Splácíte vlastní hypoteční úvěr a blíží se Vám termín fixace hypotéky? Připravte se správně na refinancování hypoték. Mám pro Vás praktické tipy jak na to.

Hypotéka je běh na dlouhou trať a naším cílem je projet vše bez potíží, co nejpohodlněji a hlavně co nejlevněji. Ještě stále hodně zájemců o nové hypotéky i refinancování hypotéky se soustředí jen na co nejnižší úrokovou sazbu. To je ale chyba. Tímto způsobem si totiž hypotéku jen prodražíte. Pro nás je totiž podstatná celková výše splátek.

Soustředit se jen na nejnižší úrokovou sazbu u hypotéky je chyba!

V tomto článku se dozvíte základní rady a postupy, jak se dá správně refinancovat hypotéka. Příklady jsou brány obecně a proto je nezbytné se vždy poradit s odborníky. Jednotlivé metodiky bank se mění a co platilo na začátku splácení hypotéky, nemusí platit nyní nebo za dalších X let. Na konci článku proto máte připraven jednoduchý kontaktní formulář, kde odesílejte Vaše dotazy.

10 rad pro refinancování hypoték

1) Zjednodušené refinancování hypoték nebo nová hypotéka?

Během fixace máte k dispozici zjednodušené refinancování hypoték nebo běžné refinancování. Při zjednodušeném refinancování dokládáte jen pár podkladů do nové banky. Podmínkou je ale ponechání parametrů původní hypotéky, zejména u doby splácení, účastníků úvěru a předmětu nemovitosti včetně zástavy.

Refinancování hypoték běžným způsobem oproti tomu umožňuje změny ve smlouvě (doba splácení, účastnící úvěru, navýšení úvěru atd.). Zde se ale dokládají znovu obdobné podklady, jako je tomu u nových hypoték. Jde hlavně o doložení příjmů ze zaměstnání a posouzení bonity klienta.

2) Mimořádné splátky v období fixace u refinancování hypoték

Nevýhody u mimořádné splátky hypotéky

Banky poskytují během splácení možnost mimořádných splátek bez poplatku každý rok. Většinou je zde limit 20% zůstatku dlužné částky. Vyšší splátka je samozřejmě s poplatkem. Tato nabídka od banky vypadá jako výhodná možnost, jak splácet hypotéku ještě levněji a výhodněji. V období fixace pak můžete vložit jakoukoliv výši splátky bez dalších poplatků. Pouze musíte upozornit banku, tj. oznámit mimořádnou výši splátky k datu fixace.

Pokud si porovnáte využití mimořádných splátek se spořením během splácení hypotéky, uvidíte, že ve většině případů není mimořádná splátka hypotéky výhodná. (Více ve článku „Mimořádná splátka hypotéky“)

Mimořádnou splátku u hypotéky doporučuji pouze v případech 100% hypotéky, pokud Vás tato splátka dostane na hranici pro změnu úrokové sazby min. 90% LTV

3) S čistým štítem před fixací hypotéky

Během splácení Vaší hypotéky si hlídejte, aby byly splátky provedeny řádně a včas. To platí i u ostatních služeb, které využíváte u jiných poskytovatelů (leasing, bankovní úvěry atd.). Při nabídkách pro refinancování hypoték totiž banky nahlíží do registru dlužníků a případný záznam by Vám mohl zkomplikovat refinancování hypotéky nebo i navýšit úrokovou sazbu.

4) Nečekejte na svou banku kde splácíte 
Z vlastní zkušenosti vím, že banky zasílají nabídky na refinancování pokud možno co nejdéle. Vy tak většinou musíte přistoupit na jejich podmínky u nového fixačního období, protože si nestihnete zařídit vše potřebné v jiné bance. Je tedy lepší si v kalendáři označit den aspoň 2 měsíce před termínem Vaší fixace a zařídit si výhodnější podmínky refinancování hypotéky ZDE

5) Zákaz zatížení / Zákaz zcizení na Katastru nemovitostí

Zákaz zatížení – dobrý sluha / zlý pán

S příchodem Nového občanského zákoníku (od 1.1.2014) začalo i uplatňování zákazu zatížení / zákazu zcizení v zápisech na Katastrech nemovitostí. Smlouvy o hypotečním úvěru podepsané po 1.lednu 2014 využívají v Zástavní smlouvě tuto možnost, kdy Katastr nemovitostí nepřijme další zástavní právo. Pokud tedy refinancujete jinde a vložíte novou zástavní smlouvu od nové banky, katastr nemovitostí jí na základě zákazu zatížení původní banky nepřijme a vy nesplníte podmínky nové banky.

Jak tomu předcházet? Zajistěte si u původní banky souhlas o vložení dalšího zápisu zástavní smlouvy a tento souhlas odevzdejte na Katastru nemovitostí v příloze návrhu.

6) Refinancování nevýhodných úvěrů do hypotéky
Pořídili jste si během splácení hypotéky nevýhodné spotřebitelské úvěry nebo kreditní karty, které nyní splácíte? Využijte neúčelovou část hypotéky jako možnost zbavit se těchto úvěrů a karet. Jednoduše a levněji tak refinancujete a rozdíl ve splátce si odkládáte na horší časy jako finanční rezervu

7) Peníze navíc pro vybavení domácnosti
Peníze z neúčelové části hypotéky lze samozřejmě použít i na vybavení domácnosti.

8) Změny v úvěrové smlouvě při refinancování hypoték
V období fixace lze provádět i změny v podmínkách hypotečního úvěru. Tyto změny jsou jinak zpoplatněny (např. v Komerční bance až 4.000,- Kč). Jde například o změnu účastníka smlouvy, změnu doby splácení hypotéky, změnu zástavy nemovitosti, změnu období fixace atd.

9) Není to jen o refinancování hypoték

Hypotéku nelze brát jako samostatnou službu, kterou využíváte. V naprosté většině případů je splátka hypotéky podstatnou položkou v nákladech Vaší domácnosti. Právě proto je potřeba správně nastavit podmínky a způsoby splácení. Během splácení totiž můžete využít další finanční produkty, které Vám umožní podstatně snížit celkové náklady na hypotéku a zajistí Vám vytvoření finanční rezervy domácnosti.

10) Kompletní servis zdarma pro refinancování hypoték

Nechte to na odborníkovi se zkušenostmi. Ano, refinancování hypotéky můžete zvládnout sami, o tom není sporu. V mém okolí se o to již pár nadšených jedinců snažilo a také sami refinancovali. Stálo je to ale spoustu času, nervů, zbytečné výdaje navíc a někteří si dokonce pořídili slevu ne zcela tak výhodnou, jak se zdálo. 

 

Během své praxe hypotečního specialisty jsem řešil s klienty spoustu hypoték. Ať už se jedná o nové hypotéky nebo refinancování hypoték. Řešil jsem jednoduché i složité případy a z vlastní zkušenosti vím, že i jednoduše vypadající podmínka může podstatně zkomplikovat cestu k cíli.

V rámci mých služeb máte k dispozici kompletní před-hypoteční servis a konzultace, výběr vhodného způsobu financování, administrativu a vyjednávání se zvolenou bankou, obchodní slevy, asistenci při dodávání podkladů k úvěrové smlouvě i pro čerpání hypotéky, zajištění úkonů na Katastru nemovitostí a navíc kompletní manuál a nástroje, jak ušetřit na hypotéce.

KONTAKTUJTE MNE JEŠTĚ DNES A ZÍSKEJTE VHODNÉ A VÝHODNÉ NABÍDKY NEJEN PRO VAŠÍ HYPOTÉKU

Vaše dotazy pro refinancování hypoték

[]
1 Step 1
Vaše jméno a příjmení
Vaše telefonní číslo
Váš dotaz nebo připomínka
0 /

Informace odeslané tímto formulářem podléhají ochraně osobních dat na základě Zákona č. 101/2000 Sb., o ochraně osobních údajů a o změně některých zákonů, ve znění účinném od 1. ledna 2015. Odesláním formuláře souhlasíte se zpracováním osobních údajů a zasíláním obchodních sdělení. 

Previous
Next