Jedním z lákadel od banky je mimořádná splátka hypotéky. Banky umožní každý rok splácení vkládat mimořádné splátky s omezením výše vkladu většinou do 20% zbytku dlužné částky. Zdánlivě vypadá mimořádná splátka hypotéky jako výhodná služba, která Vám během splácení ušetří spoustu peněz. Skutečnost je ale jiná. Na vše je totiž potřeba se dívat s dostatečným odstupem a při volbě vhodného postupu lze dosáhnout ještě lepších výsledků. Přiznávám, že tento článek je poněkud delší na čtení, ale určitě se vyplatí ho přečíst celý.

Mimořádná splátka hypotéky v číslech

Sdílejte tento článek na Facebooku a podělte se s přáteli

Není nic lehčího a názornějšího, než Vám vše ukázat v číslech. Proto zvolíme modelový případ, kde se objeví právě mimořádná splátka a kde se tato mimořádná splátka neobjeví. Rozdíl je dost podstatný. Výsledek Vás určitě překvapí a proto není na škodu se o něj podělit s ostatními.

 

Mimořádná splátka hypotéky – výpočet modelového příkladu

Novomanželé Novákovi si kupují nový byt v Nymburce. Přes realitní kancelář si vybrali vhodnou nemovitost v klidné části města a využili nabídky jedné z bank, kterou navštívili. Bankovní úředník/prodejce jim samozřejmě v rámci manuálu banky nabídl i službu pro mimořádné splátky hypotéky. Tato služba je nic nestojí a oni mohou každý rok vkládat až 20% zůstatku úvěru.

Novákovi měli naspořeny nějaké peníze a proto si zařídili hypotéku na 30 let ve výši 1.400.000,- Kč. Potřebují si také nějak upravit nový byt k obrazu svému. Aktuálně platná úroková sazba pro jejich fixaci 5 let je 2,09% a nemusí si pořizovat ani žádné další služby. První splátka hypotéky je čeká 15.2.2016.

Novákovi mají stálé příjmy a každý měsíc jim zůstává dost finančních prostředků. To je jeden z důvodů, proč chtějí využít mimořádné splátky hypotéky. Odkládat si budou každý měsíc 4.000,- Kč na spořící účet a každých 12 měsíců odešlou naspořené peníze jako mimořádnou splátku. Každý rok tedy zašlou přibližně 48.300,- Kč (počítám se zhodnocením spořícího účtu max. 1,2% p.a.) Vy výpočtu proto každý rok odečtu tuto částku.

Mimořádné splátky hypotéky po 15 letech

Jaké jsou výsledky po 15 letech splácení hypotéky a mimořádných splátek? Po 15 letech splácení a spoření uhradí Novákovi zbytek úvěru a zbaví se tak hypotéky. Kolik je hypotéka stála?

Mimořádné splátky hypotéky po 15 letech

 

  1. Na hypotéce zaplaceno celkem: 1.635.000,- Kč
  2. Tj. na úrocích zaplaceno celkem: 235.000,- Kč
  3. Zůstatek finančních prostředků: 93.000,- Kč (Jelikož ještě stále odkládali peníze na mimořádné splátky a poslední 2 roky nemohli kvůli maximálnímu limitu vkládat celou částku, zůstalo jim po zaplacení hypotéky ještě dalších cca 93.000,- Kč k dispozici na spořícím účtu. Tato částka pak pokryje část zaplacených úroků)

Celkový náklad na hypotéce (zaplacené úroky) tedy vychází na 142.000,- Kč

 

Ve druhé – zajímavější variantě se podíváme na jiný způsob

Parametry jsou stejné, v tomto případě ale Novákovi posílají 4.000,- Kč každý měsíc na spoření do Otevřených podílových fondů, které jsou ideální pro pravidelné spoření na dobu delší jak 9 let. Pro nás ideální způsob.

Výpočet splácení hypotéky bez mimořádných splátek

Splácení hypotéky bez mimořádné splátky hypotéky

Ve výpočtu hypotéky vidíte, že po 15 letech splácení zbývá zaplatit 808.742,- Kč – zaokrouhlíme na 809.000,- Kč

 

Po 15 letech splácení bez mimořádných splátek:

  1. Na hypotéce zaplaceno celkem: 1.751.500,- Kč
  2. Při fixaci zbývá zaplatit zůstatek 809.000,- Kč
  3. Zaplaceno na úrocích celkem 351.500,- Kč

Rodina Novákových si při splácení hypotéky zároveň spořila každý měsíc 4.000,- Kč. Jak vypadá takové spoření po 15 letech?

  1. Do spoření vloženo celkem: 720.000,- Kč
  2. Aktuální stav spoření po 15 letech: 1.078.000,- Kč
  3. Výnos ze spoření: 358.000,- Kč

Výsledek naspořené částky je zohledněn včetně poplatků a nákladů. Spoření navíc nepodléhá zdanění výnosů 15%, což je další výhodou.

Pokud tedy Novákovi zaplatí ze spoření zůstatek dluhu na hypotéce, zůstane jim k dispozici 269.000,- Kč. Pokud si zohlední zaplacené úroky z hypotéky za posledních 15 let 351.500,- Kč, vychází jejich náklad na hypotéku 82.500,- Kč.

Zdá se Vám to málo na to, aby jste řešili hypotéku tímto způsobem? Já ale ještě nekončím. Ve hře jsou ještě stále daňové odpočty ze zaplacených úroků. V první variantě, kde byla využita mimořádná splátka hypotéky každý rok, zaplatili Novákovi na úrocích během 15 let celkem 235.000,- Kč. Daňové odpisy jim ušetřili 15%, tj. 35.250,- Kč. Ve druhé variantě bez mimořádné splátky hypotéky bylo na úrocích zaplaceno 351.500,- Kč = daňové odpočty 52.725,- Kč. To je o dalších 17.475,- Kč vyšší úspora.

V konečném porovnání tedy vychází celkové náklady pro varianty s a bez mimořádných splátek hypotéky takto

Náklad na hypotéku s mimořádnými splátkami: 106.750,- Kč – Na konci splácení mají Novákovi k dispozici 93.000,- Kč. Během doby splácení si musí sami vytvářet další finanční rezervu domácnosti pro nečekané náklady atd.
Náklad na hypotéku bez mimořádných splátek: 29.775,- Kč – Na konci splácení hypotéky mají Novákovi k dispozici 269.000,- Kč. Během spoření mají tyto peníze kdykoliv do 7 dnů k dispozici.

Rozdíl v nákladu na hypotéku je tedy 77.000,- Kč

Sami vidíte, jak se dá nejen ušetřit, ale hlavně si zároveň vytvořit finanční rezervu. Chcete získat stejné výhody jako Novákovi nebo řešíte podobnou situaci?

ZÍSKEJTE SE MNOU ÚSPORY NEJEN NA HYPOTÉCE

Děkuji za sdílení tohoto článku na Facebooku