Během své praxe, kdy zajišťuji zájemcům nejen úvěr na bydlení, ale i jiné služby, jsem se setkal s mnoha případy, kdy jsem dostal kontakt na klienty, kteří už něco sami řešili „napřímo“ nebo přes svého finančního poradce. To je součástí práce hypotečního specialisty. V naprosté většině případů ale došlo aspoň na telefonát, kdy jsme si dohodli nezávazné porovnání nabídky, kterou dostali nebo si sami vyjednali. Také jsme řešili proč zrovna volili toho či onoho poskytovatele úvěru a tu nebo onu variantu.
Při těchto bezplatných konzultacích jsem ale čím dál více zjišťoval, že obor poradenství a zprostředkování úvěrů opravdu potřebuje pročistit. Proč? Protože v některých případech bylo klientům nabízeno něco, co je stálo nesmyslně peníze navíc, nedostali dostatečné informace a častokrát byli i v přesvědčení, že získali od poradce tu nejlepší službu a ušetřili spoustu peněz. Právě proto zde dávám seznam těch nejčastějších mýtů, omylů a případných lží či zkreslení skutečnosti.
Překlenovací úvěr ze stavebního spoření Vám jednoduše, rychle a výhodně poskytne tu nejlepší úrokovou sazbu – (ne, neposkytne, prodraží)
Tak to určitě neposkytne. Tohoto zkreslení se nejčastěji záměrně či nezáměrně dopouštějí hlavně prodejci úvěrů ze stavebního spoření. Klienty nalákají na nižší úrok a pár čísel z kalkulace. Když ale dojde na lámání chleba a porovnávání skutečných nákladů a následných závazků, klienti žasnou, co vlastně málem podepsali.
Na vině je nedostatečné vysvětlení toho, jak ve skutečnosti funguje překlenovací úvěr. Tento úvěr „překlenuje“ nezbytné období pro přidělení řádného úvěru. Řádný úvěr získáte u stavební spořitelny tím, že máte naspořeno 40% z cílové částky (v tomto případě výše úvěru), spoření máte minimálně 2 roky a zároveň máte „dostačující hodnotící číslo“. To je jakýsi koeficient se zohledněním celkového vkladu, doby splácení, pravidelnosti odkládání atd. Teprve až když splníte tyto podmínky, můžete si vzít řádný úvěr. Tím pádem si nejdříve musíte založit stavební spoření, odkládat si tam peníze, splnit 2 roky spoření a mít ono hodnotící číslo dostatečně vysoké.
Nemáte čas si spořit 2 roky ani splnit další podmínky, ale máte nabídku s využitím překlenovacího úvěru? Tak v tom případě do doby, než si při splácení tohoto překlenovacího úvěru také naspoříte 40% cílové částky a nezískáte řádný úvěr, splácíte úroky ze zapůjčených peněz. Oproti hypotéce s anuitním splácením se vám ale u překlenovacího úvěru nesnižuje dlužná částka. Platíte pouze úroky za to, že vám stavební spořitelna půjčila peníze a po celou dobu tohoto splácení se úrok počítá z celé dlužné částky.
Nejnižší úroková sazba u hypotéky je to nejlepší řešení – (není pokud…)
Ano, pokud ale nezískáte nižší úrokovou sazbu úvěru tím, že se zavážete platit další službu, nejčastěji bankovní pojištění úvěru. Toto pojištění ne vždy kryje vše potřebné a platba za toto pojištění není uváděna ve splátce úvěru, protože jí platíte zvlášť. Navíc někdy ani nemusíte být hlavním účastníkem pojištění a závisí na bance, zda a kdy bude čerpat pojistné plnění v případě potřeby. Proto je lepší si sečíst náklady za splátku hypotéky a úvěru a až poté porovnat rozdíl s vyšší úrokovou sazbou bez dalších služeb.
Čím kratší doba splácení, tím lepší řešení – (nemusí tak vždy být)
Toto je pravda, ale pouze pokud se zaměříme na splácení úvěru. Když ale budeme ušetřené peníze správně zhodnocovat, naopak tímto u delší doby splácení ušetříme dostatečně vysokou částku jako finanční rezervu pro delší využití nebo jednorázové splacení úvěru. To je právě další výhoda, když se rozhodnete využívat spolupráci se mnou a ne jen s bankou. Dokážu totiž vhodně a výhodně kombinovat služby a finanční produkty.
Základní Banko-pojištění k úvěru postačí – (ne úplně)
Nepostačí. Většinou kryje jen možnost splácet při dlouhodobé nemoci nebo ztrátě zaměstnání (ale jen do půl roku, málokdy déle). Také kryje jen riziko smrti a invalidity 3. stupně. To také není ideální řešení. Pokud chcete být opravdu dostatečně krytí na ztrátu příjmů a komplikace se splácením, je lepší to řešit odděleně. K tomu je ideální rizikové životní pojištění.
Zdroj obrázku: Designed by Freepik
