Mnoho lidí se mě ptá: Kolik budu mít důchod? Odpověď závisí na několika faktorech, včetně délky pracovního života, výše odvodů na sociální pojištění a doplňkového spoření. Teda pokud se bavíme o státním důchodu. Já bych se spíš zeptal na to, kolik chcete mít důchod, a podle toho pak spolu budeme řešit a připravovat vše potřebné.
Nespoléhejte se totiž na stát. Ten má svých výdajů a problémů už teď dost. Navíc populace stárne a postupně na důchod vydělává méně lidí. Jak se tedy lépe připravit tak, abyste nemuseli důchod přežívat?
Jak se počítá státní důchod?
Státní důchod v Česku se odvíjí od výše vašich příjmů a odpracovaných let. Výpočet kolik budu mít důchod zahrnuje:
- Základní výměru – pevná částka stejná pro všechny důchodce.
- Procentní výměru – odvíjí se od vašich celoživotních příjmů a odpracovaných let.
Obecně platí, že kolik budu mít důchod ovlivňuje čím více let pracujete a čím vyšší jste měli výdělky, tím vyšší důchod budete mít. Nicméně státní důchod zpravidla nepokryje veškeré finanční potřeby ve stáří, proto je dobré myslet na další formy spoření. Taková už je prostě situace a výhled do budoucna.
Pro přibližný výpočet výše důchodu můžete využít důchodovou kalkulačku IDA na webu České správy sociálního zabezpečení (ČSSZ). Stačí zadat svůj věk, příjmy a počet odpracovaných let. Do kalkulačky přesně pro váš osobní účet se přihlásíte jednoduše přes bankovní identitu.
Kolik budu mít důchod, když se začnu starat sám?
Tolik, kolik si nastavíme během strategie na odkládání, kterou budeme společně dodržovat a sledovat. V současné době je spousta nástrojů pro spoření na důchod. Jestli chcete mít lepší peníze na důchod, tak je ale potřeba si uvědomit tři zásadní informace:
- Odkládat si měsíčně 500 Kč na důchod vás nezachrání. Bohužel je to tak.
- Neexistují univerzální nástroje. Navíc poskytovatel se v nastavení odkládání řeší jako poslední krok. Nejdřív si si stanovte kolik budu mít důchod, abych byl v pohodě? Jak dlouho chci ten důchod pobírat?
- Není vhodné spoléhat na to, co funguje někomu jinému, nebo aspoň tvrdí, že mu to funguje. Držte si svojí nastavenou strategii a zvolené nástroje.
Doplňkové spoření na důchod
Kromě státního důchodu existují způsoby, jak si díky příspěvkům od státu zajistit vyšší finanční rezervu na stáří. Mezi nejčastější patří:
1. Doplňkové penzijní spoření (DPS)
Doplňkové penzijní spoření (starší varianta je penzijní připojištění) umožňuje spořit si na důchod se státní podporou. Kolik budu mít důchod s tímto spořením? Mnohem lepší, než ten základní, protože dostanete vhodné zhodnocení i peníze navíc od státu.
Výhody DPS:
✔ Státní příspěvky – Stát vám k vašemu příspěvku pošle každý měsíc až 340 Kč navíc podle výše vašeho vkladu.
✔ Daňové úlevy – možnost snížení vašeho daňového základu až o 48 000 Kč ročně. V DPS se ale tato částka ne zrovna výhodně využije. Mám ale řešení, jak na to..
✔ Možnost investování – v nové variantě spoření na důchod máte na výběr z konzervativních i dynamických fondů. Záleží tedy hlavně na vašem věku.
✔ Příspěvky zaměstnavatele – zaměstnavatel vám může ročně vyplatit až 50.000 Kč, a to bez nákladů na odvod sociálního a zdravotního pojištění. Pokud přispívá i zaměstnavatel, může být DPS velmi výhodné. Nevíte, jestli váš zaměstnavatel přispívá? Společně to probereme a zjistím vše potřebné.
3. Dlouhodobý investiční produkt
Další státem podporovaný produkt na odkládání na důchod. Při správně nastavené strategii, kombinaci s DPS a zajištěním příjmů, může jít o celkem výhodný nástroj, který vám zajistí víc peněz na spokojený důchod. Kolik budu mít důchod pokud budu vhodně nastavenou strategii? V některých případech i dvojnásobný oproti normálnímu starobnímu důchodu. Základem je ale začít řešit přípravu a nastavení dostatečně dopředu a nečekat na potom, nebo až bude lepší situace, až budete mít více peněz atd.
Moje zkušenost je taková, že i když si myslíte, že nemáte na odkládání, tak vám ukážu, že ano. Každý rok odkládání vás totiž připraví nejen o vložené peníze, ale hlavně o jejich zhodnocení, protože využijeme složené úročení.
4. Investice do podílových fondů a akcií
Kolik budu mít důchod, když využiju dlouhodobé investování? To přece může nabídnout vyšší zhodnocení než klasické spořicí produkty? To sice ano, ale může pro vás znamenati riziko kolísání výnosů, poklesy v době prodeje atd. Nemluvě o poplatcích. Podíváme se tedy na to, jak využít i tento nástroj.
Výhody:
✔ Možnost vyššího výnosu než u tradičního spoření.
✔ Flexibilita – můžete si nastavit strategii podle svých potřeb.
✔ Ochrana před inflací – investice mají potenciál růst s ekonomikou.
✔ Nedaníte výnosy – při splnění časového testu neřešíte danění zhodnocení.
Nevýhodou je vyšší riziko kolísání hodnoty investic. Proto je vhodné investovat dlouhodobě a diverzifikovat portfolio.
5. Nemovitosti jako zdroj pasivního příjmu
Investice do nemovitostí je populární způsob, jak si zajistit pasivní příjem v důchodu. Možnosti zahrnují:
✔ Pronájem bytů nebo domů – stabilní příjem i po odchodu do penze. Tady je ale potřeba zohlednit neplatiče, náklady na opravy, změny příjmů atd.
✔ Investice do nemovitostních fondů – méně finančně náročná alternativa, kdy spolu s ostatními odkládáte do nemovitostního fondu, který kupuje většinou komerční nemovitosti, které pak pronajímá.
Nevýhodou pronájmu vlastní nemovitosti může být počáteční vysoká investice a nutnost správy nemovitosti. Projdeme pak spolu vše potřebné detailněji.
6. Spořicí účty a termínované vklady
Kolik budu mít důchod, když si budu dávat peníze na spořící účet? Skoro žádný. I pokud preferujete nízké riziko, a můžete využít spořicí účty nebo termínované vklady, tak tuto variantu na zhodnocování peněz na důchod opravdu nedoporučuji.
Výhody:
✔ Bezpečné uložení peněz – nehrozí zásadní ztráta kapitálu.
✔ Okamžitá dostupnost prostředků (u spořicích účtů).
✔ Garantovaný úrok (u termínovaných vkladů).
Nevýhodou je nízké zhodnocení, které v naprosté většině případů ani nepokrývá inflaci.
Kdy začít spořit na důchod?
Nejlepší čas na spoření na důchod je co nejdříve. Čím dříve začnete, tím menší částku budete muset měsíčně odkládat. Kombinace státního důchodu, penzijního spoření a investic vám může zajistit komfortní stáří bez finančních starostí.
Chcete získat nejvhodnější strategie? Kontaktujte mě přes modré tlačítko pod článkem nebo přes formulář v kalkulačce důchodů pod tímto článkem.
Jak si spočítat, kolik budu mít důchod?
Pokud si chcete spočítat, kolik budu mít důchod, když si odložím tolik a tolik, nebo kolik si máte spořit měsíčně, aby vám důchod pokryl vaše potřeby, tak pro vás mám orientační kalkulačku. Berte jí jako orientační, protože neřeší způsoby investování a spoření ani příspěvky od státu, takže se dá očekávat lepší a optimističtější varianta.
