můžete při výběru spoření dopustit. Ne vždy je totiž skutečnost tak lákavá, jak to při nabídce služby vypadá. Ještě než ale začnete spořit, je potřeba si stanovit, kolik si chcete naspořit a za jak dlouho potřebnou částku potřebujete mít k dispozici.
Spoření do prasátka / pod polštář – to je spíš způsob výchovy finanční gramotnosti pro vaše děti. Lépe si tak osvojí návyky potřebné do budoucna a naučí se hospodařit s úspory. Spoření pro děti jsem rozebíral ve článku „Roky dělají velké kroky aneb jak dítěti naspořit 300.000,- Kč 5x levněji„. Pro dospělé ale spoření spoření do kasičky určitě není. Jen si tak znehodnocujete své peníze.
Spoření nebo investice?
Nejčastější situací, se kterou se u nových klientů setkávám, je kombinace několika služeb a produktů, které mají aktivní většinou už jen ze setrvačnosti nebo kvůli svému pohodlí. O co se jedná? O to, že jim ještě jejich rodiče „něco“ založili a oni už to několik let platí. Taková situace je nebezpečná zejména u životního pojištění, kdy nastavení pojistného neodpovídá aktuálnímu stavu pojištěného. Přeci jen už má rodinu a závazky z hypotéky. Nyní se ale soustředíme na spoření. Co je to spoření a čím se liší od investice? Rodiče už vám jistě jako malým radili, že pokud chceš právě tuhle hračku, tak si na ní odkládej peníze a až si na ní ušetříš (naspoříš), tak si jí koupíš. Přesně tak. Spoření je odkládání finančních prostředků pro dosažení určité částky, kterou pak následně použijete. Oproti tomu investice je jednorázové i pravidelné odkládání finančních prostředků za účelem zhodnocení a použití po určité době, a to bez přesné znalosti účelu. Je paradoxem, že třeba takové odkládání peněz na důchod tedy nevypadá jako investice, ale spořením. Kdepak. Vy přece nevíte, na co ty peníze přesně budete v důchodu potřebovat.
Základní seznam nejčastějších chyb, omylů a přešlapů u spoření
Spořitelní a vkladní knížky – roční zhodnocení kolem 0,1% z uložené částky. Víc snad není třeba dodávat. Vkladní knížky se používaly již za První republiky, kdy dávaly smysl. I za komunismu to byl jeden z mála vhodných produktů. Dnes už jde ale spíše o dobročinnost střadatelů vůči své bance, které v podstatě zadarmo nechávají k dispozici své peníze, na kterých banka vydělává.
Peníze na bankovním účtu – Jen naprosté minimum bank nabízí bez poplatků a podmínek zhodnocení peněz na bankovním účtu. Popravdě řečeno označit úrokovou sazbu za „zhodnocení“ je v tomto případě spíše nadsázkou. Bankovní účet je nástroj k převodu finančních prostředků a ne pro ukládání peněz. Na bankovním účtu si proto nechávejte maximálně dvojnásobek výše pravidelných měsíčních plateb.
Spořící účty – Další náhražka pro spoření. Pokud chcete zajímavý výnos, tak na spořící účet zapomeňte. Hlavním cílem spořících účtů je odkládání si finančních prostředků za účelem spoření. Já osobně ale klientům radím, aby pro spoření zvolili nástroj odpovídající jejich cílům a plánům. Ne vždy pak zvolíme spořící účet. Ten se nám ale hodí pro vytvoření finanční rezervy domácnosti ve výši ě-š měsíčních příjmů/výdajů domácnosti. Spořící účet si můžete vytvořit sami a zdarma přímo zde:
[button color=“orange“ size=“large“ type=““ target=“_blank“ link=“https://goo.gl/El30Ki“]CHCI ZÍSKAT ONLINE SPOŘÍCÍ ÚČET ZDARMA [/button]
Penzijní spoření – V průměru 3% i se státní podporou, daňovou úlevou atd. Takové je dlouhodobé zhodnocení peněz ukládaných do penzijního připojištění. Tato služba se hodí pouze v případě, pokud Vám na ní připlácí Váš zaměstnavatel příspěvky k vaší mzdě, ale ani to neplatí pokaždé. Na důchod se dá připravit mnohem lépe a efektivnějším způsobem.
Spoření do pojištění – Dnes již Českou národní banku zakázaný způsob spoření. Pokud Vám tedy někdo na požadavek zhodnocení spoření a pravidelného odkládání peněz za účelem zhodnocení doporučí spoření do pojištění, dopouští se přestupku proti nařízení ČNB. Toto „spoření“ je zbytečně drahé na poplatcích, za výnos ze spoření pak platíte daň z příjmu 15% a argumentace o daňových odpisech je opravdu jen chabou náhražkou. Pojištění je na krytí rizik a hotovo.
Spoření do zlata, stříbra, diamantů atd – Máte možnost zhodnotit své peníze nákupem certifikátu k těmto komoditám? Taková investice by neměla přesáhnout 10% celkové výše vašeho spoření/investice. Osobně na investicích do zlata atd. a slibovaném výnosu nevidím nic zázračného. Dá se sice spekulovat na poklesech a nárůstech cen, ale pro situace neznalé to může být riziko. Tak jako tak budete při prodeji závislí na výkupní ceně zlata nebo si musíte sehnat vlastního kupce. Nikdy ale nekupujte pouze certifikáty o zlatu uloženém kdesi ve švýcarské bance. Takové zlato nebo jiná komodita totiž ve skutečnosti nemusí vůbec ani existovat. A co spoření do zlatých mincí? Nezapomeňte, že platíte za zlato i za práci.
Máte nějaké dotazy nebo řešíte jaké zvolit spoření? Kontaktujte mne a získejte potřebné informace ode mne i mých obchodních partnerů. Ne každá výhodná nabídka je výhodná zrovna pro vás a ne vždy je zhodnocení garantováno. Vždy si nesete nějaké to riziko.
[fc id=’1′ align=’center‘][/fc]
